很多汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商推行“零首付、零利息”購(gòu)車(chē)金融政策，面對(duì)誘惑，消費(fèi)者是否該買(mǎi)車(chē)？
不需支付貸款利息，不用準(zhǔn)備首付車(chē)款，只要每月分期還車(chē)款，就可輕輕松松將車(chē)開(kāi)回家，無(wú)成本買(mǎi)車(chē)，車(chē)市真有這樣的免費(fèi)午餐？今天讓我們一起來(lái)解讀一下購(gòu)車(chē)貸款金融政策。
零首付零利率：車(chē)商轉(zhuǎn)移了付款方式
從上海通用某車(chē)行了解到，這家首家推出零首付的車(chē)行，其車(chē)貸方式只是轉(zhuǎn)移了付款方式。首付由原來(lái)的一次性付款，轉(zhuǎn)變成目前的月供。
信貸專(zhuān)員說(shuō)，他們公司和銀行分行進(jìn)行合作，對(duì)凱越系列車(chē)型推出零首付策略。即原來(lái)需要首付的3萬(wàn)元的車(chē)，現(xiàn)在這3萬(wàn)元由消費(fèi)者向銀行進(jìn)行按揭。同時(shí)再加上另外七成的月供。首付給銀行月供、余額款項(xiàng)給汽車(chē)金融公司月供，這樣減輕了一次性首付的壓力。
據(jù)了解，目前車(chē)市還有二手車(chē)置換零首付的業(yè)務(wù)，用舊車(chē)的殘值直接沖抵新車(chē)的首付款，也是不少車(chē)行的另一車(chē)貸業(yè)務(wù)。如果車(chē)主用一輛老款寶來(lái)二手車(chē)，置換一輛價(jià)格為14萬(wàn)元的新寶來(lái)。二手車(chē)的評(píng)估價(jià)格為6萬(wàn)元，而這輛車(chē)的最低首付價(jià)為4萬(wàn)多元，車(chē)主就不需要再準(zhǔn)備首付資金。此外，利用房產(chǎn)做抵押，消費(fèi)者不需要首付也能把車(chē)開(kāi)走，這其實(shí)就是銀行的“房貸轉(zhuǎn)按揭”業(yè)務(wù)。
業(yè)界人士認(rèn)為，其實(shí)根據(jù)《汽車(chē)貸款管理辦法》的規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%，也就是說(shuō)，消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)最低首付不得低于20％，零首付是不允許的。據(jù)了解，有車(chē)貸業(yè)務(wù)的銀行都沒(méi)有零首付業(yè)務(wù)，推出零首付購(gòu)車(chē)貸款業(yè)務(wù)的，主要是汽車(chē)金融公司。零首付的款項(xiàng)，由汽車(chē)金融公司或者車(chē)行與銀行再合作，將付款方式轉(zhuǎn)移。
零首付零利率：實(shí)際上你并沒(méi)有少付錢(qián)
曾有消費(fèi)者打電話(huà)投訴，認(rèn)為商家說(shuō)零首付并非真的不用花錢(qián)就可以提車(chē)，認(rèn)為商家沒(méi)有履行其承諾。實(shí)際上，車(chē)商的這個(gè)舉措，與其對(duì)車(chē)進(jìn)行降價(jià)并沒(méi)有太大區(qū)別。車(chē)商推出零首付，卻把首付的錢(qián)分成若干個(gè)月，分期付款了?？此茮](méi)有讓你一次性付款，但實(shí)際上你并沒(méi)有少付錢(qián)。只是收錢(qián)的對(duì)象是銀行而非汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，另外還要加點(diǎn)利息。
零首付零利率：可節(jié)省現(xiàn)金開(kāi)支
商家推出零首付和零利率，實(shí)際上是一種變相促銷(xiāo)的方式。
隨著越來(lái)越多的汽車(chē)商家推出車(chē)貸“零利率”，特別是在國(guó)外比較成熟的汽車(chē)金融公司，零利率貸款買(mǎi)車(chē)是國(guó)外汽車(chē)銷(xiāo)售中慣常的促銷(xiāo)方式，但國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的“零利率”并不是真正的無(wú)息貸款。
但是，這個(gè)金融購(gòu)車(chē)政策，在一定程度上可以節(jié)省現(xiàn)金開(kāi)支。由于有不少消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)采用“零首付、零利率”的方式，能夠免擔(dān)保、免房產(chǎn)抵押，就省了很多周折。
專(zhuān)業(yè)人士分析，近年來(lái)投資熱潮不斷升溫，一些想購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者會(huì)在投資和購(gòu)車(chē)之間難以取舍。如果一次性投入一大筆資金，對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)可能會(huì)存在現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。所以，“零首付”、“零利率”購(gòu)車(chē)，便成了消費(fèi)者節(jié)省現(xiàn)金開(kāi)支的有效方式。
零首付零利率：主要針對(duì)滯銷(xiāo)車(chē)型或庫(kù)存車(chē)
從去年開(kāi)始，某商家就推出了購(gòu)買(mǎi)旗下通用雪佛蘭車(chē)型，首付50%享受一年期免息按揭；買(mǎi)大眾速騰，享受“零手續(xù)、零利率”等政策。從多家推出零利率貸款購(gòu)車(chē)服務(wù)的4S店了解到，這種“先享受后付款”的車(chē)貸方式，的確吸引了不少客戶(hù)。
“購(gòu)車(chē)可享受3年免息貸款，貸款買(mǎi)車(chē)的利息由公司代為墊付；僅付1.68萬(wàn)元，直接將車(chē)開(kāi)回家?！蹦壳败?chē)市不少車(chē)商都打出貸款購(gòu)車(chē)享受零利息的廣告。一家4S店的信貸專(zhuān)員以貸款購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元的車(chē)為例，消費(fèi)者首付3萬(wàn)元，貸款7萬(wàn)元，現(xiàn)場(chǎng)就可以把車(chē)開(kāi)走。按照目前該汽車(chē)品牌金融公司的利率來(lái)算，3年下來(lái)利息超過(guò)11000多元。是否真的可以免除這部分利息呢？答案顯然是不可能的。
一位做車(chē)貸業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士透露，享受零利息貸款的車(chē)型，一般只限于公司滯銷(xiāo)的車(chē)型或是庫(kù)存車(chē)，熱銷(xiāo)車(chē)型不可能享受這樣的政策。零利息其實(shí)是車(chē)價(jià)的沖抵。消費(fèi)者一次性付款購(gòu)車(chē)時(shí)，往往能享受很大的優(yōu)惠幅度。但如果通過(guò)貸款方式購(gòu)車(chē)，車(chē)價(jià)就不能享受優(yōu)惠。
從上海通用、一汽大眾、長(zhǎng)安福特等多家經(jīng)銷(xiāo)商方面了解到，所謂零利率購(gòu)車(chē)，實(shí)際上是車(chē)商將部分優(yōu)惠以利息方式給了貸款購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者，這樣從表面上看就是零利息貸款購(gòu)車(chē)。另外也有商家采取1年內(nèi)免息政策，其后幾年的車(chē)貸照樣付息的政策。實(shí)際上，在采取零利率政策時(shí)，消費(fèi)者是享受不到該車(chē)型的價(jià)格優(yōu)惠，方向盤(pán)套、坐椅墊、倒車(chē)?yán)走_(dá)、遮陽(yáng)膜都贈(zèng)送的精品也無(wú)法免費(fèi)得到。
此外，消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)時(shí)所買(mǎi)的車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、不計(jì)免賠等險(xiǎn)種，不得自行購(gòu)買(mǎi)，而需要通過(guò)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商代買(mǎi)。實(shí)際算來(lái)，消費(fèi)者從零利率上獲得好處，但其他方面的利益補(bǔ)充了商家的利息損失。
既然不能從利息上賺到你的錢(qián)，那么就從銷(xiāo)售環(huán)節(jié)、車(chē)價(jià)等方面來(lái)賺。賣(mài)車(chē)不能虧，尤其是零利率、零首付賣(mài)車(chē)是絕對(duì)不能虧的，這就是商家的絕對(duì)法則。
買(mǎi)車(chē)君：
無(wú)論是車(chē)貸還是保險(xiǎn)，商家的政策可能會(huì)更貼近消費(fèi)者的需求，也更人性化，但有一點(diǎn)可以明確，車(chē)商不會(huì)做虧本的買(mǎi)賣(mài)。消費(fèi)者也別期望車(chē)市有免費(fèi)的午餐，即使你吃了免費(fèi)午餐，也是需要付出一定代價(jià)的。
當(dāng)然不可否認(rèn)，汽車(chē)商家推出的零首付、零利率政策，的確對(duì)那些想買(mǎi)車(chē)，但錢(qián)又不夠不愿意負(fù)擔(dān)利息的車(chē)主提供方便。作為商家促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售的一個(gè)辦法，在日漸成熟的汽車(chē)市場(chǎng)，今后還會(huì)有更多方便買(mǎi)車(chē)的政策出臺(tái)。