所以銀行存款利率的變動(dòng)跟大家的利益是息息相關(guān)的。
過(guò)去幾年我國(guó)銀行存款競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，各大銀行為了吸收更多的存款客戶，都能夠上浮更高的存款利率，很多銀行的存款利率都可以達(dá)到3.85%以上，個(gè)別小銀行存款利率甚至可以達(dá)到5%以上，極個(gè)別銀行甚至可以給到5.4%以上。
因?yàn)槔时容^高，所以過(guò)去幾年大家在銀行存款的積極性非常高，而且存款的收益也相對(duì)比較可觀。
但這種高利率的背后其實(shí)存在很多問(wèn)題，一方面是銀行片面提高利率來(lái)吸收存款不斷地?cái)U(kuò)張，大大增加了銀行負(fù)債端的壓力，甚至有個(gè)別銀行承受了一定的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面在存款利率上升之后，對(duì)應(yīng)的貸款利率也會(huì)跟著上升，這樣就會(huì)增加實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，特別是增加了中小企業(yè)的融資成本。
各大銀行這種高利率的做法跟監(jiān)管部門要求金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初衷是不太符合的，在這種背景之下，監(jiān)管部門也開(kāi)始加大對(duì)各大銀行存款利率的整頓。
從2019年開(kāi)始，我國(guó)央行已經(jīng)先后對(duì)智能存款，結(jié)構(gòu)性存款，大額存單，特色存款等各類創(chuàng)新性存款進(jìn)行整頓。
在2021年6月初的時(shí)候，利率自律機(jī)制又召開(kāi)了一次會(huì)議，這次會(huì)議主要針對(duì)銀行業(yè)存款亂象進(jìn)行規(guī)范，在這次會(huì)議之后，各大銀行存款利率將會(huì)受到很大的限制，一方面是存款利率定價(jià)由原來(lái)的基準(zhǔn)利率+百分比轉(zhuǎn)基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)；
另一方面，利率機(jī)制還對(duì)各大銀行的存款利率上限做出了調(diào)整，調(diào)整之后，各大銀行存款利率上浮的范圍受到了很大的壓縮。
根據(jù)銀行內(nèi)部透露的消息來(lái)看，在利率自律機(jī)制對(duì)利率上限進(jìn)行調(diào)整之后，國(guó)有四大行活期存款、定期存款、大額存單基點(diǎn)上限分別為10基點(diǎn)、50基點(diǎn)、60基點(diǎn)；四大行之外的其他全國(guó)性銀行參考四大行標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行；其余銀行基點(diǎn)上限分別為20基點(diǎn)、75基點(diǎn)、80基點(diǎn)。
按照這個(gè)利率上限來(lái)推斷，這意味著以后各大銀行掛牌利率最高只能達(dá)到3.55%，那些全國(guó)性大銀行掛牌利率最高只能達(dá)到3.35%左右。
在這個(gè)利率限制出來(lái)之后，目前各大銀行也紛紛對(duì)本行利率進(jìn)行了調(diào)整，很多銀行的大額存單利率已經(jīng)從4%左右下跌到3.8%左右，而普通的定期存款則從3.8%左右下跌到3.5%左右，甚至個(gè)別銀行利率下調(diào)達(dá)到3.25%，比如工行目前在部分城市的存款利率已經(jīng)下跌了3.25%。
在利率下降之后，很多人都可能關(guān)心農(nóng)商行的利率會(huì)怎么定價(jià)。
一直以來(lái)農(nóng)商行都是市場(chǎng)上利率最高的一類銀行之一，特別是對(duì)那些小的農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，5年期的存款利率，個(gè)別銀行甚至可以給到5%以上，因此農(nóng)商行過(guò)去幾年是非常受到存款用戶歡迎的。
而在這次利率進(jìn)行調(diào)整之后，全國(guó)大多數(shù)銀行最高的掛牌利率都不會(huì)超過(guò)4%，這意味著農(nóng)商行的利率將會(huì)下降很明顯。
至于利率調(diào)整之后農(nóng)商行的最高利率是多少，這個(gè)并沒(méi)有一個(gè)明確的答案，雖然目前利率自律機(jī)制對(duì)全國(guó)利率進(jìn)行了限制，但在實(shí)際落實(shí)的過(guò)程當(dāng)中也并不會(huì)一刀切，而是會(huì)根據(jù)不同銀行的實(shí)際情況實(shí)行一定的彈性管理。
對(duì)那些區(qū)域性的小銀行，存款利率的限制估計(jì)沒(méi)有那么嚴(yán)格，比如掛牌利率最高不能超過(guò)3.5%，但在實(shí)際吸收存款的過(guò)程當(dāng)中，估計(jì)會(huì)有一定的浮動(dòng)空間，但再怎么浮動(dòng)，從目前的監(jiān)管趨勢(shì)來(lái)看，估計(jì)都不會(huì)超過(guò)4%，最高也不會(huì)超過(guò)4.2%。
比如之前河南農(nóng)信系統(tǒng)的掛牌存款利率都是比較高的，其中三年期利率達(dá)到3.988%，5年期利率達(dá)到4.5%。
不過(guò)從河南農(nóng)信系統(tǒng)最新的官方掛牌利率來(lái)看，一年期以上的存款利率都有了明顯的下降，其中3年期下降到3.5%，5年期下降到4%。
但這個(gè)利率調(diào)整主要針對(duì)新增存款而言，對(duì)存量存款并沒(méi)有影響，如果大家在6月21日之前已經(jīng)辦理了存款，而且利率達(dá)到5%，那么存款的利息仍然按照原來(lái)的利率進(jìn)行計(jì)算。
如果大家在銀行存款利率調(diào)整之后重新存款，那么存款就要按照最新的利率來(lái)定價(jià)，這意味著新增的存款利息會(huì)比過(guò)去幾年更少。
不過(guò)，目前我國(guó)對(duì)存款利率的定價(jià)其實(shí)是很靈活的，不同的階段，實(shí)際的存款利率會(huì)有一些差距，在資金比較寬裕的時(shí)候存款利率會(huì)比較低，但在資金比較緊張的時(shí)候，說(shuō)不定利率自律機(jī)制又會(huì)放開(kāi)存款利率的上限。