團體補充工傷保險

工傷保險團體補充保險

什么是工傷保險團體補充保險？

團體補充險是一種企業(yè)為其員工購買的補充性工傷保險，在基本工傷保險的基礎上，為員工提供更多保障，如提高傷殘賠償標準、增加醫(yī)療費用報銷范圍、延長待遇享受期限等。

誰有資格購買團體補充保險？

已參加基本工傷保險的企業(yè)才有資格為其員工購買團體補充保險。

團體補充保險的保障范圍是什么？

團體補充保險的保障范圍因不同的保險公司和保險產(chǎn)品而異，但一般包括傷殘津貼、醫(yī)療費用報銷、康復費用報銷、職業(yè)病補助、死亡撫恤金等。

團體補充保險的費用如何支付？

團體補充保險的費用由企業(yè)和員工共同承擔。企業(yè)通常承擔大部分費用，員工承擔小部分費用。

團體補充保險與基本工傷保險有什么區(qū)別？

團體補充保險與基本工傷保險的區(qū)別主要在于保障范圍更廣、賠償標準更高、待遇享受期限更長等方面。團體補充保險是基本工傷保險的有益補充，為員工提供更全面的保障。

如何購買團體補充保險？

企業(yè)可以通過保險公司或保險經(jīng)紀人購買團體補充保險。企業(yè)需要提供員工信息、工資信息、行業(yè)風險等級等資料，保險公司會根據(jù)這些信息評估風險并給出保險費率。

團體補充工傷保險

由于工傷保險只針對在工作過程中或者在規(guī)定的特殊情況下發(fā)生的意外傷殘情況提供賠償。而生活中意外風險無處不在，為了彌補勞動者在工作之外的保障缺失，建議勞動者優(yōu)先關注意外醫(yī)療保險，因為投保此類保險可以以實惠的價格獲得工作之外的意外風險醫(yī)療保障。如果是經(jīng)常乘坐公共交通工具出行的勞動者，建議投保此類保險時優(yōu)先關注帶有公共交通工具意外保障的產(chǎn)品。在意外醫(yī)療方面，以低免賠額、高賠付率的產(chǎn)品為佳，因為低于免賠額部分保險公司是不予賠付的。

相關保險案例：

某公司是一家加工型企業(yè)，工人流動性較大。2009年某保險公司營銷員向該公司老板推薦團體補充工傷意外保險，稱可以在工人發(fā)生工傷事故的情況下將企業(yè)的賠償轉嫁給保險公司。該公司老板遂接受營銷員建議，為工人購買了該保險公司的團體補充工傷保險。

2010年，該公司兩名工人在工作中發(fā)生事故，造成兩人不同程度傷殘。公司墊付了兩人的醫(yī)療費用，并支付了相應的工傷補償，兩名工人獲得賠償后返回老家。

之后，該公司向保險公司提出索賠，要求保險公司將賠款支付給該公司。保險公司認為該公司并非補充工傷保險法定受益人做出了拒絕賠付的決定，該公司遂向保險監(jiān)管部門投訴。

評析

本案中的某公司購買保險的初衷是為了轉嫁公司向工傷員工支付賠償帶來的損失。但是團體補充工傷意外保險是一種人身保險，被保險人是公司的員工，按照我國現(xiàn)行《保險法》規(guī)定：人身保險的投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

也就是說，該公司為員工購買的團體補充工傷意外保險僅僅是對員工提供保障，保險公司的理賠款只能賠付給員工本人或者員工家屬。而且即使保險公司已經(jīng)支付商業(yè)保險理賠款，該公司也不能因此免除其向工傷員工支付其法定的工傷補償?shù)牧x務。所以，該險種不能實現(xiàn)減少公司損失的目的，保險公司業(yè)務員對該公司的介紹存在明顯的誤導。

按照該公司的實際需求，其應該購買的險種是針對企業(yè)的雇主責任保險。雇主責任險屬于財產(chǎn)險類，投保人、被保險人均為用人單位，將用人單位支付工傷待遇這一法定義務作為保險標的。當企業(yè)員工發(fā)生工傷事故后，企業(yè)對員工進行賠償，隨后即可向保險公司索賠雇主責任險，減少企業(yè)因為工傷事故帶來的損失。

雖然團體補充工傷保險和雇主責任保險都是針對工傷事故造成的損失進行賠償，但是兩者的被保險人和受益人主體是完全不同的，不存在用其中一種險種替代另一險種之說。所以企業(yè)在投保時，一定要根據(jù)自己的實際需要來選擇，以免產(chǎn)生不必要的糾紛，給自己帶來損失。