消費貸“拼團”搶客
他坦言，“拼團貸款”其實是銀行為了實現(xiàn)在集中時間段內批量獲客的一種促銷手段。
無獨有偶，北京白領麗麗4月初還信用卡賬時發(fā)現(xiàn)，如果申請信用卡賬單分期，可以享受分期費率五折的優(yōu)惠。她說：“分期12期，原本月費率是0.73％，現(xiàn)在只有0.36％。這是我持卡3年多以來見過最低的月費率了?！?/p>
在交通銀行金融研究中心高級研究員武雯看來，當前銀行在個人銀行業(yè)務大搞促銷活動，旨在應對疫情帶來的消費需求階段性收縮。新冠肺炎疫情客觀上對居民的消費行為、購房需求等帶來一定沖擊。而隨著疫情得到緩解，前期被壓制的消費需求有望出現(xiàn)反彈。銀行此時推出一系列優(yōu)惠活動也是為了搶抓這一機遇，搶占優(yōu)質客戶。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為，銀行的個人貸款客群相對優(yōu)質，在此次疫情中受影響不大。相反，很多銀行急欲抓住當前營銷優(yōu)質用戶的時間窗口，通過降息費、提額等措施擴大用戶規(guī)模。此次新冠疫情沖擊時間較短，損失主要在企業(yè)層面消化，對于員工層面的影響相對有限。具體而言，收入提成制的藍領工人所受影響更大一些，白領階層則基本未受影響。從消費金融機構層面來看，小貸公司、消費金融公司的客群所受影響較大，受逾期率攀升、資金源受限等因素影響，其服務能力受限；此時反而為銀行擴大用戶規(guī)模開啟了機遇窗口。
競爭日趨激烈
“你身邊同事如果想要辦消費貸、信用貸，記得告訴我。我把線上流程推給他，操作很方便，還順便幫我完成業(yè)績了。”陳晨（化名）就職于北京一家央企。前不久在企業(yè)公積金辦理行客戶經理的再三邀請下，陳晨線上開通了信用貸，年化利率只要4.9％，且隨借隨還、支取靈活。
該客戶經理坦言，今年該行從支行行長到客戶經理開啟“全體總動員”、“全員做營銷”模式，每個人都背著個人業(yè)務的考核指標。
“全員營銷”是銀行搶占個人銀行市場的一個縮影。剛剛披露的2019年年報可以管窺銀行消費貸領域競爭之激烈。截至2019年末，郵儲銀行除個人住房貸款外的個人消費貸款突破3000億元；中信銀行消費貸款余額為2054.83億元；浙商銀行消費貸款余額為930.14億元，較上年末大增85.6％。
銀行業(yè)內人士認為，我國消費金融市場空間依然較大，未來各類型機構布局會繼續(xù)加碼。建行副行長紀志宏近期稱，該行在籌備消費金融公司牌照。當前中國大型銀行的消費信貸業(yè)務占比偏低，建行將繼續(xù)在這方面加強探索，擴大消費金融的覆蓋范圍，更好服務民生消費、升級消費的需求。
武雯表示，銀行、消費金融公司及互聯(lián)網金融平臺等參與主體將錯位競爭。消費場景、風控建設、資金獲取、金融科技等核心要素都將是獲勝的關鍵。對銀行來說，不僅需要有持續(xù)產品創(chuàng)新的能力、場景化建設的能力、品牌塑造力、與互聯(lián)網公司的跨界合作力，還需要不斷借助金融科技手段維穩(wěn)資產質量。
資產質量壓力猶存
從往年數(shù)據(jù)看，銀行個人貸款的資產質量往往優(yōu)于全行的資產質量，這也是銀行越來越鐘愛“大零售戰(zhàn)略”的關鍵之一。但有跡象表明，這一形勢正悄然發(fā)生變化。年報數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，建行、農行、郵儲銀行和招行消費貸款的不良率分別為1.39％、1.04％、1.23％和1.18％，較上年末分別上升0.29、0.23、0.04和0.05個百分點；信用卡方面，截至2019年末，招商銀行、平安銀行信用卡貸款不良率分別較上年末上升0.34和0.24個百分點。
業(yè)內人士表示，2020年銀行發(fā)力消費金融業(yè)務，相比獲客與流量，如何創(chuàng)新產品服務和優(yōu)化資產質量更加需要思考。
薛洪言認為，從理論上講，銀行可借助資金成本優(yōu)勢推動用戶下沉，逐漸把互金機構存量客群里相對優(yōu)質的那部分用戶爭取過來；不過在實踐中，能否識別用戶的風險特征對銀行而言是個挑戰(zhàn)。多數(shù)銀行目前仍處于金融科技轉型的初步階段。整體上看，銀行擴大個人零售、消費金融市場規(guī)模，在戰(zhàn)略層面是對的，但在戰(zhàn)術推進層面，仍需要結合自身實力來看?！耙晃陡L做用戶下沉，未必是好事。”
融360大數(shù)據(jù)研究院研究員李萬賦預計，今年銀行消費類貸款資產質量面臨一定壓力。目前疫情已基本得到控制，隨著各類企業(yè)復工復產有條不紊地進行，流動性緊張和階段性困難將有所緩解。但按下暫停鍵近兩個月，對于個人消費需求及還款能力的影響存在著較長的滯后效應，特別是在各銀行竭力下沉零售渠道的趨勢下，控制消費貸資產質量仍是一場“硬仗”。