位于英國(guó)的P2P平臺(tái)Zopa近日宣布與美國(guó)的科技公司Uber達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，為倫敦的Uber司機(jī)提供購(gòu)車貸款服務(wù)。這兩家巨頭的合作顯示，P2P公司布局汽車金融步伐加快。
而國(guó)內(nèi)專注或轉(zhuǎn)型汽車金融的P2P公司也越來(lái)越多。如理財(cái)范、五道口金融等都宣布介入汽車金融業(yè)務(wù)。橫亙?cè)赑2P公司前面的，不但有傳統(tǒng)的銀行，還有汽車企業(yè)設(shè)立的汽車金融公司、整車廠的財(cái)務(wù)公司等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。隨著網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管政策的臨近出臺(tái)，P2P行業(yè)在汽車金融領(lǐng)域到底能走多遠(yuǎn)？汽車金融：萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)中金一份報(bào)告指出，“汽車消費(fèi)，應(yīng)該是目前中國(guó)唯一一項(xiàng)尚未大規(guī)模使用金融杠桿的大宗個(gè)人消費(fèi)?！眻?bào)告預(yù)計(jì)，2019年汽車金融的滲透率將提升至41%，隱含復(fù)合增速超過(guò)22%。如此規(guī)模的潛在市場(chǎng)，一直是以銀行與廠商系汽車金融公司占絕對(duì)主導(dǎo)。但日益擴(kuò)大的二手車交易也讓P2P看到了機(jī)會(huì)。以蘇州市為例，僅一年時(shí)間，車貸公司便從一兩家變成幾十家，競(jìng)爭(zhēng)很殘酷，這個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)很快變得越來(lái)越薄。很多做信貸的公司正在轉(zhuǎn)型做車貸，未來(lái)行業(yè)很可能會(huì)經(jīng)歷價(jià)格戰(zhàn)并經(jīng)歷洗牌，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然規(guī)律。為了搶占市場(chǎng)，以車貸業(yè)務(wù)為主的P2P公司已經(jīng)開(kāi)始各顯神通。有業(yè)內(nèi)人士介紹，目前車貸的競(jìng)爭(zhēng)方式中，新進(jìn)入市場(chǎng)的公司最喜歡靠額度取勝，放大貸款比例，或搶別家公司的生意，直接在別家公司批準(zhǔn)的車貸業(yè)務(wù)中加大額度;另一些P2P公司則從營(yíng)銷入手，給客戶高返點(diǎn)，除了目前通常的手續(xù)費(fèi)外再返多個(gè)點(diǎn)，這也導(dǎo)致P2P公司成本大幅上升;另外，還有些公司簡(jiǎn)便考察流程，并不斷壓低貸款利率。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手各有利器除了限購(gòu)對(duì)P2P車貸的打擊外，此前已存在于這個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也構(gòu)成不小的挑戰(zhàn)。目前個(gè)人汽車消費(fèi)貸款方式主要有銀行汽車貸款、汽車金融公司、整車廠財(cái)務(wù)公司、信用卡購(gòu)車分期付款等。銀行汽車貸款需要申請(qǐng)人提供戶口本、房產(chǎn)證等資料，通常還需以房屋做抵押，并找擔(dān)保公司擔(dān)保，繳納保證金及手續(xù)費(fèi)，一般首付款為車價(jià)的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車價(jià)10%左右的保證金及相關(guān)手續(xù)費(fèi)。汽車金融公司不需貸款購(gòu)車者提供任何擔(dān)保，購(gòu)車者只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個(gè)人信用良好即可。首付比例低，按照《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定，貸款時(shí)間最長(zhǎng)為5年，首付最低為車價(jià)的20%，不用繳納抵押費(fèi)。整車廠財(cái)務(wù)公司需提供所購(gòu)車輛抵押擔(dān)保，申請(qǐng)人應(yīng)有穩(wěn)定的職業(yè)、居所和還款來(lái)源、良好的信用記錄等，首付最低為車價(jià)的20%，最長(zhǎng)年限為5年，其利率通常要比銀行略高、比汽車金融公司略低。信用卡分期購(gòu)車是銀行推出的一種信用卡分期付款業(yè)務(wù)，采用信用卡分期購(gòu)車不存在貸款利率，銀行只收取手續(xù)費(fèi)，不同分期的手續(xù)費(fèi)率各有不同。優(yōu)缺點(diǎn)比較以上幾種汽車貸款渠道中，銀行由于審批手續(xù)繁瑣，而且需要房產(chǎn)抵押，令不少購(gòu)車者望而生畏。不過(guò)好的一點(diǎn)是，貸款利率較低。汽車金融公司表面上打出零利息購(gòu)車口號(hào)，但據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，汽車金融公司實(shí)際貸款利率都比較高。國(guó)內(nèi)較大的豐田金融提供的購(gòu)車方案實(shí)際年化利率都在20%左右，比銀行基準(zhǔn)貸款利率5.50%高出不少。一位購(gòu)車人告訴本報(bào)記者，在該金融公司買車，要支付1500元的手續(xù)費(fèi)，還要繳納幾千元的保險(xiǎn)保證金，此外還需在指定 公司購(gòu)買保險(xiǎn)，更為重要的是，購(gòu)買新車不能享受到折扣，新車損失折扣加上各種手續(xù)費(fèi)，加在一起差不多2萬(wàn)元。若以此計(jì)算，消費(fèi)者在汽車金融公司購(gòu)車的貸款 成本已經(jīng)為20%左右。汽車金融公司融資來(lái)源一般都是銀行借款，最近有些公司發(fā)行汽車貸款證券化產(chǎn)品，擴(kuò)大了融資渠道。而且汽車金融公司與汽車經(jīng)銷商合作，其利率中有5%左右返還給經(jīng)銷商，后者在推銷時(shí)有推薦汽車金融公司的動(dòng)力。但汽車金融公司畢竟是銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管的，其出資人等資質(zhì)門(mén)檻都比較高，限制了其發(fā)展。如非金融機(jī)構(gòu)作為汽車金融公司出資人，總資產(chǎn)不能低于80億，年?duì)I收不能低于50億。P2P從事車貸業(yè)務(wù)，其優(yōu)勢(shì)是暫時(shí)不受銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管，處于野蠻生長(zhǎng)階段，而且車貸金額較小，比較規(guī)范，車價(jià)大體比較透明。但多次抵押等騙貸情況也令人頭疼。由于P2P行業(yè)沒(méi)有共享的征信系統(tǒng)，無(wú)法共享黑名單等信息，這也給不少企圖從中鉆空子的用戶提供了空間。有專家稱，現(xiàn)在很多地方都存在包裝公司，給客戶包裝做車貸，從不同的P2P公司反復(fù)借貸，最后都不還款，這是典型的詐騙。（參考網(wǎng)貸天眼、證券日?qǐng)?bào)、證券時(shí)報(bào)等）