▲ 本次商車費(fèi)改是在全國范圍內(nèi)擴(kuò)大自主渠道系數(shù)的下浮空間。在此基礎(chǔ)上，在部分地區(qū)，進(jìn)一步擴(kuò)大自主核保系數(shù)下浮空間，以體現(xiàn)地區(qū)差異化特征
▲ 引入車型定價等一系列保險與風(fēng)險相匹配的舉措，能有效解決困擾行業(yè)多年的“高保低賠”問題，同時倒逼險企實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價，有利于推動市場由粗放的“價格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)為以產(chǎn)品和服務(wù)為核心的良性競爭
不少車主近日紛紛接到保險公司電話或是短信通知，提醒其車輛續(xù)保將享受折扣，而且保費(fèi)折扣還各有差異，這讓很多車主一時摸不著頭腦。為何車主能繼續(xù)享受折扣優(yōu)惠？不同車主之間的保費(fèi)又有怎樣的差距？
擴(kuò)大自主定價權(quán)
回答這些問題，要先提及兩個新聞。
7月10日，中國保監(jiān)會官網(wǎng)公布，平安財險、太保財險、人保財險、英大泰和、長安責(zé)任、信達(dá)、浙商和燕趙8家財險公司的車險新條款、新費(fèi)率獲批，成為首批獲準(zhǔn)實(shí)行新商業(yè)車險條款和費(fèi)率的保險公司。至此，商業(yè)車險二次費(fèi)改正式進(jìn)入實(shí)操階段。
就在一個月前，商業(yè)車險二次費(fèi)改文件正式下發(fā)。6月9日，保監(jiān)會正式發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》，宣布在全國范圍內(nèi)擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司定價自主權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險費(fèi)率浮動系數(shù)下限，減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
據(jù)了解，商業(yè)車險二次費(fèi)改擴(kuò)大了保險公司自主定價權(quán)，下調(diào)了商業(yè)車險費(fèi)率浮動系數(shù)下限，通過市場化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車險費(fèi)率水平，減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)。商業(yè)車險二次費(fèi)改，是保監(jiān)會為了進(jìn)一步深化行業(yè)車險改革，進(jìn)一步規(guī)范市場競爭行為的重要舉措。
此次改革主要對自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的取值下限做了下調(diào)。商業(yè)車險保費(fèi)是由車輛基準(zhǔn)保費(fèi)與無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)相乘而得。其中，車輛基準(zhǔn)保費(fèi)由車型決定；NCD由車輛的理賠次數(shù)決定，理賠次數(shù)越多，來年車險保費(fèi)上調(diào)幅度越大；自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)在一定取值區(qū)間內(nèi)浮動，不過，不同地區(qū)浮動的范圍有所不同。此外，上海、深圳、江蘇、上海4個地區(qū)還在此基礎(chǔ)上加入了交通違法系數(shù)，車主違章次數(shù)也將直接影響商業(yè)車險保費(fèi)定價。
“由于各地實(shí)際情況不同，此次改革是在綜合考慮各地車險市場現(xiàn)狀等因素的基礎(chǔ)上，因地施策。”保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，本次商車費(fèi)改是在全國范圍內(nèi)擴(kuò)大自主渠道系數(shù)的下浮空間。在此基礎(chǔ)上，在部分地區(qū)，進(jìn)一步擴(kuò)大自主核保系數(shù)下浮空間，以體現(xiàn)地區(qū)差異化特征。
“好車主”優(yōu)惠更多
據(jù)介紹，改革以后，在上海等26個地區(qū)，自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)保持不變，浮動下限仍為0.85。具體來看，比如，上海地區(qū)一輛價值24萬元、使用6年的某車型，此前如果連續(xù)1年沒有出險，保險公司自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)均為0.85，交通違章系數(shù)為1，承保車損、盜搶等，商業(yè)車險保費(fèi)是5456.91元；此次改革后，保險公司自主渠道系數(shù)浮動下限下調(diào)至0.75，自主核保系數(shù)浮動下限仍為0.85，最終商業(yè)車險保費(fèi)是4814.92元，較此前減少641.99元。
“一方面，商車險改革主要是為了擴(kuò)大保險公司商業(yè)車險定價自主權(quán)，車險市場會變得更加透明，同時助力保險公司從粗放經(jīng)營向精細(xì)化運(yùn)營轉(zhuǎn)變，從價格競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭；另一方面，增強(qiáng)消費(fèi)者獲得感。對于消費(fèi)者來說，通過改革，車主主動保持良好駕駛習(xí)慣，下一年保費(fèi)則能享受更多優(yōu)惠?！比吮Ｘ旊U相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
記者從相關(guān)保險公司獲悉，人保財險商車險二次費(fèi)改首單已經(jīng)落地，低風(fēng)險、擁有良好駕駛習(xí)慣的“好車主”保費(fèi)享受3.825折。與此同時，還有太保、平安保險等公司也陸續(xù)開具第一張保單，其中最優(yōu)惠折扣低至3.375折。也就是說，如果車主交通違章次數(shù)、車輛理賠次數(shù)越低，第二年續(xù)保時保費(fèi)優(yōu)惠力度越大；反之，如果上一年有過出險記錄，且交通違章頻繁，車型本身維修費(fèi)用相對較高，保費(fèi)或?qū)⒋蠓细 ?/p>
毫無疑問，商車險二次費(fèi)改加大了保費(fèi)降價空間。在減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)的同時，還更好地體現(xiàn)費(fèi)率杠桿的引導(dǎo)作用。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來風(fēng)險低的“好車主”將成為各大保險公司爭搶的資源。
車型定價有訣竅
安盛天平董事長兼總經(jīng)理胡務(wù)認(rèn)為，商業(yè)車險改革后，保險公司普遍建立風(fēng)險定價模型，對不同風(fēng)險水平的機(jī)動車和駕駛?cè)死宥ú煌馁M(fèi)率，車險自動定價和核保系統(tǒng)成為保險公司的普遍選擇。
值得注意的是，此輪改革進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)車型定價模式，即車損險保費(fèi)要更多考慮某一車型的車輛價值、安全性和維修經(jīng)濟(jì)性等多種風(fēng)險因素后確定。
中國人民大學(xué)保險系主任魏麗認(rèn)為，引入車型定價等一系列保險與風(fēng)險相匹配的舉措，能有效解決困擾行業(yè)多年的“高保低賠”問題，同時倒逼險企實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價，有利于推動市場由粗放的“價格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)為以產(chǎn)品和服務(wù)為核心的良性競爭。
專家提醒，車主在投保時注意查看費(fèi)率表，以前賠付率較高的車型，在新車投?；蛘呃m(xù)保時，車險費(fèi)率可能會比出險率低的車型高。建議在關(guān)注安全性、外觀、發(fā)動機(jī)性能等方面的同時，更多考慮一下車的零件費(fèi)用、維修費(fèi)用等，這些都會影響車輛保費(fèi)價格。（經(jīng)濟(jì)日報）