01
有人被“抽貸”
L先生最近在借錢。
就在去年，L先生在某銀行做了一筆經(jīng)營性貸款。沒隔幾個月，他剛好入手了一套二手房，又辦理了個人購房按揭貸款。
沒成想，最近，他收到了銀行的通知要抽貸。原來，前后辦理經(jīng)營性貸款和個人購房按揭貸款，L先生被銀行認(rèn)為將貸款用到了樓市。
由于無法提供流水，一臉懵逼之下，L先生只能想盡辦法盡快把銀行的錢還上。
目前，不少城市各大銀行執(zhí)行力度都非常大，像這種在與購房相近時間段申請了經(jīng)營貸、消費貸的申請者，是銀行重點排查對象。
在杭州各大購房、貸款微信群里，也紛紛討論起“抽貸”的事情。
有網(wǎng)友表示，身邊朋友已經(jīng)貸款好幾個月了，剛被查到，要求這幾天就要還進(jìn)去。
更夸張的，是有一位粉絲剛刷完中介費，就接到了信用卡中心的電話警告：刷過中介費，貸款不得流入房市。
曾經(jīng)被投資客“異化”的經(jīng)營貸、消費貸，正在經(jīng)歷一場“回歸正途”革命。
這一場革命中，有人是無辜中槍，但有人卻是正中靶心。
02
接連發(fā)布政策，加強管理經(jīng)營貸
經(jīng)營貸、消費貸的管理從嚴(yán)從緊，一早就有了信號。
2月末，人民銀行杭州中支、浙江銀保監(jiān)局、浙江省住建廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強住房信貸審慎管理的通知》，要求對2020年以來發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人住房貸款、消費類和經(jīng)營類貸款以及“凍資”等業(yè)務(wù)進(jìn)行全面自查。
3月3日，杭州發(fā)布新政，也要求加強個人經(jīng)營貸和消費貸管理。
但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。3月26日，三部委聯(lián)合發(fā)文，政策再次升級。
關(guān)于《通知》，我重點整理了幾個要點——
1、加強借款人資質(zhì)審核，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營貸。
2、加強貸款期限管理，對期限超過3年的經(jīng)營貸，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查。
3、加強貸中貸后管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應(yīng)同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
4、加強中介機構(gòu)管理。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營貸行為的中介機構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機構(gòu)名單報送地方有關(guān)管理部分，對存在違法行為的及時移交司法機關(guān)。
最后，文件顯示，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的專項排查，并于2021年5月31日前完成排查工作。
從《通知》中，我們可以看出，經(jīng)營貸的審核、發(fā)放、期限管理、貸后管理更具體了。必要時，還將移交司法機關(guān)，威懾力足夠強。
這也意味著，國家對“嚴(yán)控經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”的決心不容小覷，有關(guān)經(jīng)營貸流入樓市這一問題將進(jìn)一步大規(guī)模排查。
和以往的小打小鬧不同，這一次，國家真正拿出了態(tài)度，殺雞儆猴。
從浙江省銀保監(jiān)局官網(wǎng)了解到，2月26日至今，浙江銀保監(jiān)會網(wǎng)站上有關(guān)地產(chǎn)的罰單有21張，共計罰金842萬元。其中經(jīng)營貸、消費貸是重點排查對象。
說到底，銀行的本質(zhì)也是企業(yè)，需要盈利。涉及到罰款，銀行也不敢掉以輕心，自然會加大審查力度。
03
如何操作才符合規(guī)范？
當(dāng)然，大家也不必怕“被抽貸”。
“抽貸”的前提，是你把經(jīng)營貸、消費貸的錢用于樓市，主要針對的還是炒房客。若是你所有流程都是符合規(guī)范的，自然不會被牽連。
對于半年前已持有80%首付資金的可直接認(rèn)定具備資質(zhì)；對于部分首付款為近半年內(nèi)轉(zhuǎn)入的，需核實為合理收入所得。
檢查家庭征信，近6個月內(nèi)新增的消費貸、經(jīng)營貸或信用卡分期業(yè)務(wù)等，必須提前繳清。
劃重點：近6個月內(nèi)、80%自有資金、提供流水合理收入、僅直系親屬、還清新增信貸。
注意，兄弟姐妹不屬于直系親屬！相當(dāng)于說，兄弟姐妹打的錢，也是不被允許的。
比如剛申請經(jīng)營貸、消費貸，又馬上申請個人住房貸款的人，就必須證明首付款用的是自有資金，并且提供流水，證明是合理收入所得。
04
嚴(yán)查經(jīng)營貸，二手房價有望被壓制
不僅僅是杭州，這場嚴(yán)查正在全國范圍內(nèi)轟轟烈烈地進(jìn)行中。
有人被強行收回違規(guī)貸款，要求在3個月內(nèi)湊齊500萬；有人刷了一筆契稅給開發(fā)商，系統(tǒng)就認(rèn)定她將消費貸違規(guī)流向樓市......
截止3月24日，廣東（不含深圳）已經(jīng)查處的違規(guī)購房貸款超3億元，其中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營貸貸款金額為2.77億元，涉及920戶。
深圳銀保監(jiān)局責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰違規(guī)機構(gòu)4家，處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計575萬元。
北京轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的經(jīng)營貸款資金開展自查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元。
杭州的子彈，還得再飛一會。從網(wǎng)友反饋來看，目前各大銀行確實都在嚴(yán)控經(jīng)營貸，并且進(jìn)行全面自查。
事實上，按照千萬豪宅來算，3億元也不過就是30套房子。放在樓市中，毫不起眼。
這些金額，也許只是真正違規(guī)金額的九牛一毛，殺傷力并不算大。但是，這番操作最重要的目的是，表明國家“房住不炒”的決心，給投資客“當(dāng)頭棒喝”，警示性極強。
目前，市場上也難免會有一些漏網(wǎng)之魚。比如我知道的就有一位購房者，年前買房，首付款用的是父母另一套全款房子的房抵貸。
但是，按照目前趨勢，金融監(jiān)管還會進(jìn)一步收緊，不要再抱僥幸心理，更不要再頂風(fēng)作案。
很多炒房客也是利用抵押貸款買房，在短期內(nèi)將一個板塊的二手房價格推高，比如去年的奧體、未來科技城等。
嚴(yán)管經(jīng)營貸，甚至抽貸之后，炒房客失去了大量買房、快速套現(xiàn)的利器。手中揮舞的大棒消失了，沒有了武器，炒房客們很難再一下子把一個地方二手房價炒起來。
接下來，快速推高二手房房價的可能性會變小。
高燒不退的樓市，該降降溫了；無處不在的投資客，也該歇歇了。
05
關(guān)于經(jīng)營貸，國內(nèi)各地有哪些動作？
1、上海
1月29日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強個人住房信貸管理工作的通知》：
2、北京
1月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布嚴(yán)查個人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的公告：
針對“部分購房者為填補房屋交易資金缺口或進(jìn)行套利，挪用消費貸、經(jīng)營貸資金作為購房款”等相關(guān)輿情，第一時間開展大數(shù)據(jù)篩查，并就篩查發(fā)現(xiàn)的疑點線索向轄內(nèi)銀行機構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示函；
要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查；
對相關(guān)銀行開展房地產(chǎn)市場專項核查，重點核查全款購房，尤其購房人或是直系親屬近期申請過經(jīng)營貸的，更是重點中的重點。
2月10日，北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強個人經(jīng)營性貸款管理 防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》：
要求銀行有針對性地加強個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)全流程管理。要求嚴(yán)格實施貸前調(diào)查、加強支付管理和盡職落實貸后管理。
3、廣東
2月9日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費貸款風(fēng)險排查的通知》：
圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個環(huán)節(jié)開展風(fēng)險排查；
組織全局精干力量，組成6個核查組同步進(jìn)駐有關(guān)銀行分支機構(gòu)，深入開展現(xiàn)場調(diào)查取證，強化大數(shù)據(jù)篩查，嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為，形成市場震懾。
4、深圳
2月，人民銀行深圳中心支行窗口指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行加強規(guī)范管理：
嚴(yán)防經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，組織銀行開展快速排查，責(zé)令銀行提交自查報告和承諾函。
3月18日，深圳銀保監(jiān)局、人民銀行深圳中心支行下發(fā)《關(guān)于轄內(nèi)銀行經(jīng)營性貸款有關(guān)問題的通報》：
通報了三起典型案例，指出了近期核查發(fā)現(xiàn)個別銀行存在的宣傳展業(yè)不規(guī)范、貸款審核不嚴(yán)格等問題；
監(jiān)管部門重申，各行要持續(xù)加強經(jīng)營貸主體的真實性和資質(zhì)審查，不得向無實際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實的空殼企業(yè)發(fā)放貸款，對企業(yè)成立或受讓時間較短的借款人進(jìn)一步嚴(yán)格審查。