“我再也不相信零首付購車了！”因輕信中介公司，導(dǎo)致自己在連車都沒摸過的情況下身背3輛車的貸款，濰坊市民劉明才后悔不已。日前這種以零首付購車為餌，吸引一些急于購車的消費(fèi)者參與，最后車沒開上卻背了一屁股債的事件屢有發(fā)生。
零首付購車真的藏著這么可怕的陷阱？中介機(jī)構(gòu)人士卻認(rèn)為，根本就沒有嚴(yán)格意義上的零首付購車。很多時(shí)候汽車僅僅是套現(xiàn)的工具，所謂受害人的動(dòng)機(jī)也是為了打著購車的幌子進(jìn)行套現(xiàn)；而中介機(jī)構(gòu)的操作手法多游走于灰色地帶，甚至可以完全達(dá)到合法合規(guī)，既讓“受害人”有苦難言，又給金融機(jī)構(gòu)造成損失。
齊魯銀行濟(jì)南市南郊支行大客戶部經(jīng)理張艷艷認(rèn)為，確實(shí)存在通過掛靠汽車套取銀行資金進(jìn)行信用卡詐騙的可能；金融機(jī)構(gòu)也在通過彌補(bǔ)征信漏洞的方式降低損失。而中介機(jī)構(gòu)人士卻依然在尋找漏洞，原本廠商、用戶、中介機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)多方共贏的零首付購車也成了套現(xiàn)與反套現(xiàn)的貓鼠游戲。
神秘的大額度信用卡
“零首付購車甫一誕生便被人開發(fā)出套現(xiàn)的功能?！弊苑Q從事零首付購車業(yè)務(wù)5年的網(wǎng)友“清老師”認(rèn)為，不少零首付購車受害人的遭遇本質(zhì)是糾紛而不是騙局，“只不過套現(xiàn)沒成，轉(zhuǎn)而跟中介機(jī)構(gòu)發(fā)生了糾紛?！?/p>
不過劉明才顯然不這么認(rèn)為，“最后我什么也沒有得到，卻背著3輛車的貸款，還沒地方說理去，這不是騙局是什么？”
去年10月，劉明才通過朋友圈聯(lián)系上了某零首付購車的中介機(jī)構(gòu)?！耙婚_始，中介機(jī)構(gòu)讓我準(zhǔn)備材料、征信、銀行流水、工作證明，這跟在銀行辦理貸款業(yè)務(wù)流程差不多，看起來都挺正規(guī)的?！薄罢?guī)”的印象一直持續(xù)到交車上牌時(shí)，當(dāng)看到自己沒花一分錢就有一輛車落到自己的名下，劉明才非常高興。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，很多因零首付購車引發(fā)的“糾紛”，其中必有“大額度信用卡”，劉明才也說當(dāng)時(shí)中介機(jī)構(gòu)承諾用購買的車可以辦理信用卡。而作為金融專家，張艷艷認(rèn)為，車貸與“大額度信用卡”同時(shí)出現(xiàn)明顯反常，“如果一個(gè)收入不穩(wěn)定的車主背負(fù)了車貸，銀行不應(yīng)該再為其辦理大額度信用卡了?！?/p>
“實(shí)際上‘大額信用卡’才是這些‘零首付購車’的核心。”“清老師”道破天機(jī)，“這種業(yè)務(wù)的操作模式一般是讓客戶選車，然后中介機(jī)構(gòu)幫客戶審批貸款、找墊資方、買車、上保險(xiǎn)。此時(shí)客戶便有了資產(chǎn)，中介機(jī)構(gòu)便可以為其辦理多家銀行的大額度信用卡，然后再將信用卡套現(xiàn)?！薄扒謇蠋煛闭f不少車主跟中介機(jī)構(gòu)的關(guān)系其實(shí)是“合作”：車主求助中介機(jī)構(gòu)套現(xiàn)并向其支付傭金，汽車僅是套現(xiàn)工具，之后車輛會(huì)以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式處置掉變現(xiàn)，一般不會(huì)交給車主。
果然，當(dāng)劉明才準(zhǔn)備開走新車時(shí)卻被中介機(jī)構(gòu)攔了下來，“他們說替我拿了3.8萬元的首付款，需要我打個(gè)5萬元的借條，還跟他們簽了車輛質(zhì)押合同，然后車就被開走了，說讓我回家等通知，等銀行把抵押登記辦完后就可以把車開走了。”考慮到車已經(jīng)掛在了自己的名下，劉明才當(dāng)時(shí)沒有多想。
是受害人還是合謀方
在“等通知”期間，劉明才以自己的名義通過同一中介機(jī)構(gòu)，為表哥和朋友各買了一輛新車，當(dāng)時(shí)他根本想不到他只是這3輛車名義上的所有人，此后他再也沒見過自己的車。
“過了一個(gè)月，等我們3個(gè)人準(zhǔn)備要車時(shí)，中介機(jī)構(gòu)卻說要拿錢來贖車，還要在首付的基礎(chǔ)上加價(jià)1萬元，說是利息和停車費(fèi)?！眲⒚鞑糯藭r(shí)才察覺有異，“說是零首付購車，怎么車還沒開上，付的錢卻比正常首付還要多？”但考慮到車已經(jīng)掛在自己名下，劉明才只好借錢贖車。然而幾天后錢籌齊了，對(duì)方又變卦了，稱車已經(jīng)當(dāng)做抵押車賣掉了。
“清老師”判斷劉明才的信用卡應(yīng)該是沒辦下來，“如果辦下來了，套出來的現(xiàn)金可以還先期墊資和操作手續(xù)費(fèi)，車也可以交給車主開；如果辦下來多張信用卡，還可以通過‘卡倒卡’的方式避免違約、漲額度?！?/p>
不過無論信用卡有沒有辦下來，此時(shí)車主已經(jīng)任憑中介機(jī)構(gòu)擺布了。“如果碰上‘厚道’的中介機(jī)構(gòu)，就會(huì)問車主要車還是要錢，要錢的話套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)10%到30%，要車的話找到墊資方算清楚費(fèi)用能把車贖回來；不厚道的中介機(jī)構(gòu)則會(huì)‘卡’‘錢’‘車’一起消失?！?/p>
劉明才覺得自己上了當(dāng)，“除了背負(fù)著3輛車的貸款，我的現(xiàn)金損失倒是不嚴(yán)重，只有先期的3400元定金以及續(xù)租續(xù)息的1700元，但我的征信、銀行流水、身份證復(fù)印件等資料都在對(duì)方手里，保不齊對(duì)方會(huì)拿去做什么壞事?！?/p>
龐大森嚴(yán)的“產(chǎn)業(yè)鏈”
車沒到手還背了3輛車的車貸，劉明才選擇報(bào)警，但“警察也不給立案，說是經(jīng)濟(jì)糾紛，只讓我們搜集證據(jù)”。
作為行家里手，“清老師”直言，中介機(jī)構(gòu)可以把“業(yè)務(wù)”做得滴水不漏：“車主報(bào)案時(shí)，只知道中介機(jī)構(gòu)的名字、電話和一個(gè)‘耳熟能詳’的故事；而具體的操作人員也早已擬定和簽署了合同，鉆了法律和公安辦案程序的漏洞，將自己推脫干凈?！彼硎尽傲闶赘顿徿嚒鄙婕胺椒矫婷?，各個(gè)環(huán)節(jié)都游走在灰色地帶，最聰明的做法就是只做好自己的事情。據(jù)他所述，“零首付購車套現(xiàn)”的這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈從4S店就開始了。“客戶選車時(shí)中介機(jī)構(gòu)往往推薦二級(jí)經(jīng)銷商，因?yàn)樗麄優(yōu)榱俗咪N量會(huì)主動(dòng)配合中介機(jī)構(gòu)，抬高車價(jià)、玩‘高低配’；而精明的中介機(jī)構(gòu)則只收取經(jīng)銷商的返傭，這樣就沒有證據(jù)證明中介機(jī)構(gòu)違法?！?/p>
“然后中介機(jī)構(gòu)會(huì)為客戶找到墊資方，并讓客戶跟墊資方簽署質(zhì)押合同，實(shí)際上開走車的也是墊資方，只要車在他們手里，就會(huì)通過債務(wù)轉(zhuǎn)移、汽車租賃等各種方式榨出錢來。”據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解，不少車主接到外地交警的電話，才知道自己的車被抵押或租賃到了遙遠(yuǎn)的地方，還涉嫌交通肇事。如果操作得當(dāng)，這條“產(chǎn)業(yè)鏈”上的4S店獲得了銷量、中介機(jī)構(gòu)吃了返傭、墊資方通過車榨取了足夠的價(jià)值，車主也能套現(xiàn)得利，“羊毛”最終出在了金融機(jī)構(gòu)貸出的車貸和草率辦出的信用卡套現(xiàn)上。而對(duì)于處于鏈條底端的車主，“雖然并不一定開始就打算欠債不還，但畢竟他們的資質(zhì)不足以貸出這么多款，主觀就有不良動(dòng)機(jī)；再加上為了辦下信用卡在收入證明等資料上做了假，可以說他們涉嫌主動(dòng)違法。”“清老師”如此點(diǎn)評(píng)。
漏洞咋補(bǔ)
對(duì)于“清老師”所述的“零首付購車套現(xiàn)”手法，張艷艷認(rèn)為的確有操作的可能，但如果能嚴(yán)格核查車主的收入證明等資料，信用卡是辦不下來的，但“只要有車貸、有信用卡，中介機(jī)構(gòu)和客戶都會(huì)相互配合、想方設(shè)法找尋漏洞。”“清老師”表示。
不過“清老師”也坦言，這幾年信用卡越來越難辦，能申請(qǐng)下來的額度也越來越小了，“大約是2014年前后銀行加大了審核力度，但中介機(jī)構(gòu)的尋找漏洞的方式也越來越高明，現(xiàn)在流行的作法是打‘時(shí)間差’，即在車主征信聯(lián)網(wǎng)前，搶先辦出一堆信用卡套現(xiàn)?！睆埰G艷和“清老師”都估計(jì)“時(shí)間差”是一個(gè)月。
張艷艷通過近期不斷曝出的零首付購車的騙局判斷，銀行審核車主征信越來越嚴(yán)，“越來越多的信用卡申請(qǐng)不下來，所以騙局才會(huì)因破產(chǎn)而被曝光?！辈贿^，“清老師”認(rèn)為銀行填補(bǔ)漏洞的速度明顯不如中介機(jī)構(gòu)尋找漏洞的速度。
劉明才更關(guān)心自己的車，“如果我能找回自己的車，哪怕加點(diǎn)錢贖回我也會(huì)繼續(xù)還車貸，畢竟誰也不愿意做一輩子老賴。”（應(yīng)受訪者要求，文中“劉明才”系化名）