“二三線城市的車貸業(yè)務(wù)還處于藍(lán)海期”,在近日舉辦的2017朗迪金融科技峰會(huì)上,易通貸CRO秦天針對(duì)車貸業(yè)務(wù)發(fā)表這一觀點(diǎn)。

  據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至2017年6月末,業(yè)內(nèi)至少有453家正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以車貸為主要業(yè)務(wù),占正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量(1553家)的29.2%,P2P車貸歷史累計(jì)交易規(guī)模達(dá)到3251億元,其中2017年上半年約1060億元,2017年6月約193億元,預(yù)計(jì)全年車貸規(guī)模超過(guò)2500億元。車貸業(yè)務(wù)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“兵家必爭(zhēng)之地”。秦天解讀到,“8·24”新政提出限額政策后(同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元),車貸憑借標(biāo)的金額小、后期處置方便等特點(diǎn),得到了各網(wǎng)貸平臺(tái)的青睞。小額分散符合網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)小微企業(yè)和普惠金融的初衷,同時(shí)也是有效控制網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法。

  車貸主要包括車輛抵押貸款、車輛質(zhì)押貸款、汽車消費(fèi)金融/汽車融資租賃等模式。秦天介紹到,目前最普遍的是車輛抵押貸款模式。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),上半年車貸交易中抵押/質(zhì)押類共898.6億元,約占85.0%;汽車消費(fèi)貸款和汽車融資租賃分別在24.6億元和19.2億元左右。一是汽車抵押標(biāo)的借款資金較少,資金控制更加靈活,一旦出現(xiàn)壞賬也能通過(guò)汽車的高流通性實(shí)現(xiàn)抵押物的快速變現(xiàn);二是借款額度易于控制,借款額度一般控制在二手車輛評(píng)估價(jià)格的90%左右,有利于風(fēng)險(xiǎn)控制,也能保障汽車在最后拍賣環(huán)節(jié)具有價(jià)格優(yōu)越性;三是資金回籠快,借款人一般都會(huì)按時(shí)贖回。

  而2016年11月以后,除年末和農(nóng)歷春節(jié)期間因假期影響成交規(guī)模略有減小,各月車貸規(guī)?;痉€(wěn)定在180億元上下,車貸規(guī)模上漲緩慢,反映了行業(yè)內(nèi)車貸資產(chǎn)獲取難度正逐漸加大。秦天認(rèn)為,車貸的業(yè)務(wù)模式還有創(chuàng)新空間,同時(shí)目前車貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在一線城市等信貸發(fā)達(dá)地區(qū),二三線城市尚處于藍(lán)海期,市場(chǎng)值得挖掘。秦天談到,車貸平臺(tái)去一個(gè)新區(qū)域發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí),選擇當(dāng)?shù)睾弦?guī)并具有成熟風(fēng)險(xiǎn)控制體系的金融機(jī)構(gòu)合作將是一個(gè)較好的運(yùn)營(yíng)方式。線下門店一是不符合監(jiān)管要求,二是增加了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本,當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)更了解本地市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平,合作可以最大化的發(fā)揮平臺(tái)方的撮合優(yōu)勢(shì)。

  未來(lái)車貸行業(yè)還將有持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng),而在互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的生態(tài)體系中,消費(fèi)金融也正在崛起。秦天表示,易通貸在繼續(xù)發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),也將布局消費(fèi)金融領(lǐng)域,如裝修貸、醫(yī)美類消費(fèi)金融等?;ソ痤惼脚_(tái)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng),很大程度上得益于其優(yōu)勢(shì)的用戶和線上服務(wù)場(chǎng)景,以及通過(guò)特定的場(chǎng)景和服務(wù)入口積累的海量用戶信用數(shù)據(jù)。秦天強(qiáng)調(diào),通過(guò)技術(shù)手段和數(shù)據(jù)積累形成用戶畫像,將是互金平臺(tái)未來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)的重要發(fā)力點(diǎn)。

  秦天:易通貸CRO,首席風(fēng)控官。經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士,曾在銀行、外資金融企業(yè)、蘇寧易購(gòu)、大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作,有十年以上的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),是最早進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控從業(yè)人員,對(duì)金融資產(chǎn)的風(fēng)控有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。