“零利息，零首付”、“免費(fèi)貼息”……隨著人們消費(fèi)觀念的改變，貸款購(gòu)車的車友越來(lái)越多，貸款方式也逐漸增多。業(yè)內(nèi)人士指出，挑選合適的車貸方式，讓錢花得合理，貸款買車才更安心。近日，筆者整理、對(duì)比了市場(chǎng)上部分銀行、金融公司的車貸，以及“以租代售”等方式的各項(xiàng)支出情況，為準(zhǔn)備貸款買車的車友提供參考。
方式1
銀行貸款：手續(xù)繁瑣利息低推薦指數(shù)：
與其他貸款方式相比，銀行車貸的門檻較高，審批手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間長(zhǎng)，但銀行車貸僅收利息，不另外收取手續(xù)費(fèi)，利率也比較實(shí)惠。
某商業(yè)銀行車貸部負(fù)責(zé)人陳先生介紹說(shuō)，銀行車貸的基本條件有三個(gè)：一是有固定收入來(lái)源，月收入應(yīng)是還款金額兩倍以上；二是在貸款城市有固定住所，即可以提供房產(chǎn)證明、購(gòu)房證明等；三是在金融機(jī)構(gòu)的信用記錄良好。此外，要求車輛投保貸款期間的全險(xiǎn)。
值得注意的是，第一個(gè)條件中所說(shuō)的“還款金額”，不僅是車貸的還款金額，還包括在銀行其他類別貸款的月還款金額。例如，一車友每月要還3000元房貸，還想申請(qǐng)每月還款金額為2000元的車貸，那么其月收入要過(guò)萬(wàn)才符合條件。
據(jù)了解，在銀行辦理車貸一般要求首付三成，少數(shù)貴賓客戶可以首付兩成。銀行不同、貸款年限不同，貸款利率也不同，一般銀行車貸一年、兩年、三年利率分別為4%、8%、12%。各個(gè)銀行對(duì)利息的支付方式要求也不同。有些銀行要求在申辦成功后一次性支付全部利息，也有銀行車貸允許利息計(jì)入還款金額中，每月支付。此外，銀行車貸的貸款金額僅以裸車價(jià)計(jì)算，車購(gòu)稅、保險(xiǎn)等未納入貸款范圍。
以一款售價(jià)36.99萬(wàn)元的汽車為例。如果首付為三成，那么該車首付款約11.1萬(wàn)元，購(gòu)置稅約為3.06萬(wàn)元，三年車險(xiǎn)為3.2萬(wàn)元，可貸款25.89萬(wàn)元，陳先生按其所在銀行普通車貸約12%利率計(jì)算其利息為3.1萬(wàn)元。
那么提車時(shí)，車主要支付的費(fèi)用包括了首付款、購(gòu)置稅、三年車險(xiǎn)和總利息，共約20.5萬(wàn)元。
還有部分車企與某些銀行簽訂協(xié)議，會(huì)對(duì)指定車型實(shí)行“貼息貸款”，對(duì)消費(fèi)者比較有利。而“貼息貸款”又分為完全免息和部分免息。
例如，售價(jià)100萬(wàn)元的車，首付50萬(wàn)元，一年后車主再付50萬(wàn)即可完成交易，這就是完全免息的貸款。部分免息的，就是享受利率上的調(diào)整、優(yōu)惠，例如正常貸款利率是8%的，則降低至6%。
點(diǎn)評(píng)：首付多少、按揭?guī)啄曜钍″X？針對(duì)車友關(guān)心的這一問(wèn)題，陳先生指出，站在消費(fèi)者的角度，不貸款就不需要還利息，這種方式最實(shí)惠。但是，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)條件不同，支付能力有差別，因此不能簡(jiǎn)單地從首付多少、按揭年限長(zhǎng)短等信息去判斷某一貸款方式是否劃算，最重要的還是自己的承受能力和還款能力。
方式 2
金融公司貸款：門檻低代價(jià)不低推薦指數(shù)：
銀行車貸的門檻相對(duì)較高，讓部分有貸款需求的車友被拒之門外，有金融公司順勢(shì)推出購(gòu)車貸款服務(wù)，并提出了“免息”、“零利率”、“零月供”等廣告語(yǔ)，讓不少消費(fèi)者心動(dòng)。
然而，這些看似“甜心”的車貸，卻并不全是美味。
資深汽車銷售顧問(wèn)龍先生透露，金融公司推出的各類貼息貸款套餐，實(shí)際上大多是噱頭。因?yàn)榻鹑诠镜拿庀?、貼息貸款要求貸款年限短且貸款金額相對(duì)較少，而且能享受貼息貸款的只能是指定車型，一般是那些售價(jià)較低的車型。而金融公司一般還要收取數(shù)千元的服務(wù)費(fèi)，并要求車主在店內(nèi)搭配購(gòu)買車險(xiǎn)。如此一來(lái)，“貼息”也就是“羊毛出在羊身上”。
以一款售價(jià)10萬(wàn)元的車為例，貸款七成即7萬(wàn)元，三年貼息利率按12%計(jì)算，其利息為8400元。免息后，金融公司會(huì)收取5000~6000元的代辦手續(xù)費(fèi)，加上車險(xiǎn)代理費(fèi)，足以抵充其“貼息”的支出。
龍先生告訴記者，售價(jià)較高的車型因貸款金額高、利息高，因此都不會(huì)免息、貼息，所以貸款利息則比較高。一般金融公司一年、兩年、三年的貸款利率大約為11%、15%、20%，且要求首付三成以上。
同樣以售價(jià)36.99萬(wàn)元的車輛為例，如果按照金融公司三年20%的貸款利率計(jì)算，貸款七成的貸款金額為25.89萬(wàn)元，利息為5.18萬(wàn)元，約比銀行高出兩萬(wàn)元。這種方式的提車價(jià)為首付款、購(gòu)置稅、三年車險(xiǎn)、利息總和，合計(jì)約22.5萬(wàn)元。車友還需繳納1000至6000元不等的貸款服務(wù)費(fèi)。
點(diǎn)評(píng)：金融公司貸款審核手續(xù)簡(jiǎn)單、流程快，一般銀行貸款最快也要十個(gè)工作日才能審批下來(lái)，而金融公司通常三個(gè)工作日即可放款。金融公司對(duì)貸款者的收入要求與銀行要求一致，其他方面的條件相對(duì)寬松，無(wú)法提供房產(chǎn)證明的車友也可找人擔(dān)保來(lái)申辦車貸，所以其不失為一個(gè)便捷的貸款方法。
方式 3
以租代售：替換概念費(fèi)用高推薦指數(shù)：
近年來(lái)，為進(jìn)一步降低購(gòu)車門檻，并迎合部分沒(méi)有購(gòu)車指標(biāo)的企事業(yè)單位的購(gòu)車需求，市場(chǎng)上出現(xiàn)了以租代售的形式。業(yè)內(nèi)人士表示，所謂“以租代售”，實(shí)際上就是變相的貸款購(gòu)車。
如果選擇這種方式，車友在享受低門檻購(gòu)車時(shí)，還必須得為高利息、高手續(xù)費(fèi)埋單。
同樣以售價(jià)36.99萬(wàn)元的車輛為例，某汽車4S店計(jì)算出“以租代售”的各項(xiàng)費(fèi)用，將記者嚇了一跳。因?yàn)樵摲桨甘紫纫髮④囐?gòu)稅、保險(xiǎn)這兩項(xiàng)費(fèi)用計(jì)入貸款總額，即租金總額，合計(jì)約43.25萬(wàn)元。因“租車”門檻較低，可以首付兩成，租車押金即首付款為8.65萬(wàn)元，需額外支付0.36萬(wàn)元的上牌費(fèi)、代辦服務(wù)費(fèi)等，所以提車價(jià)總計(jì)9.01萬(wàn)元。此外，租金金額（即貸款金額）為34.6萬(wàn)元，月租金1.26萬(wàn)元，總利息約10.74萬(wàn)元。
記者發(fā)現(xiàn)，這種“以租代售”的方式容易讓車商偷換概念。所謂的“租金”替代了月供、總利息等計(jì)算單位，讓車友極易忽略利率等問(wèn)題。
點(diǎn)評(píng)：“以租代售”確實(shí)可以滿足那些購(gòu)車條件受到諸多限制的車友的購(gòu)車需求。不過(guò)，其較高的貸款利率以及手續(xù)費(fèi)用，讓許多車友吃不消。為了獲得“以租代售”的高額利息和手續(xù)費(fèi)，部分車商甚至采用蒙蔽乃至欺騙等手段，讓客戶“租車”，而不是向銀行、金融公司貸款。車友購(gòu)車時(shí)，一定要看清購(gòu)車合同。在簽訂貸款合同時(shí)，也要弄清貸款是由什么金融機(jī)構(gòu)放款的。