困局二：
審核不嚴(yán)騙貸滋生
如黃濤所說，騙貸、借貸不還等壞賬問題已成為二手車金融企業(yè)的痛點(diǎn)。
宋清輝分析，騙貸之所以頻繁出現(xiàn)，一方面因?yàn)樾庞皿w系不健全導(dǎo)致重復(fù)借貸，另一方面因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)過于追求放貸速度導(dǎo)致審核不嚴(yán)。
5月28日，法治周末記者走訪上?；ㄠl(xiāng)二手車市場發(fā)現(xiàn)，多數(shù)二手車商家會與銀行和金融機(jī)構(gòu)合作，當(dāng)客戶征信無法通過銀行審核時，只需支付稍高的貸款利率，便可從金融機(jī)構(gòu)貸款。
“金融機(jī)構(gòu)基本都能通過征信審核?！敝惺⒚囈晃缓滦珍N售顧問告訴法治周末記者。
在深圳從事車貸工作的周馳(化名)驗(yàn)證了上述銷售顧問的說法：“即使客戶零征信，我們也能給他做抵押貸款?！?/p>
“客戶帶上個人材料，來公司填一些資料，經(jīng)評估師評估后填完評估資料，就能簽合同，做抵押，裝GPS，只需半個小時，全部搞定。”周馳介紹道。
“如果一個工作日內(nèi)需完成貸款受理—評估—初審—審批—簽訂合同—更改保險(xiǎn)受益人—抵押登記—安裝GPS—放款等所有程序，平臺就很難進(jìn)行深入調(diào)查，最后出現(xiàn)審核不嚴(yán)的現(xiàn)象。而且二手車金融行業(yè)造假的情況也屢見不鮮，騙車、騙保、騙貸等欺詐問題十分盛行?！标惲⑼蚍ㄖ沃苣┯浾叻治龅?，“所以風(fēng)險(xiǎn)控制重力在于防止欺詐?！?/p>
根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融年度發(fā)展報(bào)告2016》，P2P車貸業(yè)務(wù)不可避免地存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)和競爭風(fēng)險(xiǎn)。一方面我國征信制度還不盡完善，P2P平臺很難對借款人的實(shí)際資質(zhì)進(jìn)行全面了解，加大了借貸機(jī)構(gòu)判斷借款人償還能力和償還意愿的難度；另一方面借款人非法二次抵押乃至進(jìn)行黑市交易，并不鮮見。
蘇梅對法治周末記者表示，騙貸基本屬于行業(yè)現(xiàn)象，“如何避免就看各家的風(fēng)控能力了”。
據(jù)《上海商報(bào)》報(bào)道，某平臺CEO曾訴苦，在該平臺經(jīng)營的848筆車貸業(yè)務(wù)中，曾出現(xiàn)12起惡意騙貸案例。如借款人將名下的高檔汽車抵押給P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借款，拿到借款后又將車質(zhì)押給另外的抵押借款機(jī)構(gòu)，再次進(jìn)行借款。
“由于國內(nèi)沒有集中統(tǒng)一的抵押登記系統(tǒng)，不同的抵押物需在不同的部門登記，這就會導(dǎo)致登記信息的相對分散和不透明，增加了登記系統(tǒng)的登記難度?！彼吻遢x分析道。
困局三：
貸后基本靠催收
“互聯(lián)網(wǎng)汽車金融其實(shí)是將民間借貸轉(zhuǎn)移到線上，借款人多是在銀行借不到款、信用較差的用戶。”崔東樹分析道，“為征信不足甚至零征信的借款人提供貸款，有巨大風(fēng)險(xiǎn)，一旦逾期不還，就基本依靠催收了?！?/p>
據(jù)前述趙姓工作人員介紹，催收分為幾種，一種是每天固定時間點(diǎn)打電話提醒；另一種是在借款人聯(lián)系不上后，去其家庭、公司地址蹲點(diǎn)；最后如果依然找不到人，就通過車輛里面的GPS定位，找到車后直接把車開走。
“大公司基本都有穩(wěn)定的催收團(tuán)隊(duì)。花生好車通過直營加直租及保守的金融產(chǎn)品，搭建風(fēng)控閉環(huán)。”陳鵬云說道。
周馳則告訴法治周末記者，車貸市場可細(xì)分為質(zhì)押車和GPS車市場。質(zhì)押車輛入庫，基本無風(fēng)險(xiǎn)；而占比較高的GPS車市場，基本屬于信用貸，違約率極高，損失率可高達(dá)20%左右。
“如果出現(xiàn)違約，我們會根據(jù)GPS定位去線下找車催款?！敝荞Y告訴法治周末記者，有一些平臺可能會與第三方專業(yè)催收公司合作，采用的催收方式可能包括24小時跟蹤借款人、上門潑漆等極端方法。
“客戶肯定是斗不過公司的，除非人和車徹底消失。如果客戶玩消失，他的這輛抵押車在路上跑，有的街道安裝了‘天眼’，再加上GPS，我們能順利找到車。因?yàn)槭莻鶛?quán)人，我們可以把車搶回來。要么客戶拿錢來贖，如果不贖，我們就把車賣掉。”周馳向法治周末記者透露。
然而，在平臺的催收下，借款人也可能想出躲債“良方”。
趙云就是在借款人“躲貓貓”后，上演了一場不遠(yuǎn)千里追人追車的“鬧劇”。
“一追一躲，二手車金融市場似乎無法形成閉環(huán)。而且貸后催收的成本很高，且無法控制，給風(fēng)控帶來了很多麻煩?！贝迻|樹表示。（法治周末）