“五一”假期原本打算一次性付款買車的劉先生，在銷售人員的推薦之下躊躇起來(lái)：貸款的話可以優(yōu)惠1.5萬(wàn)元還免息；一次性只能優(yōu)惠8000元，選哪個(gè)？劉先生的這種猶豫在當(dāng)前買車一族中很常見，與以往不同，如今汽車品牌主力推廣車貸方案，優(yōu)惠非常大，決定貸款買車的消費(fèi)者越來(lái)越多。譬如這種裸車價(jià)優(yōu)惠，貸款比一次性付款更給力的情況很是普遍，真有那么大只餡餅？
優(yōu)劣大PK
?。垡淮涡再I車］
優(yōu)勢(shì)：
1．沒(méi)有月供壓力
2．不用辦理按揭手續(xù)。
3．提車速度快。
劣勢(shì)：
1．一旦有機(jī)遇，可能剛好就缺那點(diǎn)錢投資。
2．錢變成了車，直接走入貶值周期。
?。圪J款購(gòu)車］
優(yōu)勢(shì)：
1．資金靈活。
2．部分品牌貸款的車價(jià)優(yōu)惠比一次性付款大。
劣勢(shì)：
1．多了一道貸款手續(xù)，還要多交手續(xù)費(fèi)。
2．有一定的月供壓力。
3．提車比一次性付款慢幾天。
PK1
貸款裸車優(yōu)惠更大？
?。郯咐荩和跸壬航谙胭I一輛法系車，10.88萬(wàn)元，選擇一次性付款的話，現(xiàn)金優(yōu)惠8000元，不包貼膜等裝飾；貸款買車的話，優(yōu)惠可達(dá)1.1萬(wàn)元，包貼膜等裝飾，首付可以一半，月供2100元左右，半年后可以選擇付清余款，算起來(lái)利息每月只有200多一點(diǎn)。聽上去非常誘人，但是讓人糊涂了，居然貸款買車更便宜些，跟買房不一樣??？
?。壅嫦啵荩郝涞貎r(jià)格水分多
記者在五一期間留意到，每個(gè)品牌針對(duì)不同車型基本都推出了金融產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)，剛上市需推廣的新車和庫(kù)存量較大的新車，這兩類的金融產(chǎn)品優(yōu)惠是最為給力的。明顯的趨勢(shì)是，貸款購(gòu)車的裸車價(jià)優(yōu)惠會(huì)比一次性支付的多3000~8000元，尤其是奧迪、奔馳和寶馬等品牌，吸引了不少消費(fèi)者選擇車貸。記者留意到，選擇貸款，在裸車價(jià)上優(yōu)惠之后還要面對(duì)其他“捆綁條款”，如購(gòu)買全險(xiǎn)、手續(xù)費(fèi)，或者需要裝飾等，這個(gè)時(shí)候就要算清楚總價(jià)：如果裸車價(jià)格低，需要加裝車飾；或車價(jià)低，不加車飾，但貸款手續(xù)費(fèi)高，那么一不小心，好不容易省下來(lái)的錢，又被車商套回去了。
雖然貸款時(shí)車價(jià)的優(yōu)惠更多了，但貸款買車與一次性買車PK，不能單純比裸車價(jià)，要看最終落地的價(jià)格。
PK2
“免息”并非真，其實(shí)是提前給？
?。郯咐堇着浚鹤罱粗辛艘惠v28萬(wàn)元的轎車，貸款優(yōu)惠可以23萬(wàn)元成交。銷售顧問(wèn)還說(shuō)可以無(wú)息貸款，首付六成的話，每個(gè)月還款只需要3000元。當(dāng)時(shí)心動(dòng)了，準(zhǔn)備好材料辦理車貸，結(jié)果銷售說(shuō)，無(wú)息貸款需要支付單獨(dú)的手續(xù)費(fèi)，而且是按照貸款額度的12%來(lái)交，手續(xù)費(fèi)居然超過(guò)1萬(wàn)元！還要強(qiáng)制裝GPS，再加上其他雜費(fèi)，至少還要給1.5萬(wàn)元。這好像一潑冷水。
［真相］手續(xù)費(fèi)或高或低有玄機(jī)
“零利率”，即“免息”貸款并不新鮮，它是當(dāng)前汽車廠商與銀行或汽車金融公司等機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的，吸引消費(fèi)者貸款的優(yōu)惠汽車貸款業(yè)務(wù)。記者留意到，不少車型都可享受免息的待遇，但其中也有不少陷阱——汽車銷售商為了彌補(bǔ)損失，往往在購(gòu)車或貸款時(shí)，要求消費(fèi)者再繳納一筆手續(xù)費(fèi)。這筆手續(xù)費(fèi)會(huì)比一般的車貸手續(xù)費(fèi)貴很多，這也是一種變相收取利息的方式。記者就同一品牌的德系轎車做調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)“免息”優(yōu)惠的車型，手續(xù)費(fèi)一般可低至2000元，而一旦有“免息”“零首付”等，手續(xù)費(fèi)收取的標(biāo)準(zhǔn)就莫名高了許多。也有靠譜的免息，收取較低的手續(xù)費(fèi)，但經(jīng)銷商表示，這些都要看購(gòu)車時(shí)機(jī)。記者留意到，手續(xù)費(fèi)或高或低，基本由不同經(jīng)銷商決定，如雷女士看中的車，有的要收貸款額12%手續(xù)費(fèi)，有的只收8%，但也有其他捆綁要求。
PK3
“定額貸”，首付購(gòu)低有著數(shù)？
［案例］：近日購(gòu)買部分新車，如2016款英朗，廠家推出了“7萬(wàn)定額貸、2年零利率”的優(yōu)惠金融方案；此前的雷凌也有8萬(wàn)元定額貸，2~3年低利息的車貸優(yōu)惠。有消費(fèi)者不解是什么意思，不知?jiǎng)澆粍澦?。?jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是定額貸款7萬(wàn)元，所需支付的首付=實(shí)際車價(jià)-7萬(wàn)元的費(fèi)用，然后享受兩年24個(gè)月免息。大幅降低客戶首付的壓力，聽起來(lái)非常有著數(shù)。
?。壅嫦啵荩憾~貸也有附加條件
記者留意到，推出定額貸的車型大部分價(jià)位在10萬(wàn)元左右的A級(jí)車，在定額貸款7~8萬(wàn)元后，實(shí)際首付只需要3~5萬(wàn)元。如買一輛不到終端價(jià)格在9萬(wàn)元以內(nèi)的雷凌轎車，首付不需要1萬(wàn)元，月供2000元出頭，利息7000元左右，非常適合喜歡“低首付”的消費(fèi)群體。但是同樣的，選擇貸款購(gòu)車時(shí)，要向經(jīng)銷商了解不同貸款渠道的優(yōu)惠方案，定額貸一般都有優(yōu)惠期限，且不同時(shí)期附加條件不一樣，如豐田推出定額貸時(shí)，還會(huì)贈(zèng)送1000元精品基金。
?。?S店有話說(shuō)］：貸款比一次性交付易盈利
比較早推廣車貸業(yè)務(wù)的上汽通用別克本地4S店的一位金融專員小李告訴記者，現(xiàn)在許多品牌對(duì)4S店都會(huì)進(jìn)行金融滲透率考核，金融產(chǎn)品已經(jīng)是4S店盈利的主力。這就是為什么消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)4S店都在力推金融。尤其是奧奔馬這類高端車的市場(chǎng)，很多目標(biāo)客戶都是做生意的，因此推廣低首付、低息、無(wú)息的車貸專案非常多。
［理性貸款解讀］
貸款比一次性支付多了什么費(fèi)用？
1．利息：這個(gè)是貸款費(fèi)用支出的大頭。車企的金融公司利率高達(dá)13%或14%，貸款10萬(wàn)元，一年利息就要一萬(wàn)多元。注意分清楚年化利率（如9%/年）和總利息率（如三年合計(jì)14.5%）的算法，不要被忽悠。
2．手續(xù)費(fèi)：貸款額度的2%~4%不等，這是在4S店做車貸必須支付的費(fèi)用，但這部分可以與4S壓價(jià)。
3．押金：約2000元~1萬(wàn)元不等（押金會(huì)退，但可以不交，看與4S店的談判水平）。
4．保險(xiǎn)：一般要求全險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)必須買，還應(yīng)買會(huì)造成車輛全損或滅失的險(xiǎn)種，如盜搶、自燃等。
TIPS：利率多少要看選擇什么金融機(jī)構(gòu)，手續(xù)費(fèi)多少看個(gè)人口才！