從去年開始，網(wǎng)貸監(jiān)管越來越嚴(yán)，平臺(tái)紛紛謀求新的出路，或轉(zhuǎn)型、或合規(guī)、或停運(yùn)。監(jiān)管層要求網(wǎng)貸必須回歸“線上小額借貸”的初心，不得對(duì)標(biāo)的進(jìn)行拆分，而車貸抵押標(biāo)恰恰符合新規(guī)的若干規(guī)定。
與信用貸相比，車貸有實(shí)物車輛作為質(zhì)押或抵押，風(fēng)險(xiǎn)更??；與其他抵押標(biāo)相比（諸如房產(chǎn)抵押），車貸又具有金額小，項(xiàng)目審核快，風(fēng)險(xiǎn)可控的優(yōu)點(diǎn)。車貸變得越來越火爆，越來越多的平臺(tái)轉(zhuǎn)戰(zhàn)車貸，那么車貸真的安全嗎？投資者在選擇車貸標(biāo)的時(shí)需要注意哪些問題呢？
車貸標(biāo)常見的模式
目前P2P車貸主要分為汽車信用貸、汽車質(zhì)押貸、汽車抵押貸三大模式。
汽車信用貸：
這一模式不需要借款人質(zhì)押或者抵押汽車，平臺(tái)只是會(huì)審核借款人的車輛狀況，最多會(huì)在借款人的車輛上安裝GPS定位。在風(fēng)控上主要依賴線下催收，一旦出現(xiàn)壞賬，回款的可能性極低，建議規(guī)避。
汽車抵押貸：
借款人將車輛抵押給平臺(tái)進(jìn)行借款，到期還本付息，或者先息后本。抵押車貸也分為按揭車抵押貸和全款車抵押貸和以租代購。
汽車質(zhì)押貸：
借款人將車輛質(zhì)押給平臺(tái)，平臺(tái)根據(jù)車輛價(jià)值，并結(jié)合借款人其他信息來定標(biāo)的額度。借款人質(zhì)押的車輛又分為全款車質(zhì)押和按揭車質(zhì)押。
質(zhì)押和抵押的區(qū)別
質(zhì)押和抵押的區(qū)別在于是否轉(zhuǎn)移擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的占有。是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。是指?jìng)鶆?wù)人或第三人對(duì)債權(quán)人以一定財(cái)產(chǎn)作為清償債務(wù)
擔(dān)保的法律行為。
簡(jiǎn)單來說，抵押的話抵押物在抵押人手里，而質(zhì)押的話質(zhì)押物在債權(quán)人手里。從安全性上來說，質(zhì)押比抵押更安全。
第一、銀行存管底線不能丟
銀行存管是目前監(jiān)管層對(duì)合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)的基本要求。隨著大考結(jié)束期的臨近，互金投資手記認(rèn)為進(jìn)入五六月份將是平臺(tái)接入銀行存管的集中期，在這期間問題平臺(tái)的數(shù)量很可能會(huì)上升。因?yàn)槟切┻_(dá)不到銀行存管要求的平臺(tái)，如果錯(cuò)過了這一時(shí)期基本上就意味著無法按時(shí)上線銀行存管，將面臨關(guān)閉的結(jié)果。
所以接下來的網(wǎng)貸投資，互金投資手記建議大家一定要謹(jǐn)慎，一定要堅(jiān)守銀行存管的底線。
第二、注意辨別標(biāo)的的真實(shí)性
跟著普通的網(wǎng)貸項(xiàng)目差不多，主要是看平臺(tái)上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份證復(fù)印件，借款合同、車輛行駛證、駕駛證、車輛實(shí)物拍攝照片等。
第三、注意車輛是否多次借款
注意借款人的同一車輛是否進(jìn)行了多次借款，做了多次抵押和信用貸等。如果借款人借款期限長(zhǎng)2個(gè)月以上，正規(guī)的平臺(tái)通常都會(huì)辦理抵押登記，可在辦證中心（車輛登記處）查詢。
第四、注意借款金額是否合理
目前對(duì)二手車的評(píng)估還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，每家公司每個(gè)平臺(tái)對(duì)統(tǒng)一車輛的評(píng)估價(jià)格可能存在差異?；ソ鹜顿Y手記建議可以參考網(wǎng)上相關(guān)的汽車折舊表等資料，或者在網(wǎng)上二手車平臺(tái)尋找同一型號(hào)的車作為對(duì)比。
通常平臺(tái)會(huì)按車輛估值的70%左右給予放款，抵押成數(shù)越低標(biāo)的安全性越大。這一環(huán)節(jié)最重要的就是對(duì)車輛的價(jià)值評(píng)估。
第五、注意平臺(tái)的風(fēng)控措施
首先了解平臺(tái)自身是否合規(guī)，有無銀行存管或者有無簽訂銀行存管協(xié)議，平臺(tái)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證或三證合一后的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，是否真實(shí)，網(wǎng)站備案是否真實(shí)等。可通過第三方網(wǎng)站企查查、啟信寶或者工商局網(wǎng)站查詢。
其次是平臺(tái)對(duì)車貸項(xiàng)目的風(fēng)控措施。汽車信用貸盡量避免，抵押貸其次，最安全的是質(zhì)押貸。平臺(tái)采取了什么措施來降低風(fēng)險(xiǎn)的，比如在車輛上安全GPS追蹤，借款和同和抵押協(xié)議等做了公證，質(zhì)押車輛是否保管在平臺(tái)指定地方，平臺(tái)自身是否挪用等。
再次，如果借款人出現(xiàn)逾期問題，平臺(tái)如何進(jìn)行催收，是否有保證金、保障措施等。