“有車即可借款,0手續(xù)費到賬快”“放款快,不押車”……這些誘人的宣傳令不少人選擇了汽車抵押貸款——將個人汽車抵押,獲得貸款分期償還。
有人貸款不到4萬元要還7萬元多,有的遭遇暴力催收
然而,這些看起來“很美”的宣傳很可能是“陷阱”。2018年12月25日,廣東中山的程成在深圳投哪金融機構(gòu)旗下的“暢快車貸”辦理了汽車抵押貸款,合同上的貸款金額是46650元,但扣除服務費等費用后,實際到賬只有39680元。這些貸款分36期償還,每期2092元。最終,3年總還款額高達75000多元。
與程成有相似遭遇的借貸人不在少數(shù)。河南的楊先生因資金周轉(zhuǎn)困難,于2018年在“神州車閃貸”辦理了一筆抵押貸款。今年9月,他未及時還款,平臺在沒有通過法律程序和告知他的情況下,用抵押的備用鑰匙直接把車開走了。
“我認為,在不走法律程序也不告知的情況下扣車,屬于侵犯個人財產(chǎn)。”楊先生說,通過報警、投訴并一次性結(jié)清剩余貸款后,公司才將車還給了他。
廣東揭陽的黃先生則遭遇了暴力催收。因為沒有按時把機動車登記證上交給易鑫公司,已經(jīng)正常還款6個月的黃先生遭到了威脅恐嚇。“公司有3個人跑到我老家威脅恐嚇我母親,我害怕他們繼續(xù)騷擾家人,就按照他們的要求一次性結(jié)清貸款,并支付了3000元的所謂上門催收費。3.6萬元的貸款最后還了大約5.7萬元?!?/p>
以為辦理的是“汽車抵押貸”實際卻是“融資租賃”
利用車主急需用錢的心理和信息不對稱,不少融資租賃機構(gòu)玩起了套路,車主一不留神就會“入坑”。
——用“低月供”誘導車主。多位受訪車主表示,對外宣傳時,機構(gòu)往往不直接說明年化貸款利率是多少,而是用較低的月供金額或者日供利率來模糊宣傳。如果算清楚,年化貸款利率往往是嚇人的數(shù)字,很多甚至高達20%以上。
河南湯先生2018年8月份在易鑫辦理的車貸,合同上放款金額是64800元,但被業(yè)務員以GPS租賃費等名目收取了“砍頭息”6587元,實際到賬金額只有58213元。
根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定,禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
——設置苛刻的逾期責任。今年5月,內(nèi)蒙古自治區(qū)人民檢察院通報的一例案件顯示,被告人針對抵押機動車客戶故意設置各種陷阱,在借貸過程中提供格式合同簽訂霸王條款,讓被害人承擔苛刻的逾期責任。同時,被告人使用備用鑰匙私自開走被害人車輛,迫使被害人支付高額“違約金”“拖車費”。
借貸人維權(quán)難,亂象亟待監(jiān)管整治
近年來,車貸業(yè)務市場規(guī)模迅速增長,但對于借貸人而言,相關(guān)金融產(chǎn)品復雜程度較高,容易被機構(gòu)誤導,權(quán)益受損后維權(quán)難。
上海財經(jīng)大學國際金融系教授奚君羊認為,汽車融資租賃在很多國家實際上是一種比較成熟的融資方式,在國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域出現(xiàn)的亂象,與機構(gòu)急功近利和監(jiān)管不力有關(guān)。