單身時期：保障與儲蓄并重
單身時期，責(zé)任較少，保險規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)放在保障自身健康和經(jīng)濟(jì)安全上。意外險、健康險和定期壽險是必備的保障類保險，可以轉(zhuǎn)移意外和疾病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。同時，建議考慮購買年金險或儲蓄險，為未來退休生活儲備資金。
組建家庭：責(zé)任加重，保障升級
組建家庭后，承擔(dān)了家庭經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任，保障需求也隨之增加。除了完善單身時期的保險保障外，建議增加重大疾病險、失能收入險和教育金險。重大疾病險可以覆蓋治療重疾的高昂費(fèi)用；失能收入險保障因疾病或意外導(dǎo)致的收入中斷；教育金險則為子女的教育費(fèi)用提供資金保障。
子女教育：平穩(wěn)過渡，保障未來
子女教育階段，家庭支出較大，需要完善保障體系，確保子女教育不受影響。學(xué)平險可以保障子女在學(xué)校期間發(fā)生的意外或疾病風(fēng)險；教育年金險可以為子女提供中長期教育資金，保證其接受優(yōu)質(zhì)教育；同時，還應(yīng)考慮增加投資理財，提高家庭資產(chǎn)收益率。
步入退休：從容養(yǎng)老，安享晚年
退休后，收入減少，保障需求轉(zhuǎn)向養(yǎng)老。商業(yè)養(yǎng)老保險可以補(bǔ)充社保養(yǎng)老金，保障退休后的生活品質(zhì)；同時，建議購買長期護(hù)理險，以應(yīng)對因疾病或衰老導(dǎo)致的長期護(hù)理費(fèi)用；另外，還可以考慮投資理財，增加退休后的資金來源。
其他特殊人群：關(guān)注特定需求
對于特殊人群，如高危職業(yè)者、女性、老年人等，保險規(guī)劃應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其特定需求。高危職業(yè)者應(yīng)購買職業(yè)意外險；女性應(yīng)關(guān)注乳腺癌、宮頸癌等疾病保障；老年人則應(yīng)考慮購買失能護(hù)理險、長期護(hù)理險等保險產(chǎn)品，以應(yīng)對老年生活中的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。
保險產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置中的重要組成部分，在保證家庭財產(chǎn)安全、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全、避稅避債、合理安排財產(chǎn)傳承方面起到了不可替代的作用。
保障型保險可以給你提供風(fēng)險保障(保險事故賠償)；儲蓄型保險可以為你提供生存保障(養(yǎng)老金、子女教育金、財產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全)，而投資型保險(投資基金)會給你帶來資產(chǎn)增值。
可見，保險在家庭理財中是必不可少的基礎(chǔ)工具，對于家庭理財來講，不買保險是萬萬不能的。那么，對于每個人來說，在不同生命周期，配置保險的重點(diǎn)是什么呢？
人從出生到死亡會經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個時期。由于嬰兒期、童年期和少年期沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，因此這3個時期不是理財規(guī)劃的重要時期，而青年期、中年期和老年期則是進(jìn)行理財規(guī)劃的重要時期。
青年期
青年期是指18~35歲這段時期。青年期又可細(xì)分為單身期和家庭與事業(yè)形成期。
(1)單身期。單身期是指18~30歲這段時期。在這個時期，年輕人剛剛開始參加工作(如果是上大學(xué)，就要等到22歲)，收入較少，但生活中有很多需要花錢的地方，要買衣服、租房子、談戀愛、準(zhǔn)備結(jié)婚等。比起不算豐厚的收入，支出的負(fù)擔(dān)還是比較重的。但這個時期又往往是個人資金的原始積累期，因此，這個時期的年輕人應(yīng)該在努力工作、擴(kuò)大收入來源的同時，著重攢錢，為建立家庭作準(zhǔn)備。
與此同時，由于年輕，抗風(fēng)險的能力較強(qiáng)，你可以拿出一小部分資金，嘗試進(jìn)行投資，比如投資股票和基金，為自己中年后的投資積累經(jīng)驗。在這個時期，保險同樣很重要，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，可以考慮購買一些保費(fèi)比較便宜的保障型保險，比如意外傷害保險、重大疾病保險和定期壽險。