科學(xué)轉(zhuǎn)嫁人生風(fēng)險——破解常見保險誤區(qū)
保險是一種重要的風(fēng)險管理工具，但許多人對保險存在誤解。以下列出 10 個常見的保險誤區(qū)，并提供科學(xué)的見解。
誤區(qū) 1：保險保費貴，負(fù)擔(dān)不起
保險保費取決于被保險人的風(fēng)險狀況和保障范圍。年輕、健康的人保費較低，而年齡較大、身體狀況較差的人保費較高。選擇合理的保障范圍，并通過健康管理降低風(fēng)險，可以有效降低保費。
誤區(qū) 2：保險無用，賠不到錢
保險合同對保障范圍、責(zé)任免除和賠付條件有詳細規(guī)定。只要保險事故符合合同約定，保險公司必須賠付。如果出現(xiàn)理賠糾紛，可以依法維護自己的權(quán)益。
誤區(qū) 3：保險就是保障生命，意外險不重要
意外險保障意外事故帶來的經(jīng)濟損失，包括醫(yī)療費用、誤工費、身故賠償?shù)取Ｒ馔馐鹿孰S時可能發(fā)生，意外險可以為家庭提供經(jīng)濟保障，避免意外事件導(dǎo)致家庭陷入困境。
誤區(qū) 4：醫(yī)療險保障有限，重疾險更重要
醫(yī)療險保障因病住院、門診治療等費用，保障范圍較廣。重疾險保障特定重大疾病，但覆蓋范圍有限。醫(yī)療險和重疾險互為補充，可全面保障健康風(fēng)險。
誤區(qū) 5：教育險是投資，可以用來賺錢
教育險兼具保障和理財功能，但其投資回報率有限。教育險主要目的是保障孩子的教育經(jīng)費，不應(yīng)作為主要投資工具。家長應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟狀況和風(fēng)險承受能力，選擇合適的投保方案。
誤區(qū) 6：買保險越早越好
不同年齡段的人風(fēng)險狀況不同，保險需求也不盡相同。年輕人健康狀況較好，保費較低，適合購買意外險、醫(yī)療險等；中年人責(zé)任較重，應(yīng)優(yōu)先考慮重疾險、壽險等。
誤區(qū) 7：保險產(chǎn)品種類繁多，難選擇
保險產(chǎn)品種類較多，但基本原理都是通過風(fēng)險分?jǐn)偙Ｕ蟼€人或家庭。消費者在選擇保險產(chǎn)品時，應(yīng)根據(jù)自身需求和風(fēng)險狀況，選擇最適合自己的保障方案。
誤區(qū) 8：保險應(yīng)該買高保額，保額越高保障越好
保額應(yīng)該根據(jù)個人或家庭的實際情況和風(fēng)險承受能力確定。保額過高，保費壓力大，保額過低，保障不足。合理確定保額，既能保障基本需求，又能承受保費壓力。
誤區(qū) 9：保險理賠難
保險理賠需要提供相關(guān)材料證明保險事故符合合同約定。只要提供的材料齊全、真實有效，保險公司一般都會及時理賠。消費者應(yīng)在保險事故發(fā)生后及時通知保險公司，并積極配合理賠調(diào)查。
誤區(qū) 10：保險可以完全免除風(fēng)險
保險可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，但不能完全免除風(fēng)險。保險保障范圍有限，一些風(fēng)險仍舊存在。消費者應(yīng)合理管理自己的風(fēng)險，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，提高抗風(fēng)險能力。
“明天和意外，不知道哪個會先來。”作為轉(zhuǎn)嫁和管理風(fēng)險的有效手段，保險已成為今天金融消費者常用的工具之一。尤其是在保險與互聯(lián)網(wǎng)的碰撞之后，越來越多以投資電影、網(wǎng)購甚至看月亮、談戀愛等新奇名義出現(xiàn)的保險產(chǎn)品也開始進入公眾視野。即便拋卻噱頭式的營銷概念，保險這一與個體生活聯(lián)系日益密切的經(jīng)濟形態(tài)，仍在持續(xù)加速滲透社會生活的各個領(lǐng)域。
總體來說，保險的基本原則是累積千千萬萬人的財力，結(jié)成一個抵御化解風(fēng)險的聚合體。在這個集體中，每個人都是付出者，但同時也是受益者，通過付出，獲得在遭遇事故得以及時救助的保障。然而，在現(xiàn)實生活中，不少消費者卻可能因為對保險認(rèn)知的不夠全面，而誤選不適合的險種、增加不必要的保費支出或是致使手中的保單無法發(fā)揮應(yīng)有的效用。此次，本刊記者就將和保險專家們一同解開我們?nèi)粘Ｉ钪衅毡榇嬖诘?0個誤區(qū)，助力保險消費者更新“舊腦袋”，更科學(xué)有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。
三大誤區(qū)困擾投保人
相比歐美發(fā)達國家的保險市場，我國仍處于保險發(fā)展的“初級階段”。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國保險密度10年來雖然增長迅速，但數(shù)值仍然較小。相較英美等國4000～5000美元/人的保險密度，當(dāng)前中國的人均保險費尚不及部分發(fā)達國家的十分之一。處于尚未完全成熟的保險市場中，國內(nèi)的保險消費者容易陷入在這一特定市場條件下產(chǎn)生的3類誤區(qū)。在這些常見的誤區(qū)中，對保險性質(zhì)的認(rèn)知誤區(qū)首當(dāng)其沖。
比如，有部分消費者總是將保險視為一種投資賺錢的方式，而非保障工具。在保險保障期內(nèi)，一旦未出險或未獲超過所付保費的理賠，就會放棄續(xù)保，在后續(xù)真正遭遇損失時陷入無法獲賠的窘境。又如，部分收入不高的投保人在選擇保險產(chǎn)品時只肯買“投入返還型”的保險，認(rèn)為返還型雖然貴，但到期能連本帶利返還，如此“投資”才算不吃虧，不少人甚至因而背負(fù)了極為沉重經(jīng)濟壓力。殊不知，保費低、保額高的消費型保險產(chǎn)品可以是更合適的選擇。此外，還有部分消費者將保險視為有錢人的專利，而事實的情況則是，相對于高收入家庭，中低收入家庭在遭遇變故時抗風(fēng)險能力相對較差，更需要適度的保險保障。
其次，傳統(tǒng)觀念造成的誤區(qū)也不容忽視。在國內(nèi)，不少家庭都崇尚“以孩子為重”的理念，因此經(jīng)常出現(xiàn)孩子的保險保障十分完備，而作為家庭經(jīng)濟頂梁柱的父母卻是“無險傍身”，一旦作為收入主要來源的父母遭遇事故，整個家庭都將陷入風(fēng)險。另一方面，部分保險消費者的保單清一色是人身保單，而從未想過對房產(chǎn)等家庭主要資產(chǎn)進行保障，但房產(chǎn)等高價值資產(chǎn)一旦遭遇損失，花費通常都不小。
最后，相關(guān)政策信息的認(rèn)知滯后也會引發(fā)部分誤區(qū)。舉例來說，團險在很多人的觀念中是機關(guān)、團體及企事業(yè)單位的專利，但自今年初中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于促進團體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》后，團險的最低投保人數(shù)由5人調(diào)整至3人，舉家投保以家庭為單位的“家團險”不僅比家庭成員分別投保更經(jīng)濟實惠，所涵蓋的內(nèi)容也更為豐富。另外，隨著今年8月末保監(jiān)會正式發(fā)布《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，宣布個人稅優(yōu)健康險新政后，以往“帶病不可投保”的規(guī)則也已被打破。
科學(xué)轉(zhuǎn)嫁人生風(fēng)險
和普通消費品不同，保險作為一種金融產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)與種類相對較為復(fù)雜。走出保險誤區(qū)，除了適度關(guān)注保險的新政，更新部分陳舊的偏見及認(rèn)知之外，更重要的是明確自身真正所需的保障，并根據(jù)保障需求及自身的經(jīng)濟條件進行靈活合理的組合規(guī)劃。一般來說，科學(xué)投?？勺裱?ldquo;適時、適量、適當(dāng)”的三原則。
第一，適時購買。保險的一大特征是，投保人年齡越大，保險公司的承保風(fēng)險越高，保費的要求也就越多。因此，在條件允許的情況下，早點適時購買保險，保險消費者所需支出的保費投入相對也會更少。
第二：適量購買。保險的投入需要量入為出，根據(jù)個人或家庭的收入來確定每年的保費及保額。只要每年繳納的保費及獲得保額保障在合理的范圍內(nèi)，保險對個人和家庭的整體投資計劃就不會產(chǎn)生很大的影響。相反，它還能為風(fēng)險投資保駕護航。
第三，適選險種。除了根據(jù)個人或家庭的收入情況適時購買保險，適量安排保費及保額之外，還需按照自身的風(fēng)險保障需求選購適當(dāng)?shù)谋ｋU。在險種的選擇上，一般情況下可優(yōu)先考慮意外險、健康險，再選擇教育險、養(yǎng)老險、分紅險等其他險，繼而科學(xué)有效地循序轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。