年關(guān)將至，需要用錢的地方也越來越多。而對于急需資金周轉(zhuǎn)，不愿找朋友借，又無抵押無擔(dān)保的人，怎么辦？現(xiàn)在，多家銀行都已推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)是“零利息、低手續(xù)費(fèi)”，且無須任何抵押和擔(dān)保，客戶申請獲批后，最快第二個工作日就能拿到錢。業(yè)內(nèi)人士表示，“零利息、低手續(xù)費(fèi)”的市場形象顯然加分不少，但每月收取的一筆手續(xù)費(fèi)也不像表面看來那么低，持卡人可能會產(chǎn)生錯覺，每期的手續(xù)費(fèi)并不算高，不過應(yīng)該考慮到，所占用的資金是逐月遞減的，隨著還款的進(jìn)行，你實(shí)際使用的資金數(shù)額不斷降低，這與一般貸款是有很大差別的。
市民案例 低手續(xù)費(fèi)背后是高額利率陷阱
“唉，這幾天我快郁悶死了，這天下真沒有免費(fèi)的午餐啊！”去年9月，市民劉女士因為裝修新房手頭拮據(jù)，本想找親戚借點(diǎn)裝修款。剛好某銀行信用卡客服人員給她打電話，告知可向其貸一款22667元的“XX金”。
“不需要利息就可以貸款，算起來利率比一般銀行貸款還要低，只需分期還就行。”劉女士說，客服人員一直在不停地強(qiáng)調(diào)該款產(chǎn)品是零利息，分期還款的話每月只有一筆很少的手續(xù)費(fèi)。而她自己其實(shí)對該產(chǎn)品之前也沒有做過了解，在工作人員一通狂轟濫炸的游說攻勢下，劉女士辦理了一個36期分期還款的貸款產(chǎn)品。
客服人員告訴劉女士，這筆現(xiàn)金她要用其該行信用卡先刷一筆20000元，再刷余下的錢。剛好需要買家具，劉女士便去家具城挑選了心儀的家具，分兩次刷了這筆現(xiàn)金。不過，當(dāng)接到賬單時，劉女士才發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品只是“看上去很美”，低手續(xù)費(fèi)的誘惑力背后，卻是高額利率的陷阱，事實(shí)上使用成本挺高，收取的手續(xù)費(fèi)并不比銀行貸款利率低。
“我每個月按時還一筆款，按理占用銀行資金是越來越少的，可是每個月被收取的手續(xù)費(fèi)卻沒減少，這樣算下來，這筆錢的成本也太高了。”劉女士說，她打算提前還款，但銀行卻表示，如果提前還款剩余未還資金，必須一次性收取3%的違約金，這讓她也無法接受。
專家支招 分期期數(shù)要與還款能力匹配
從劉女士的案例不難看出，利息和手續(xù)費(fèi)并不一樣。因為每月你都在還回本金，占用銀行的資金是越來越少，所以正常銀行貸款要還的利息也是越來越少的，但分期還款的手續(xù)費(fèi)卻是始終不變。
實(shí)際上，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)也不像表面看來那么低，你可能會產(chǎn)生錯覺，每期的手續(xù)費(fèi)并不算高，不過你應(yīng)該考慮到，你所占用的資金是逐月遞減的，隨著還款的進(jìn)行，你實(shí)際使用的資金數(shù)額不斷降低，這與一般貸款是有很大差別的。
某商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，零利息并不等于免費(fèi)貸款，持卡人需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。許多銀行推廣分期付款，都是想得到豐厚的手續(xù)費(fèi)收入來盈利。而且既然是信用卡消費(fèi)，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外。
盡管現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)提供了持卡人一定便利，但不難發(fā)現(xiàn)，持卡人需要為此支付的成本并不低。銀行相關(guān)人士提醒持卡人，特別要清楚期數(shù)越多，分期付款成本越高。所以在申請前衡量一下自己是否確實(shí)需要，是否有其他更低成本的借款方式，以及何種分期期數(shù)與自己的還款能力最相匹配。
特別提醒 退貨、提前還款皆不能免手續(xù)費(fèi)
如果提前把信用卡分期付款的錢還了，手續(xù)費(fèi)是不是就可以減免了呢？業(yè)內(nèi)人士表示，即使提前還款，也是要還清所有的欠款和分期手續(xù)費(fèi)，分期期數(shù)越多，收取的手續(xù)費(fèi)就會越
高。
目前各銀行分期付款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的收取方式有兩種，一種是一次性支付，即消費(fèi)者在選擇分期付款的時候首期貨款以及分期手續(xù)費(fèi)一次性付掉。另一種是按月支付，即手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付。但不管采用一次性收費(fèi)，還是采用分期收費(fèi)，手續(xù)費(fèi)都是不予退還的。