加強(qiáng)險(xiǎn)概述
加強(qiáng)險(xiǎn)是指在原有保險(xiǎn)保障基礎(chǔ)上，增加保障責(zé)任或提高保障額度的一種商業(yè)保險(xiǎn)。通常情況下，加強(qiáng)險(xiǎn)與主險(xiǎn)捆綁銷售，主要針對(duì)特定人群或特定風(fēng)險(xiǎn)提供補(bǔ)充保障，以增強(qiáng)主險(xiǎn)的保障力度。
附加險(xiǎn)和加強(qiáng)險(xiǎn)的區(qū)別
附加險(xiǎn)和加強(qiáng)險(xiǎn)都是主險(xiǎn)的補(bǔ)充保障，但兩者之間存在一定區(qū)別。附加險(xiǎn)一般是可選的，投保人可以根據(jù)自身需求選擇是否投保，而加強(qiáng)險(xiǎn)通常是主險(xiǎn)的必選部分，投保人無(wú)法單獨(dú)投保加強(qiáng)險(xiǎn)，必須先投保主險(xiǎn)才能附加加強(qiáng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)險(xiǎn)的類型
加強(qiáng)險(xiǎn)的類型有多種，常見(jiàn)的有：醫(yī)療加強(qiáng)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)加強(qiáng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)加強(qiáng)險(xiǎn)等。不同的加強(qiáng)險(xiǎn)提供不同的補(bǔ)充保障責(zé)任，投保人可根據(jù)自身實(shí)際情況選擇合適的加強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行投保。
加強(qiáng)險(xiǎn)的投保條件
投保加強(qiáng)險(xiǎn)的條件通常與主險(xiǎn)相一致，例如年齡、健康狀況、職業(yè)等。投保人需要符合主險(xiǎn)的投保條件才能附加加強(qiáng)險(xiǎn)。此外，一些加強(qiáng)險(xiǎn)還可能有特定的投保條件，例如某些職業(yè)人群不能投保特定的加強(qiáng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)險(xiǎn)的保障期限
加強(qiáng)險(xiǎn)的保障期限通常與主險(xiǎn)相同，即主險(xiǎn)保障多長(zhǎng)時(shí)間，加強(qiáng)險(xiǎn)也保障多長(zhǎng)時(shí)間。投保人可以在保障期限內(nèi)享受加強(qiáng)險(xiǎn)提供的補(bǔ)充保障。
加強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算
加強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算方式與主險(xiǎn)類似，一般根據(jù)投保人的年齡、性別、健康狀況等因素以及保障內(nèi)容、保障額度等因素確定。保費(fèi)越高，所提供的保障力度也越大。
加強(qiáng)險(xiǎn)的理賠
加強(qiáng)險(xiǎn)的理賠流程與主險(xiǎn)類似，在滿足理賠條件的情況下，投保人可按照加強(qiáng)險(xiǎn)保障內(nèi)容向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。理賠金額由加強(qiáng)險(xiǎn)保障責(zé)任和保障額度決定，在主險(xiǎn)理賠金額的基礎(chǔ)上進(jìn)行疊加賠付。
什么是加強(qiáng)險(xiǎn)？首先應(yīng)該明確所謂的“加強(qiáng)險(xiǎn)”其實(shí)是交強(qiáng)險(xiǎn)。它是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”的簡(jiǎn)稱，是一份機(jī)動(dòng)車輛必須購(gòu)買的強(qiáng)制保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。中國(guó)從2006年7月1日起全國(guó)統(tǒng)一開始實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)險(xiǎn)的定義與內(nèi)涵
1、什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？
機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。
《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。
2、為什么要實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度？
交強(qiáng)險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種?，F(xiàn)行的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是按照自愿原則由投保人選擇購(gòu)買。在現(xiàn)實(shí)中商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，有的因沒(méi)有保險(xiǎn)保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)地賠償，也造成大量經(jīng)濟(jì)賠償糾紛。因此，實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過(guò)國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高三責(zé)險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。
3、哪些人需要投保交強(qiáng)險(xiǎn)？
根據(jù)《條例》規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。同時(shí)《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，將由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。
4、實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度對(duì)公眾有什么好處？
建立交強(qiáng)險(xiǎn)制度有利于道路交通事故受害人獲得及時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠付和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，化解經(jīng)濟(jì)賠償糾紛；通過(guò)實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，有利于促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)交通安全意識(shí)；有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。
5、交強(qiáng)險(xiǎn)和現(xiàn)行商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)有何差異？
一是賠償原則不同。根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對(duì)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。
二是保障范圍不同。除了《條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。
三是具有強(qiáng)制性。根據(jù)《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。
四是根據(jù)《條例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。
五是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。