1.銀行申請車貸（包括個人消費貸款/專項購車貸款/信用卡分期貸款）

向銀行貸款包括直客式,即個人主動向銀行申請貸款，屬于個人消費貸款；另一種是間客式，即購車者選擇與4S店合作的銀行申請貸款，一般可以通過專項購車貸款或者信用卡分期貸款。以上三種貸款方式有以下共同特點：

適合人群：個人信用好，工作和收入穩(wěn)定且有擔保和抵押物的借款人。

利率：銀行車貸利率會在央行個人貸款基準利率的基礎(chǔ)上浮動（通常范圍在-10%至30%之間）。比如中行對于優(yōu)質(zhì)客戶，購車貸款可下浮10%；工行按照央行規(guī)定的同期貸款基準利率上浮10%執(zhí)行。

Tips：最新央行基準年利率為1年期6%，1-3年期6.15%,3-5年6.4%。

貸款額度：對于新車，一般最高貸款額不超過車價的80%。

擔保方式：銀行對借款人的收入、抵押物等資產(chǎn)證明要求嚴格，擔保手續(xù)繁瑣。

還款方式：以等額本金和等額本息為主，只有個別銀行存在靈活的還款方式，比如建行和交通銀行。

科普科普漲知識：

等額本金還款，在還款初期還貸壓力大，而后隨著本金逐漸減少，還款壓力也越來越少；等額本金總利息支出比等額本息更省錢。以貸款10萬為例，貸款期限5年，年利率6.4%，兩種還款方式等額本金比等額本息省850元左右。

貸款期限 ：最長5年，信用卡分期付款一般最多不超過2年

向銀行申請車貸的優(yōu)劣勢

優(yōu)勢：銀行對貸款車型沒有要求，支持多種車型和多種品牌貸款；銀行貸款利率較其它方式低；申請人材料齊全，銀行放款時間一般在10-90天。

劣勢：對借款申請條件要求嚴格；要求消費者支付購車首付款高，在20%-40%之間。

好規(guī)劃總結(jié)：通過銀行消費貸款買車與專項購車貸款利率基本相同；而信用卡分期付款購車屬于純信用，不用擔保，貸款手續(xù)簡便，但如果貸款的額度高于10萬，一般等級的信用卡很難達到這個額度，需要申請白金及以上級別的信用卡才可以。

2.汽車金融公司

汽車金融公司大多由汽車廠家和銀行合作設立。一般汽車銷售商都會給客戶提供汽車金融公司貸款服務，這種貸款方式一般具有以下特點：

針對人群：購車首付款少（只有20%或以上）；不符合銀行車貸申請條件；需要還款方式更靈活的人。

利率：貸款便利和快速放款，但利率高（一般在10%左右）

貸款額度：一般情況下可以提供車價的80%貸款

抵押/擔保：一般要求房產(chǎn)等抵押物或擔保人

還款方式靈活多樣： 能滿足不同購車群體，不同收入特征的需求

汽車金融公司常見的還款方式及適合人群：

等額本息：每月還款金額相同。適合收入和支出穩(wěn)定的購車人。

等額本金：月供隨貸款時間逐月減少，總利息支出比等額本息少。適合能接受貸款初期月供金額的人。

彈性信貸：比如首付50%，剩余貸款 50%（首尾款比例可調(diào)節(jié)），貸款期間每月還等額利息，期末還尾款本金。并且在貸款到期時，購車人還可以有三個選擇：一次性付清、到期再申請延期付清(即申請第二次貸款)或?qū)⒍周囍脫Q成新車。這種方式適合短期資金不足，需要低月供，收入不固定的人。

分段式還款：將貸款分成若干段，每段包含數(shù)期還款，在每個單一的段中，每期還款總額不同。比如：將購車貸款10萬分成3段，第一年還款 2萬,第二年還款3萬,第三年還款5萬。采用此方式還款，到期時也可有三種選擇（見方案三）。這種方式適合收入不固定的人。

向汽車金融公司申請貸款的優(yōu)劣勢

優(yōu)勢：貸款門檻低，還款方式靈活。

劣勢：汽車金融公司大多局限于單一的汽車品牌；貸款利率高。

Tips：貸款擔保方式選擇：可以提供房產(chǎn)抵押、質(zhì)押，也可以由保險公司提供信用保證保險或由經(jīng)銷商、擔保公司提供擔保。

3. 其它途徑：

通過銀行貸款和汽車金融公司是購車貸款的兩種主要方式。使用其它途徑貸款，一般是在遇到以下三種情況：

（1）小品牌汽車沒有汽車金融公司

（2）個人資信達不到銀行或者汽車金融公司申請條件

（3）購車人沒有足夠首付款

其他途徑貸款的渠道和優(yōu)劣勢

貸款渠道：小額貸款公司，擔保公司，典當行，P2P借款等。

優(yōu)勢：貸款手續(xù)簡便，放款速度快。

劣勢：這幾種方式都有渠道手續(xù)費，貸款利率比其它兩種主要方式高。

4.購車者要小心的雷區(qū)：

提防有條件的送保險，有的經(jīng)銷商以送某項車險為幌子，但強制購車者購買指定的車險，而這種車險往往比自行購買更貴。所以送保險不一定是好事。

零利率，很多車商推出1年內(nèi)車貸免利息，但是消費者要繳納車貸手續(xù)費，這其實就是銀行利息費用，只是變了名稱。

信用卡分期付款，可能會帶來一些問題：比如，不按期還款要罰息，會影響到個人信用；汽車貸款完成后，信用卡閑置會產(chǎn)生年費。

不要忽視價格優(yōu)惠，很多汽車銷售商向購車者推薦免息車貸，但購車者要注意，一般享受了車貸免息就不能享受車價優(yōu)惠，只能按廠家指導價來購買。而享受的免息金額可能比車價優(yōu)惠還少。

違約金，對于有提前還款打算的人，要特別注意貸款合同對提前還款有沒有違約金及違約金比例的條款。

好規(guī)劃提醒，當購車者找擔保公司做車貸時，可能會遇到收費項目多，收費標準不一或服務不到位的現(xiàn)象。購車者需要更多留意相關(guān)費用收費標準，多對比幾家，仔細查看貸款合同條款。（騰訊財經(jīng)）