主要要看兩個因素:房貸利率和投資收益。

  如果自己是個理財小白,只知道買余額寶之類的貨幣基金,那么建議盡量少貸,多付首付比例。但不建議把全部的資產(chǎn)100萬都去付首付,可以留下20%-30%,即20萬到30萬做簡單的理財,哪怕收益率抵不過房貸利率。

  這樣做的主要好處就在于降低再貸風險,比如把100萬全部拿去交首付,假如萬一某天要用較大數(shù)目的錢,那么要從何而來呢?進行貸款的話,利率是要遠高于房貸利率的,特別是純信用借貸,貸款利率一般在15%及以上。

  而有一定的投資能力,較喜好風險,年化收益率能在6%以上,那么建議能付三成就付三成,畢竟有利可圖。

  呃……年化收益率6%以上難嗎?一點都不難,只要你選擇的是長期投資,而不是短期操作。比如投資指數(shù)型基金,只要每下跌百分之幾(具體的百分之幾可以自己設(shè)定)進行一次加倉,然后上漲百分之幾進行減倉,來回操作年化收益率是要遠超6%的,因為只要經(jīng)濟向好,指數(shù)基金都會不斷的破新高,哪怕長達兩三年的回調(diào)。

  即使購買國有銀行股每年的分紅都能達到5%左右,而其市盈率都是個位數(shù),只要市盈率保持不變,每年增長10%以上不是什么問題。但是你經(jīng)常去盯盤,進行短線操作那就另當別論了。

  當然,不管你怎么選擇,都存在市場利率風險。比如銀行方面給你的房貸利率是上浮30%,那么你的貸款利率就是6.37%(4.9%*130%)。

  如果幾年以后,基準利率的五年期貸款利率調(diào)整為6%,那么你的貸款利率就是7.8%(6%*130%)。而你這時的投資收益依然是6%的話,那么就會出現(xiàn)較大的折損。

  所以說,銀行給你的貸款利率至關(guān)重要,因為這個上浮利率的比例是不隨基準利率改變而改變的,基數(shù)越大計算結(jié)果就越大。

  因此也建議貸款利率上浮越低,相應的可以減少首付比例,而貸款利率上浮越高,相應可以提高首付比例。