鄉(xiāng)村振興，離不開(kāi)金融“源頭活水”。

給農(nóng)戶辦貸款，可沒(méi)有想象那么簡(jiǎn)單。一則，大多數(shù)農(nóng)戶幾乎沒(méi)有信貸記錄，二則，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)特別是養(yǎng)殖業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大，貸款風(fēng)險(xiǎn)防控難，極易形成呆賬壞賬。

49歲的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重慶武隆支行信貸員傅小康，擔(dān)任“三農(nóng)”貸款客戶經(jīng)理10多年來(lái)，累計(jì)為2000多戶農(nóng)戶發(fā)放貸款3800多筆，涉及金額3.5億元，沒(méi)有一筆損失——這是個(gè)奇跡！

傅小康是怎么做到的？答案其實(shí)并不復(fù)雜——把農(nóng)民當(dāng)親人，以真心換真情，對(duì)其生產(chǎn)生活各方面情況了如指掌，由此來(lái)找到真正需要貸款的人；在實(shí)踐中練就“懂經(jīng)營(yíng)善管理”的本事，深度參與到客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，幫助提升其經(jīng)營(yíng)水平，以此化解還款風(fēng)險(xiǎn)；從群眾的需要出發(fā)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，切實(shí)讓金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合，回歸金融本質(zhì)，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

上午10點(diǎn)已過(guò)，大霧仍未散去，路面和地里的白菜，都蒙著一層白白的霜。

這里是位于武陵山區(qū)的武隆石壩村，海拔高，氣候嚴(yán)寒，耕作條件差，一度是重慶最貧困的地區(qū)之一。

58歲的張?zhí)烊自隈R路邊，在寒風(fēng)中搓著雙手，焦急地盯著前方。負(fù)債數(shù)十萬(wàn)元，妻子還臥病在床，一個(gè)人喂幾十頭牲畜仍然入不敷出，他看起來(lái)比同齡人蒼老許多。

大霧深處的一個(gè)人影逐漸清晰，是他，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重慶武隆支行信貸員傅小康。

見(jiàn)到來(lái)人，張?zhí)烊浑p粗糙的大手伸出去，內(nèi)心的忐忑，卻有增無(wú)減。

“老傅啊，家里實(shí)在拿不出錢(qián)。”張?zhí)烊掍h一轉(zhuǎn)，“但是絕對(duì)不能讓你為難，我找了一家貸款公司，每天5000元利息，先把你們的錢(qián)還了?！?/p>

“千萬(wàn)不能這樣，我來(lái)幫你想辦法?！备敌】狄豢诨亟^。

這一幕，發(fā)生在今年10月初的一天。農(nóng)戶為啥寧可借高利息的貸款也要先把銀行的錢(qián)還了?欠賬還錢(qián)，秉公辦事，銀行信貸員為啥還要拒收?一借一貸間，是怎樣一段不為人知的故事?

為致富路錦上添花

也在關(guān)鍵時(shí)刻雪中送炭

故事要從兩年前講起。

2019年7月的一天，傅小康為村民送貸款上門(mén)后折返武隆城區(qū)，經(jīng)過(guò)石壩村時(shí)，又看到了那棟熟悉的“半拉子”樓房。

樓房早已封頂，但外墻的磚尚未抹灰上色，沒(méi)有安裝鋁合金玻璃的窗戶像一個(gè)個(gè)窟窿，房前的院壩也是一片泥濘。

石壩村毗鄰重慶著名休閑度假地——仙女山，周邊農(nóng)家樂(lè)鱗次櫛比。這棟樓為啥沒(méi)能及時(shí)建起來(lái)?

帶著疑惑，傅小康走進(jìn)了房屋，遇見(jiàn)了正在給內(nèi)墻抹灰的張?zhí)烊！拔彝耆强孔约涸诮ǚ?，養(yǎng)豬種菜，掙一分錢(qián)用一分錢(qián)，5年才建成現(xiàn)在這個(gè)樣子，太慢了，看到鄰居們的農(nóng)家樂(lè)天天有錢(qián)賺，我也很著急。”張?zhí)烊f(shuō)。

“為啥不能貸款把房屋建成，早點(diǎn)開(kāi)門(mén)迎客掙錢(qián)還款呢?”

“街坊鄰居都找遍了，沒(méi)有借到錢(qián)，銀行里又沒(méi)有親戚朋友。”

兩個(gè)素昧平生的人，幾分鐘內(nèi)達(dá)成共識(shí)。此后第三天，張?zhí)烊玫?2萬(wàn)元貸款。用這筆錢(qián)，他裝修完了房屋，購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)家樂(lè)相應(yīng)設(shè)施。

次年夏季，張?zhí)烊霓r(nóng)家樂(lè)住宿、餐飲凈收入逾10萬(wàn)元，加上銷售農(nóng)產(chǎn)品的收入，他一舉還完了銀行貸款。

張?zhí)烊珱](méi)有想到的是，這個(gè)突然到來(lái)的“親戚朋友”，除了在致富路上錦上添花，還會(huì)在關(guān)鍵時(shí)刻雪中送炭。

就在農(nóng)家樂(lè)步入正軌之時(shí)，張?zhí)烊钠拮訁s患了重病，先前的30萬(wàn)元貸款不得不挪用于治病，幾個(gè)月內(nèi)就消耗殆盡。

銀行的還款期限要到了，自己一時(shí)半會(huì)兒還不上，這可怎么得了?

“老傅會(huì)不會(huì)擔(dān)責(zé)，會(huì)不會(huì)被銀行開(kāi)除?這可都是我拖累了他呀!”

焦急萬(wàn)分中，張?zhí)烊?jīng)人介紹找到一家小額貸款公司，想借一筆錢(qián)先把銀行的錢(qián)還了，再想辦法續(xù)貸。按照對(duì)方的要求，這筆錢(qián)每天要5000元利息，相當(dāng)于每天牽走一頭小牛。

傅小康感動(dòng)了，同時(shí)也犯難了，一邊是收款壓力，一邊是農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)困難，如何兩全?思慮再三，傅小康把自己的朋友圈梳理了一遍，最終找到一人愿意免息借給張?zhí)烊?0萬(wàn)元，通過(guò)3次“沖貸”辦理續(xù)貸，“小?！北Ｗ×?。

“外公”主動(dòng)送來(lái)“錦囊妙計(jì)”

在“火鍋之都”重慶，苕粉是食客最愛(ài)點(diǎn)的菜品之一。武隆是重慶優(yōu)質(zhì)苕粉產(chǎn)出地，而武隆最大的苕粉生產(chǎn)企業(yè)，名叫欒氏苕粉。

不過(guò)，就在幾年前，這家行業(yè)龍頭企業(yè)的創(chuàng)始人欒波，還在風(fēng)里來(lái)雨里去跑運(yùn)輸，一直沒(méi)有攢下什么錢(qián)。

2012年末，欒波賣(mài)掉了經(jīng)營(yíng)多年的大貨車，還了欠賬后，僅剩700元錢(qián)。這年春節(jié)的一天，欒波帶著家人在武隆城區(qū)閑逛，花花綠綠的各色年貨招人眼饞，但捏一捏兜里的鈔票，欒波不得不加快了腳步。走到農(nóng)行門(mén)口，他下意識(shí)放慢腳步。此刻，傅小康的辦公室，仍亮著燈。

11月2日，傅小康(左一)正在欒波的苕粉廠參觀，欒波把企業(yè)最新的發(fā)展與他分享。

想著順道看望一下老朋友，欒波進(jìn)了辦公室。此前多年，他幾次經(jīng)傅小康向銀行貸款，用于購(gòu)買(mǎi)貨車。如今車賣(mài)了，銀行的錢(qián)還了，但老傅的情誼不能忘。

“開(kāi)貨車不掙錢(qián)，今年又打了‘白板’?！睓璨ㄒ荒樋嘞唷?/p>

“考慮一下做苕粉吧，武隆這么多人做苕粉，地方品牌已經(jīng)做出來(lái)了，但沒(méi)有一家做成規(guī)模的，你在外面跑過(guò)，有能力做?！备敌】抵д小?/p>

年后，拿著從銀行貸來(lái)的5萬(wàn)元，欒波的苕粉生意開(kāi)了張。晚上生產(chǎn)，白天銷售，一個(gè)月下來(lái)，竟有好幾千元賺頭。一家人辛辛苦苦干了3年，有了40余萬(wàn)元結(jié)余。好日子終于來(lái)了，欒波打算在武隆城里買(mǎi)套房。但和傅小康分享這份喜悅時(shí)，卻被他潑了一盆冷水。

“現(xiàn)在做苕粉的人越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)肯定越來(lái)越激烈。手工生產(chǎn)，還能堅(jiān)持多久?誰(shuí)的規(guī)模大，誰(shuí)的單位成本就低。為啥不搞點(diǎn)機(jī)械化生產(chǎn)，要做就做第一?！碑?dāng)欒波小富即安時(shí)，卻被傅小康狠狠“抽了一鞭子”。

對(duì)于信貸員而言，這也是重要的工作策略——用小額貸款鼓勵(lì)客戶“試一試”，相當(dāng)于孵化，發(fā)現(xiàn)其潛力后，就擴(kuò)大信貸規(guī)模，著力培育。

拿著新貸來(lái)的40萬(wàn)元，欒波立即買(mǎi)回烘干機(jī)、切割機(jī)等設(shè)備和更多原料。小農(nóng)戶機(jī)械化生產(chǎn)苕粉，在武隆可是頭一遭。如何用機(jī)器做苕粉，沒(méi)有人知道。欒波摸索了近1個(gè)月，但生產(chǎn)出來(lái)的苕粉要么太軟易斷，要么硬得像石頭，根本沒(méi)法吃。前后近20噸原材料報(bào)廢，損失好幾十萬(wàn)元，貸款加上自有資金，幾乎全部虧空。

欒波幾乎急哭了。電話那頭，傅小康的話，卻始終只有一句：再試試。

“那段時(shí)間，我其實(shí)比欒波還著急，一是還款風(fēng)險(xiǎn)，二是實(shí)在不忍心看到一個(gè)老客戶屢屢失敗?！被貞浧疬@段往事，傅小康仍然有幾分自責(zé)。

功夫不負(fù)有心人。在對(duì)水和原料的配比進(jìn)行了數(shù)十次試驗(yàn)后，2017年7月的一天夜里，軟糯油滑的苕粉終于從機(jī)器中流出來(lái)，在燈光下顯得晶瑩剔透。

傅小康當(dāng)然是第一個(gè)收到喜報(bào)的，但電話那頭欒波對(duì)他的稱呼，也嚇了他一跳：“外公?！痹瓉?lái)，欒波的母親也姓傅，在重慶農(nóng)村，素有按姓氏認(rèn)親的傳統(tǒng)?！拔覍?shí)在是太感激他了，一時(shí)不曉得怎么表示。”欒波說(shuō)。

產(chǎn)品研發(fā)成功后，欒波的生意蒸蒸日上，年產(chǎn)值突破1000萬(wàn)元。但他發(fā)現(xiàn)，由于沒(méi)有品牌，超七成利潤(rùn)被經(jīng)銷商拿走，自己辛辛苦苦做生產(chǎn)，掙的卻是“下力錢(qián)”——必須建立自己的品牌和銷售渠道。這一次，欒波并沒(méi)有打算向銀行貸款，但“外公”卻主動(dòng)送來(lái)了“錦囊妙計(jì)”。

今年初，“欒氏苕粉”品牌注冊(cè)成立，并在重慶主城成立了一家品牌運(yùn)營(yíng)公司。為降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在傅小康的建議下，欒波實(shí)行了合伙制，幾名直播帶貨的主播分得了股權(quán)，由員工變身股東，既提升了工作主動(dòng)性，又降低了人力成本。

有產(chǎn)能，有品牌，有渠道，“外公”心中更有數(shù)了——扶上馬，再送一程。前不久，他給欒波送來(lái)了100萬(wàn)元貸款，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。欒波說(shuō)，到明年，他的苕粉年產(chǎn)值將超過(guò)3000萬(wàn)元。

“傅小康一直都是這樣‘愛(ài)管閑事’，不是被動(dòng)地等待農(nóng)戶來(lái)貸款，而是主動(dòng)跟農(nóng)戶溝通，并且協(xié)助農(nóng)戶解決貸款以外的事情?！鞭r(nóng)行武隆支行行長(zhǎng)余文焱說(shuō)，他從部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)進(jìn)入農(nóng)行以來(lái)，無(wú)論是做行政工作，還是轉(zhuǎn)崗做基層信貸員，都不忘自己共產(chǎn)黨員身份，愛(ài)崗敬業(yè)，把農(nóng)民當(dāng)親人，以真心換真情，得到了同事和客戶的一致認(rèn)可。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品

解農(nóng)戶燃眉之急

在武隆區(qū)新春村，有大大小小數(shù)十家農(nóng)家樂(lè)，彩泥鄉(xiāng)村酒店是其中最大的一家，占地10余畝，有上百間客房，總投資逾800萬(wàn)元。僅憑住宿和餐飲兩項(xiàng)，這家酒店的老板肖玉梅，每年就能獲得近百萬(wàn)元收入，這還不包括銷售農(nóng)產(chǎn)品的附帶收入。

11月3日，肖玉梅正在彩泥鄉(xiāng)村酒店接待賓客，如今她的農(nóng)家樂(lè)已發(fā)展為當(dāng)?shù)刈畲蟮囊患摇?/p>

不過(guò)，就在5年前，酒店剛剛建成之時(shí)，肖玉梅卻因?yàn)槿卞X(qián)一籌莫展。和張?zhí)烊粯?，在建房之初，肖玉梅并沒(méi)有長(zhǎng)期的資金規(guī)劃，一邊建設(shè)，一邊修改方案，擴(kuò)大規(guī)模。待房屋建成后，自己多年的積累已全部花光，能借的也全部借了，再也籌不到錢(qián)購(gòu)買(mǎi)客房必需的家電和床上用品。

2009年5月，眼看著鄉(xiāng)村旅游旺季來(lái)臨，自己的農(nóng)家樂(lè)離開(kāi)張仍差“臨門(mén)一腳”，肖玉梅心急如焚。

肖玉梅想到了老同學(xué)——傅小康，但很快她又否定了自己的想法。此前，她在經(jīng)營(yíng)另一家小型農(nóng)家樂(lè)時(shí)，通過(guò)傅小康從銀行只貸到幾萬(wàn)元，想要多借點(diǎn)，對(duì)方給出的理由很無(wú)奈：按照農(nóng)村信用貸款的相關(guān)規(guī)定，憑肖玉梅的條件，最高額度只有10萬(wàn)元。如今的資金缺口，高達(dá)50萬(wàn)元，銀行的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

但別無(wú)他法的肖玉梅還是撥通了傅小康的電話，得到的答復(fù)不出所料：沒(méi)有那么大額度。

拒絕肖玉梅的請(qǐng)求，本是實(shí)話實(shí)說(shuō)，但傅小康心里卻很不是滋味。小額度貸款，對(duì)肖玉梅這類客戶而言，沒(méi)有實(shí)際價(jià)值，這樣的情況，傅小康已遭遇過(guò)多次。

“原來(lái)的信貸產(chǎn)品，只考慮了種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，幾萬(wàn)元額度基本夠了，但經(jīng)營(yíng)農(nóng)家樂(lè)，這點(diǎn)錢(qián)就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！备敌】涤X(jué)得，是銀行的金融產(chǎn)品有問(wèn)題，對(duì)于上規(guī)模、上檔次的農(nóng)家樂(lè)經(jīng)營(yíng)者，理應(yīng)提升信用額度。

為啥不能推出一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大信貸額度，來(lái)滿足肖玉梅這樣的客戶的需求?接到電話的第二天，傅小康就行動(dòng)起來(lái)，開(kāi)始給上級(jí)寫(xiě)申請(qǐng)。

這本是再正常不過(guò)的工作請(qǐng)示，但由于牽扯上了老同學(xué)關(guān)系，傅小康被一些同事質(zhì)疑：你這不是假公濟(jì)私嗎?

對(duì)于單位“三好生”的傅小康而言，這樣的質(zhì)疑，傷害不小。評(píng)優(yōu)評(píng)先，那可都需要民主測(cè)評(píng)，眾口鑠金，說(shuō)你壞話的人多了，將直接影響考核。

傅小康又一想，信貸工作干得好不好，關(guān)鍵要看是否能給客戶創(chuàng)造價(jià)值，可不能一味當(dāng)“老好人”，意見(jiàn)該提還得提。頂著非議，傅小康向上級(jí)遞交了申請(qǐng)書(shū)。

精誠(chéng)所至，十多天后，傅小康得到答復(fù)——肖玉梅的個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款審批通過(guò)，信用額度50萬(wàn)元。農(nóng)家樂(lè)經(jīng)營(yíng)者獲得這么大的額度，這在農(nóng)業(yè)銀行武隆支行，是第一次。

這讓籌錢(qián)無(wú)門(mén)的肖玉梅喜極而泣。兩個(gè)月后，她的農(nóng)家樂(lè)如期開(kāi)張?！斑@完全是一筆從天而降的貸款。我當(dāng)時(shí)根本就沒(méi)有抱多大希望。額度是銀行規(guī)定的，他一個(gè)信貸員，怎么可能突破。完全沒(méi)有想到老傅這么上心。”肖玉梅說(shuō)。

但肖玉梅不知道的是，為了爭(zhēng)取這筆貸款，傅小康可是“傷透了腦筋、跑斷了腿”。分內(nèi)職責(zé)只是照章辦事，金融產(chǎn)品創(chuàng)新這樣的事，對(duì)于一個(gè)基層信貸員而言，還是“破天荒”。為了增強(qiáng)材料的說(shuō)服力，傅小康進(jìn)行了“專題調(diào)研”，對(duì)肖玉梅這類客戶的經(jīng)濟(jì)條件、經(jīng)營(yíng)能力，以及她們所從事行業(yè)的盈利前景，都作了仔細(xì)分析，一份簡(jiǎn)單的申請(qǐng)書(shū)，變成了一份產(chǎn)業(yè)分析報(bào)告。

辦農(nóng)家樂(lè)，竟然可以貸到這么多錢(qián)，肖玉梅身邊的村民們聞聲而來(lái)。如今，在新春村及周邊，已經(jīng)建起了20多家大大小小的農(nóng)家樂(lè)，這里也由此成為重慶高山農(nóng)家樂(lè)產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。張?zhí)烊k農(nóng)家樂(lè)能貸22萬(wàn)元，也得益于這次金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

更讓傅小康沒(méi)想到的是，自己的一紙申請(qǐng)書(shū)，還間接促成了農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”的推出。截至目前，這款產(chǎn)品的存貸余額超過(guò)4000億元，授信戶數(shù)超300萬(wàn)戶，成為全國(guó)服務(wù)“三農(nóng)”的主力金融產(chǎn)品。

竭力服務(wù)“三農(nóng)”，傅小康先后獲得全國(guó)五一勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)?、農(nóng)行功勛員工等榮譽(yù)?！案敌】怠?，已經(jīng)成為農(nóng)行系統(tǒng)的一個(gè)服務(wù)品牌。這些榮譽(yù)也證明金融力量已成為鄉(xiāng)村振興的強(qiáng)大助力。

短 評(píng)>>>

鄉(xiāng)村振興需要有溫度的金融服務(wù)

依靠貸款，武隆區(qū)石壩村張?zhí)烊摹鞍肜印睒欠孔兂闪耸杖肟捎^的農(nóng)家樂(lè)，僅有幾百元錢(qián)的欒波將苕粉生意做到了年產(chǎn)值過(guò)千萬(wàn)元，新春村及周邊成為重慶高山農(nóng)家樂(lè)產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一……給農(nóng)戶的貸款支持，在助力農(nóng)民脫貧致富的同時(shí)，也扶持了可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，為鄉(xiāng)村振興打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

農(nóng)行武隆支行信貸員傅小康從部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)入農(nóng)行，從行政轉(zhuǎn)崗做業(yè)務(wù)，從事信貸工作十多年來(lái)以真心換真情，真心把農(nóng)戶當(dāng)親人，累計(jì)為2000多農(nóng)戶發(fā)放貸款3億多元，既為眾多農(nóng)戶解了燃眉之急，也極大拓展了自己的業(yè)務(wù)范圍，成為了基層金融服務(wù)的行家里手。在實(shí)踐中，傅小康通過(guò)了解農(nóng)戶生產(chǎn)生活各方面的情況防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，又通過(guò)產(chǎn)業(yè)調(diào)研鼓勵(lì)農(nóng)戶發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)，不僅讓農(nóng)戶敢于以金融杠桿贏得發(fā)展機(jī)會(huì)，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也讓金融產(chǎn)品真正助力“三農(nóng)”發(fā)展，真正幫助農(nóng)戶解決了現(xiàn)實(shí)難題，更樹(shù)立了信用觀念和發(fā)展信心。

金融賦能鄉(xiāng)村振興大有可為、大有作為。隨著數(shù)字科技的發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、人工智能的廣泛應(yīng)用，“用戶畫(huà)像”、手機(jī)銀行等不斷出現(xiàn)，金融服務(wù)的手段會(huì)更科學(xué)、更精準(zhǔn)、更智慧。但是，對(duì)于廣大農(nóng)戶而言，這些依然代替不了走村串戶，面對(duì)面交流的“線下”服務(wù)。因?yàn)樵谵r(nóng)民看來(lái)，國(guó)有銀行如同政府機(jī)構(gòu)，基層的信貸員就是政府政策的代言人，對(duì)黨委政府的信任就來(lái)自于這些日常為自己發(fā)展操心服務(wù)的“傅小康”。以客戶為中心，幫客戶解難題，才能贏得客戶的理解和支持。幫客戶做大了產(chǎn)業(yè)，銀行也就有了更多優(yōu)質(zhì)的客戶，這是通行的經(jīng)營(yíng)理念。但要做好農(nóng)村金融服務(wù)，只背熟銀行服務(wù)手冊(cè)上的條款并不一定有效果，只有用心用情把金融政策、產(chǎn)品信息爛熟于心，既顧及眼前，又著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，在服務(wù)“三農(nóng)”中敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸，把“為人民服務(wù)”理念貫徹到信貨工作的里里外外，做有感情、有溫度的金融服務(wù)，才能使更多助農(nóng)資金源源不斷地注入鄉(xiāng)村，在助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮出更大作用。