雖然以宅基地上的房屋抵押是有效的,但是抵押權(quán)的效力不能及于該房屋占用范圍內(nèi)的宅基地使用權(quán),一旦債務(wù)人不能清償債務(wù),債權(quán)人只能以抵押房屋的建筑材料作為動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。將房屋拆除后以建筑材料還債,這無疑大大降低了房屋的價(jià)值,也是一種浪費(fèi)。而且,最高法院曾專門作出規(guī)定:“對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍賣、變賣或者抵債?!睋?jù)此,用農(nóng)村房屋設(shè)定抵押,債權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)也存在障礙。另外,國土資源部“嚴(yán)禁城鎮(zhèn)居民在農(nóng)村購置宅基地,嚴(yán)禁為城鎮(zhèn)居民在農(nóng)村購買的住宅發(fā)放土地使用證”的規(guī)定,限制了農(nóng)民對(duì)房屋的買賣。因此,金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人一般不愿意接受借款人用農(nóng)村房屋設(shè)定抵押。建議你向信用社提供其他擔(dān)保,一般情況下不要用宅基地上的房屋作抵押。