今年的抵押經(jīng)營貸款比正常按揭房貸的利率還要低,于是好多人開始關心這個問題貸款置換的問題。那么資質(zhì)比較好的同學可以申請到多低利率呢?
先說結論,多個城市,比較適合普通人的產(chǎn)品,可以申請到年化3.85到4.35的利率,20年等額本息還款,3年5年或者10年還一次本金。舉個例子,100萬的貸款,3.95利率,月供是6033,5年之后剩余本金大約是80萬。宣傳中更低的利率要么會附加隱藏條件,并不容易獲得,要么就是經(jīng)過了一些列的換算,吸引眼球。
總的來說,就是銀行的要求越多,門檻越高,那么它的利率就會越便宜。市面上的銀行一般都能申請抵押經(jīng)營貸款。一般我們把銀行分為三大類,比如國有大銀行,股份制銀行和地方性的小銀行,金融機構等民間借款利率太高,就不討論了。
第一,國有的四大行,他的資金主要是支持小微企業(yè)真實經(jīng)營的貸款,它的利率肯定是最低的,一般都在年化4以下先息后本的產(chǎn)品,甚至還會有貼息,能到1-2個點。首先銀行會要求公司是真實經(jīng)營的,有對公流水,有納稅。有上下游的合同,打款進第三方對公賬戶等等。真實的公司經(jīng)營周轉,一般要求1年一還本金或者3年一還本金,授信的時間呢,一般是3年,最多到10年。那么就算能申請到這樣的貸款,一年一過橋,萬一不續(xù)貸,就會很糟心,比如這幾天的深圳某行就要求很多客戶轉走,不再續(xù)貸。
第二,股份制銀行,是我推薦比較多的。他們的要求也是比較高,會看借款人5年內(nèi)的征信,但是相對來說可以操作的空間會稍微大一些。一般是授信10年到20年,5到10年還一次本金的,月供會拉長到20-30年等額本息還款。利率是在3.95到6之間。同一家銀行,在不同城市,它的利率也不同,比如說某行在北京最低可以做到4.35,但是在上海和杭州就可以做到3.95。某行在北京授信10年,上海就可以授信20年,中間續(xù)貸一次。在成都就可以做30年等額本息還款,當然會有一些附加條件。
第三,一些地方銀行,他們對個人的征信和房產(chǎn)情況要求會相對比較松一些,但是他們的利率就會高一點,會在在7-9之間。盡管如此,也會比民間借貸便宜很多。機構借款在12-15個點是很正常的。我今年6月有賣出過一套西安房產(chǎn),貝殼來墊資,用的是銀行信托的資金,貝殼要付給信托的利率是10.2年化。貝殼一年的用款量都沒有談到10個點以下。
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