存款保險制度的優(yōu)缺點
存款保險制度又稱存款保障制度,通俗地說,是指國家以立法的形式,強制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機構(gòu)按規(guī)定繳納保費,形成存款保險基金,當(dāng)個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題、存款人利益可能受損時,及時動用存款保險基金向存款人償付受保存款,并采取必要措施維護(hù)存款及存款保險基金安全的制度。
在我國,存款保險制度可謂充分醞釀、堅定前行。早在1993年,《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就提出,“建立存款保險基金,保障社會公眾利益”。歷經(jīng)20多年的風(fēng)雨磨礪,我國存款保險制度終將橫空出世。
存款保險正式推出,將隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保,能有效防范銀行風(fēng)險積聚和爆發(fā),也完善了金融安全網(wǎng)。國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟研究部研究員魏加寧表示,存款保險是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管和央行金融穩(wěn)定職責(zé)的基礎(chǔ)上再加上一道安全防線,通過宣布明確的法律保障政策,穩(wěn)定市場和存款人信心。
存款保險的基礎(chǔ)功能是“為存款提供保險”,實際操作中,由此帶來的其他功能更為重要。陳雨露認(rèn)為,銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)模式復(fù)雜,并與金融體系中其他金融機構(gòu)高度關(guān)聯(lián),一旦發(fā)生金融風(fēng)險,其擴散模式不僅是“銀行擠兌”模式,還可能引發(fā)表現(xiàn)為各種形式的“傳染”。存款保險制度發(fā)揮作用的關(guān)鍵不在于投入多少救助基金,而在于切斷風(fēng)險積累的鏈條,改變風(fēng)險處置的方式。
當(dāng)然了,存款保險制度并不是萬能的。從歷史看,存款保險制度因危機而誕生,每次危機都強化了存款保障制度的功能與機制,從而減弱了危機的沖擊,并帶來信心和力量,但它并不能消滅或阻止危機的發(fā)生。因此,維護(hù)金融穩(wěn)定從根本上要保持經(jīng)濟基本面的健康,同時完善金融治理、建立更加審慎的金融經(jīng)營管理制度,促進(jìn)經(jīng)濟與金融的良性互動。