“年審制”貸款對小微企業(yè)的生存影響不言而喻——在授信到期前通過銀行年審的企業(yè)，無需歸還原貸款、無需辦理繁雜的轉貸手續(xù)即可自動延長貸款期限，不僅能夠降低企業(yè)的融資成本，還有利于企業(yè)經營的平穩(wěn)性和持續(xù)性。“年審制”貸款在華夏銀行、上海銀行內進行得如火如荼，那么其他銀行有沒有跟進的動力？“年審制”創(chuàng)新需要突破多少障礙？
銀行風控能力提高與企業(yè)信用體系完善是前提
浙江省國際金融學會會長 浙江大學教授
金雪軍
“年審制”貸款的實施能緩解先前“貸新還舊”制度給小微企業(yè)帶來的資金壓力與資金鏈斷裂的風險，也相應降低了融資成本與社會融資的風險。盡管小微企業(yè)融資難、融資貴的因素有很多，但是監(jiān)管部門也應該全力支持推行。
年審制貸款得以實施與推開的重要前提是，銀行風險防范能力的提高，這與小微企業(yè)信用體系的健全與完善是殊途同歸的。
不是所有銀行都具備對小微企業(yè)的風控能力
浙江大學金融研究院教授、博導汪煒
類似年審制貸款的信貸產品對于小微企業(yè)而言意義重大。以前銀行明知道小微企業(yè)因為經營發(fā)展，需要長期流動資金，但為了自身利益卻不滿足小微企業(yè)信貸需求。年審制貸款的推出，將銀行原來的缺位補上了，這是件好事，也是銀行本來就應該做的事。
銀行業(yè)競爭不充分，作為銀企關系中的優(yōu)勢方，銀行對于小微企業(yè)擁有絕對話語權。而現(xiàn)在，隨著金融機構貸款利率的全面放開，利率市場化的逐步推進，銀行間競爭加劇、利差收窄、盈利空間壓縮等都將成為行業(yè)常態(tài)，銀行也不可能再以規(guī)避一個客戶群體的方法來一味滿足自己的利益了。
但是目前來看，“年審制”還不可能在銀行間普及開來。一年到期不還本續(xù)借下一期，意味著銀行對小微企業(yè)的風險控制能力需要提高，但這項能力并非所有銀行都具備。過去以小微企業(yè)為目標群體，已經具備一定風控能力的銀行才能開展這項業(yè)務。
小微企業(yè)難以得到普惠
富潤控股集團有限公司董事局主席趙林中
“年審制”貸款解決了“融資貴”的問題，通過“年審制”，降低了貸款到期轉貸帶來的時間成本和資金成本，有利于企業(yè)更安心組織生產，同時又不用擔心貸款到期歸還后銀行不再貸或因還貸資金不足造成不良信用記錄，也就降低了資金鏈斷裂的風險。還使部分游資從尋求高利貸回報轉為真正進入實體經濟。對企業(yè)來說貸款“年審制”比較有利，能夠一定程度上解決企業(yè)的融資困難。
這個制度當然好，但對銀行來說一是制掣了自己的流動性，二是影響了計劃投放貸款。因此即使推出，受惠的企業(yè)也極少，而且其他銀行是否會跟進也不好說。其實展期貸款（展期不超過原期限的50%）早就存在，銀行能急企業(yè)之所急把展期制度落實到位，企業(yè)就已經心滿意足了。當然，“年審制”貸款的推廣對廣大民營中小企業(yè)來說是值得期待的。
創(chuàng)新需要突破法律障礙與系統(tǒng)約束
紹興銀監(jiān)分局局長夏朝光
在傳統(tǒng)信貸業(yè)務中，銀行一直以來將到期還本付息作為控制風險的重要手段和再次發(fā)放貸款的先決條件。“年審制”還貸突破了這一制度框架和思維定勢，銀行將年審作為風險控制的重要手段，根據年審結果決定是否自動延長貸款周期，更加科學合理地了解分析企業(yè)的還款能力，體現(xiàn)風險控制的本質。
“年審制”創(chuàng)新過程中，銀行需要進行兩個突破：一是突破原有合同文本法律障礙，二是突破原有業(yè)務系統(tǒng)約束。因此為了支持銀行敢于創(chuàng)新，紹興銀監(jiān)分局將監(jiān)管政策措施與轄內銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)的年審制還貸方式掛鉤。具體政策包括優(yōu)先受理年審制試點成績突出的銀行市場準入事項；支持法人銀行機構發(fā)行專項用于小微企業(yè)貸款的金融債；對年審制貸款推動力度大的銀行提高不良貸款容忍度。
躺在存貸息差上的銀行沒有動力創(chuàng)新
浙江某資本理財服務有限公司董事長王先生
從現(xiàn)階段來看，“年審制”確實能一定程度解決小微企業(yè)融資難的問題，但是我認為“年審制”不太可能在整個銀行業(yè)推開。因為銀行也是企業(yè)，也有盈利的需求。“年審制”是個案，而不是全部，因為中小企業(yè)資金實力弱，經營風險大，對于以穩(wěn)健為目標的銀行來說，并非放貸的優(yōu)質客戶。況且，貸款審查無論對于何種規(guī)模的企業(yè)，流程都是一樣的，銀行付出同樣的力氣，當然傾向選擇優(yōu)質的大企業(yè)。
多數(shù)銀行特別是四大行目前都不用發(fā)愁客戶不夠，僅依靠存貸息差就能包賺錢，還會有動力想要產品創(chuàng)新、來為企業(yè)提供服務嗎？在信貸額度緊張的情況下尤其如此。
難以成為小微企業(yè)信貸主流產品
上海銀行杭州分行小企業(yè)金融部總經理夏振江
總體來說，“年審制”產品門檻不高、推廣難度也不大，對于貸款企業(yè)來說，準備的資料也與其它信貸產品一樣。但是對銀行的風險控制提出了挑戰(zhàn)，即在目前經濟總體下行的背景下，小微企業(yè)經營的不確定性加大，這就要求銀行提升對企業(yè)的經營風險判斷能力?！ ∧陮徶瀑J款是一個創(chuàng)新產品，但總體上看，難以成為小微企業(yè)信貸的主流產品，也難以解決小微企業(yè)整體融資難、融資貴的問題。解決小微企業(yè)融資問題，還是得依托豐富的信貸產品體系，只有發(fā)揮政府、銀行、企業(yè)、中介、資本市場的各方優(yōu)勢，才能形成合力，僅靠銀行孤掌難鳴。
行業(yè)推廣還需規(guī)范相關細則
民生銀行杭州湖墅支行個人理財經理倪正
盡管“年審制”貸款是一項意義重大的信貸創(chuàng)新，但是對銀行自身來說也是一個極大的挑戰(zhàn)。首先，“年審制”貸款一年到期后，不需要收回原貸款了，對銀行的資金流動性有一定影響，對銀行承擔風險的能力是一次考驗。其次，原本一年期的貸款延長期限后利率不變（等同于借了兩年期貸款，但總利率按兩個一年期利率計算），因為比原本兩年期貸款利率低，銀行會由此導致利潤損失。
該創(chuàng)新制度最早在臺灣實行，去年中國大陸也開始推行，即便銀行要效仿也需要一段準備時間——預估風險、準備文件、與監(jiān)管部門（銀監(jiān)局）溝通等等。其中與監(jiān)管部門溝通尤為重要，因為此舉雖旨在扶植小微企業(yè)，但容易有“將不良貸款轉為正常貸款”的嫌疑，因此相關細則還需規(guī)范化，然后才可在銀行業(yè)內推廣實行。