銀行貸款 選擇通過(guò)銀行貸款的方式貸款買(mǎi)車(chē)，貸款利率適中，且可選車(chē)種類(lèi)多。
銀行貸款
選擇通過(guò)銀行貸款的方式貸款買(mǎi)車(chē)，貸款利率適中，且可選車(chē)種類(lèi)多。不過(guò)實(shí)際在辦貸款過(guò)程中比較花費(fèi)時(shí)間和精力，銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，通常審核時(shí)間較長(zhǎng)，且需要申請(qǐng)者提交的資料很多。如果你想要申請(qǐng)又不怕麻煩，銀行貸款是不錯(cuò)的選擇;
信用卡分期
眾所周知，信用卡分期是沒(méi)有利息費(fèi)的，這也是通過(guò)信用卡分期買(mǎi)車(chē)的最大好處。同時(shí)，信用卡分期方便快捷，一個(gè)電話也可搞定。有時(shí)遇到銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)公司合作的時(shí)候，還能享受一定的折扣。不過(guò)需要注意的是，信用卡分期雖然沒(méi)有利息費(fèi)，卻有手續(xù)費(fèi)，分期時(shí)間越高手續(xù)費(fèi)率越高，通常分期超過(guò)一年的手續(xù)費(fèi)率就會(huì)與銀行同期消費(fèi)貸款利率持平或略高。
汽車(chē)金融公司
通過(guò)汽車(chē)金融公司貸款買(mǎi)車(chē)，除了方便快捷以外，申請(qǐng)門(mén)檻還不高，只要消費(fèi)者具有一定的還款能力并且支付了貸款首付，就能夠申請(qǐng)到貸款。不過(guò)消費(fèi)者也需要注意，汽車(chē)金融公司貸款買(mǎi)車(chē)，貸款成本通常比較高，一般您除了需要支付貸款利息費(fèi)外，還有手續(xù)費(fèi)等一系列的費(fèi)用產(chǎn)生。
小額貸款公司
通過(guò)小貸公司貸款買(mǎi)車(chē)，門(mén)檻不高，車(chē)型選擇不受限制，費(fèi)率相對(duì)銀行高一些。貸款方式和還款方式較靈活，審批相對(duì)銀行來(lái)說(shuō)稍快。
車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)
概述
在分享車(chē)貸“蛋糕”喜悅 的同時(shí)，不斷攀升的車(chē)貸違約率向銀行業(yè)敲響了警鐘
流程
車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)要比房貸來(lái)得快而高
車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)
車(chē)貸壞賬最終的受害者是銀行本身
面對(duì)無(wú)情的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)奈地承擔(dān)了所有的壞賬損失
車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的大量 冒出，使銀行不同程度地提高了車(chē)貸門(mén)檻，嚴(yán)格了汽車(chē) 貸款的審批
基于履行中國(guó)加入WTO后對(duì)外開(kāi)放汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的承諾，2003年10月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，11月又公布了《汽車(chē)金融公司管理辦法細(xì)則》。上述頒文僅兩月后的12月29日，中國(guó)就批準(zhǔn)了上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司、大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司、豐田汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司三家汽車(chē)金融公司的建立。不到一年的時(shí)間，上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司在上海宣布開(kāi)業(yè)。
一個(gè)事實(shí)表明，汽車(chē)金融公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，打破國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一統(tǒng)汽車(chē)信貸天下的局面已成現(xiàn)實(shí)。
風(fēng)險(xiǎn)防范
1、引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，積極與多家保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷(xiāo)商合作。
銀行在汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，貸款客戶(hù)絕大部分來(lái)自于保險(xiǎn)公司和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的聯(lián)合推介，出于對(duì)保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷(xiāo)商的信任，有的銀行一度忽視了對(duì)貸款客戶(hù)的直接調(diào)查。又由于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商資信狀況參差不齊，在汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)合作各環(huán)節(jié)中，無(wú)任何連帶責(zé)任，因此給經(jīng)銷(xiāo)商無(wú)原則向農(nóng)行推介客戶(hù)造成了可乘之機(jī)，把一些不具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶(hù)推介到了銀行，給銀行汽車(chē)貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作中，“銀保合作”對(duì)象單一，所做的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)絕大部分是與當(dāng)?shù)?ldquo;人保”合作，這種業(yè)務(wù)合作的幾乎“唯一”性，導(dǎo)致了銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中及貸款收回上對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了過(guò)分的依賴(lài)，若保險(xiǎn)公司理賠不及時(shí)，就會(huì)直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，堅(jiān)持與多家保險(xiǎn)公司合作，并根據(jù)資信狀況，對(duì)合作汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行精心選擇和清理，才能為汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)合作環(huán)境，徹底改變銀行在業(yè)務(wù)合作中的被動(dòng)局面，掌握工作的主動(dòng)權(quán)。
2、通過(guò)“三方”協(xié)商，建立“汽車(chē)貸款保證金”制度。
銀行在與保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷(xiāo)商簽訂“三方”合作協(xié)議時(shí)，必須明確各自的責(zé)任和義務(wù)，通過(guò)實(shí)行“汽車(chē)貸款保證金”制度，來(lái)維護(hù)擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認(rèn)真做好對(duì)客戶(hù)的貸前調(diào)查工作，為信貸資金的安全奠定基礎(chǔ)。對(duì)于出現(xiàn)的不良貸款，要積極進(jìn)行催收，這既是進(jìn)行保險(xiǎn)索賠的需要，也是銀行自身的責(zé)任。保險(xiǎn)公司除參與對(duì)借款人的資信調(diào)查，還必須承諾對(duì)借款人超過(guò)三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。為保證不良貸款的及時(shí)賠付，各行必須要求保險(xiǎn)公司在銀行開(kāi)立 “汽車(chē)貸款違約賠償保證金”專(zhuān)戶(hù)，保持一定額度的保證金，對(duì)于超過(guò)三期的未償還貸款，及時(shí)從賬戶(hù)中扣收。若保險(xiǎn)公司未及時(shí)全額補(bǔ)齊專(zhuān)戶(hù)余額，則待其補(bǔ)齊后，再繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商作為車(chē)輛的供應(yīng)者，必須對(duì)客戶(hù)信用承擔(dān)一定責(zé)任，對(duì)車(chē)輛質(zhì)量負(fù)完全責(zé)任。為保證業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，必須要求經(jīng)銷(xiāo)商在銀行開(kāi)立“汽車(chē)貸款車(chē)輛質(zhì)量保證金”專(zhuān)戶(hù)，根據(jù)經(jīng)銷(xiāo)車(chē)輛數(shù)量按一定比例交存保證金，用于問(wèn)題車(chē)輛回購(gòu)和因汽車(chē)質(zhì)量問(wèn)題造成的不良貸款的扣收。
3、審慎選擇貸款對(duì)象，實(shí)行“客戶(hù)經(jīng)理承諾”制度。
正確選擇汽車(chē)貸款對(duì)象，從源頭上嚴(yán)把客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確?？蛻?hù)質(zhì)量，銀行可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶(hù)經(jīng)理按客戶(hù)的收入水平、經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)尤其是信用程度對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險(xiǎn)和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶(hù)經(jīng)理在貸款發(fā)放時(shí)簽訂“貸款責(zé)任承諾書(shū)”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實(shí)到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。
4、明確保險(xiǎn)條款，完善貸款手續(xù)。
汽車(chē)貸款履約保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，“免責(zé)條款”是其重要組成部分，保險(xiǎn)條款對(duì)于投保人(借款人)、被保險(xiǎn)人(貸款銀行)及車(chē)輛質(zhì)量 (經(jīng)銷(xiāo)商提供)的責(zé)任要求是非常嚴(yán)格的，貸款操作稍有不慎就會(huì)造成保險(xiǎn)的失效，即“保險(xiǎn)責(zé)任免除”。汽車(chē)貸款履約保證保險(xiǎn)并非真正意義上的“完全保險(xiǎn)”。因此，銀行要在正確理解保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險(xiǎn)條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù)；二是要對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供的車(chē)輛進(jìn)行審核，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)；三是保證機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進(jìn)行借款合同、保險(xiǎn)單的修訂、變更時(shí)必須征得保險(xiǎn)公司的書(shū)面同意，出具“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更改批單”。
5、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開(kāi)辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)。
“直客式”汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，具有購(gòu)車(chē)方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點(diǎn)，各行要逐步由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商介紹客戶(hù)到銀行辦理貸款的“間客式”被動(dòng)操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶(hù)購(gòu)車(chē)先找銀行”的“直客式”主動(dòng)操作方式。通過(guò)“直客式”營(yíng)銷(xiāo)方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對(duì)象的范圍，降低客戶(hù)購(gòu)車(chē)成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車(chē)貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)采取住房抵押、新車(chē)抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式，逐步改變單純依靠保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)辦理業(yè)務(wù)的狀況，分散汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)，并有側(cè)重點(diǎn)的將貸款車(chē)型逐步由大型貨車(chē)向出租車(chē)、客運(yùn)車(chē)和家用轎車(chē)轉(zhuǎn)變，不斷降低汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
提醒您：車(chē)貸的方式有多種，選擇合適自己的方式，才是最好的方式。