我國將進入“中度老齡化”社會，到“十四五”期末，老年人口規(guī)模估計將達到3億人。傳統(tǒng)的養(yǎng)老主要依靠子女贍養(yǎng)、退休金、社保金等。但在社會老齡化背景下，社會的養(yǎng)老負擔(dān)越將來越重，原有的養(yǎng)老理念和方式無法滿足社會的養(yǎng)老需求。
全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳在今年全國兩會上將提交一份關(guān)于加快發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險的建議。對一些“房產(chǎn)富裕、貨幣貧困”的老年人群而言，這是養(yǎng)老模式的一個創(chuàng)新方向。
住房反向抵押養(yǎng)老保險是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
該產(chǎn)品于2014年7月1日起在北京、上海等城市開始試點，功能上能滿足“房產(chǎn)富裕、貨幣貧困”的老年人的增加養(yǎng)老收入、終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的核心需求。但是，住房反向抵押養(yǎng)老保險的發(fā)展極其緩慢，截至2019年9月，在北京、上海等8個城市累計承保僅138戶（203人）。
周燕芳認為，住房反向抵押養(yǎng)老保險的發(fā)展面臨諸多限制因素，表現(xiàn)為需求乏力、供給不足和制度交易環(huán)境不成熟。除了傳統(tǒng)的長壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外，還有房價波動風(fēng)險、現(xiàn)金流動性風(fēng)險等等，這些都給保險公司帶來較大挑戰(zhàn)。
我國的房產(chǎn)自有率超過80%，大部分老年人終其一生住房只有一套，受傳統(tǒng)觀念影響，很少會出租或售賣，通常都自住并作為留給子女后代的遺產(chǎn)。因此，目前在我國“以房養(yǎng)老”很難成為一種大眾養(yǎng)老的產(chǎn)品，更多體現(xiàn)為給老年人增加一個養(yǎng)老方式的選項。同時，目前對于目標老年群體，也缺少政府背書的正面宣傳和引導(dǎo)，導(dǎo)致社會對住房反向抵押養(yǎng)老保險的認知程度不高。
對此，周燕芳建議，可以由行業(yè)協(xié)會或監(jiān)管部門牽頭，針對上海地區(qū)的“房產(chǎn)富裕、貨幣貧困”老年人，通過精算模型設(shè)計跨周期及多層級的統(tǒng)一房養(yǎng)老險產(chǎn)品，滿足市場需求及降低市場風(fēng)險。并以條款形式規(guī)定，可以根據(jù)當(dāng)年的市場行情，對抵押房屋價值進行重新估值及養(yǎng)老年金的發(fā)放。
她認為，可以由銀保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會等部門牽頭，與有意愿參加該類業(yè)務(wù)的相關(guān)機構(gòu)建立合作關(guān)系，對以房養(yǎng)老保險進行系統(tǒng)化的正面宣傳工作，包括但不限于廣告宣傳（電視、互聯(lián)網(wǎng)媒體、報紙、交通工具等）、推廣宣導(dǎo)活動（老年人福利中心、當(dāng)?shù)卣参瘑T會等）。特別是政府應(yīng)當(dāng)利用其長期積累的公信力及非盈利性組織身份來進行參與政策的宣傳推廣，將逐漸改變市場對房養(yǎng)老險的認知。