商業(yè)人身保險(xiǎn)類型
商業(yè)人身保險(xiǎn)主要包括人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)四大類。人壽保險(xiǎn)保障身故和全殘，醫(yī)療保險(xiǎn)保障醫(yī)療費(fèi)用，殘疾保險(xiǎn)保障因疾病或意外導(dǎo)致的工作能力喪失，重大疾病保險(xiǎn)保障罹患重疾后的治療費(fèi)用。
投保注意事項(xiàng)
投保商業(yè)人身保險(xiǎn)時(shí)，需要根據(jù)自身需求和經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的保險(xiǎn)類型和保額。要關(guān)注保障范圍、保費(fèi)、免賠額等條款，并如實(shí)告知保險(xiǎn)公司健康狀況和職業(yè)等信息。
人壽保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)分為定期人壽保險(xiǎn)和終身人壽保險(xiǎn)。定期人壽保險(xiǎn)保障期限固定，保費(fèi)較低；終身人壽保險(xiǎn)保障終身，保費(fèi)較高。投保人可以根據(jù)自身需求選擇合適的保障期限。
醫(yī)療保險(xiǎn)
醫(yī)療保險(xiǎn)分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)保障基本醫(yī)療費(fèi)用，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以保障特定疾病或自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用。投保時(shí)需要考慮保障范圍、免賠額和等待期等因素。
殘疾保險(xiǎn)
殘疾保險(xiǎn)分為短期殘疾保險(xiǎn)和長(zhǎng)期殘疾保險(xiǎn)。短期殘疾保險(xiǎn)保障因疾病或意外導(dǎo)致短期工作能力喪失，長(zhǎng)期殘疾保險(xiǎn)則保障長(zhǎng)期工作能力喪失。投保時(shí)需要關(guān)注保障期限、等待期和保額。
重大疾病保險(xiǎn)
重大疾病保險(xiǎn)保障罹患指定重大疾病后的治療費(fèi)用。投保時(shí)需要關(guān)注保障范圍、等待期和保額。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和等待期可能有所差異。
市面上五花八門的商業(yè)保險(xiǎn)類別讓消費(fèi)者無(wú)從選擇，市民想要從自身出發(fā)選擇真正適合自己的保險(xiǎn)，首先應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)的種類有基本的判斷和了解，為此記者采訪了相關(guān)專家，對(duì)保險(xiǎn)種類做出了詳解。
商業(yè)人身保險(xiǎn) 看清種類再投保
購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)最主要目的是為了獲得保險(xiǎn)保障，解決人生中可能面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)。在品類繁多的險(xiǎn)種當(dāng)中，其實(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)的功能來(lái)區(qū)分，主要分為以下幾大種類：
一是意外保障類保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要為被保險(xiǎn)人（合同保障的對(duì)象）提供意外保障，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外事故導(dǎo)致身故或者傷殘時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受益人（合同指定領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金的人）可以獲得意外保險(xiǎn)金的保障，一般的此類保險(xiǎn)還會(huì)附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)一般是一年期的短期保險(xiǎn)，一年的保險(xiǎn)費(fèi)一般在100至200元，非常適合普通的家庭和低收入人群投保。
二是健康保障類保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上主要以疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主。疾病保險(xiǎn)主要為被保險(xiǎn)人提供重大疾病保障金，如果被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)合同中所列舉的重大疾病，根據(jù)合同約定可以一次性獲得合同中約定的疾病保障金。醫(yī)療保險(xiǎn)是以提供被保險(xiǎn)人在生病時(shí)所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償為保險(xiǎn)責(zé)任的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在一般作為人壽保險(xiǎn)或者疾病保險(xiǎn)組合銷售險(xiǎn)種，或者作為萬(wàn)能保險(xiǎn)的附加組合保險(xiǎn)進(jìn)行銷售。
三是身故保障類保險(xiǎn)。身故保障類人壽保險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本來(lái)意義的人壽保險(xiǎn)，以在被保險(xiǎn)人不幸身故的情況下，為受益人提供保險(xiǎn)金以幫助失去主要經(jīng)濟(jì)支柱的家庭提供資金以渡過(guò)難關(guān)的人壽保險(xiǎn)。它解決的是“人沒(méi)了，錢也沒(méi)了”的人生窘境。由于死亡保障類人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)是“不死不給錢”，所以國(guó)人對(duì)這類保險(xiǎn)的認(rèn)可度不高，但是從保險(xiǎn)發(fā)揮的功能與作用來(lái)看，如果一定要買人壽保險(xiǎn)的話，身故保障類保險(xiǎn)一定要成為首選的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
四是生存保障類保險(xiǎn)。生存保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品主要解決的是“人活著，錢沒(méi)了”的問(wèn)題，為被保險(xiǎn)人在生存的情況下提供生存保險(xiǎn)金。生存保障類保險(xiǎn)主要包括以養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的年金保險(xiǎn)，還有就是以資產(chǎn)合理分配為目的理財(cái)規(guī)劃類分紅保險(xiǎn)。首先說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)，與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一個(gè)很重要的特點(diǎn)就是大多有保證本金的功能，因此如果被保險(xiǎn)人過(guò)早離開(kāi)的話，其余的年金可以由受益人繼續(xù)領(lǐng)取。因?yàn)?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要功能就是養(yǎng)老補(bǔ)充，所以，在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，最好選擇純粹的養(yǎng)老年金，即在養(yǎng)老之前，沒(méi)有任何的領(lǐng)取和返還，養(yǎng)老年金平均到每一年度的額度越高越好。
五是少兒成長(zhǎng)保障類保險(xiǎn)。少兒保險(xiǎn)是主要針對(duì)未成年人開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)，未成年人在成長(zhǎng)過(guò)程中，有可能會(huì)受到疾病和意外的困擾，所以，給少兒購(gòu)買以疾病保障和意外保障為主要功能的人身保險(xiǎn)應(yīng)該是首先要考慮的因素。另外，與成人購(gòu)買保險(xiǎn)的區(qū)別在于未成年人一般不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，所以在給未成年人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，盡量不要考慮身故保險(xiǎn)金，而是，看這個(gè)險(xiǎn)種有沒(méi)有投保人保費(fèi)豁免的功能，就是作為監(jiān)護(hù)人的投保人在因疾病或者意外喪失繳費(fèi)能力的時(shí)候，能夠豁免該保單未交齊的保險(xiǎn)費(fèi)，這實(shí)際上也是未成年人提供一個(gè)全面呵護(hù)的重要方面。
選保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)仍然是保障
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在對(duì)保險(xiǎn)的品類有了一個(gè)基本的了解之后，第一份保單一定要關(guān)注的是保障，而不是保單的收益性。一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)都是應(yīng)該放在首位，這兩類保險(xiǎn)的特點(diǎn)就是繳費(fèi)不高，但是保障非常高，在關(guān)鍵的時(shí)候，比如說(shuō)不幸患病和發(fā)生意外的時(shí)候，能夠起到救命的作用。
然后再考慮的就是人壽保險(xiǎn)，最好是純粹的死亡保障保險(xiǎn)，這樣方能彰顯對(duì)家人的關(guān)愛(ài)。如果擔(dān)心自己的養(yǎng)老問(wèn)題，可以購(gòu)買一些養(yǎng)老補(bǔ)充類的保險(xiǎn)，當(dāng)然，養(yǎng)老金領(lǐng)取的額度越高越好，一般選擇在年輕時(shí)不領(lǐng)生存金的純粹養(yǎng)老金保險(xiǎn)。如果客戶資金實(shí)力較強(qiáng)，要考慮把資產(chǎn)的一部分轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)上，以達(dá)到合理避稅、資產(chǎn)保全的目的。
在為家庭購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該首先為誰(shuí)購(gòu)買呢？專家認(rèn)為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，一般是家里的男主人先作為投保人來(lái)購(gòu)買，因?yàn)?，在家庭的幸福生活中，他發(fā)揮的作用最重要，他的健康和安全直接關(guān)系到整個(gè)家庭的幸福。一般最后考慮孩子的保險(xiǎn)保障，主要選擇有豁免保費(fèi)條款的生存保險(xiǎn)以及疾病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，因?yàn)閷?duì)于孩子來(lái)說(shuō)，父母才是他最大的保障和呵護(hù)。
保險(xiǎn)就險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，本無(wú)所謂好與壞，選擇適合自己及家人的保險(xiǎn)，能夠量力而行，為自己和家人提供全面的呵護(hù)，就能在我們的生活中真正發(fā)揮保險(xiǎn)為幸福家庭保駕護(hù)航的功能。
保險(xiǎn)種類詳解
1.意外保障類保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要為被保險(xiǎn)人提供意外保障，適合普通的家庭和低收入人群投保。
2.健康保障類保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上主要以疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主。
3.身故保障類保險(xiǎn)。在被保險(xiǎn)人不幸身故的情況下，為受益人提供保險(xiǎn)金以幫助失去主要經(jīng)濟(jì)支柱的家庭提供資金以渡過(guò)難關(guān)的人壽保險(xiǎn)。
4.生存保障類保險(xiǎn)。生存保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品主要解決的是“人活著，錢沒(méi)了”的問(wèn)題，為被保險(xiǎn)人在生存的情況下提供生存保險(xiǎn)金。
5.少兒成長(zhǎng)保障類保險(xiǎn)。少兒保險(xiǎn)是主要針對(duì)未成年人開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)，給少兒購(gòu)買以疾病保障和意外保障為主要功能的人身保險(xiǎn)應(yīng)該是首先要考慮的因素。