如果從需求上必須借款，那么德先生給分析下，到底借款人要承擔(dān)多少成本？

　　銀行現(xiàn)在為了個人放款，也是想盡了營銷招數(shù)啊。在這其中用一個利率轉(zhuǎn)換的小套路。其實(shí)還是從信用卡分期中學(xué)來的，后來被各類網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)揚(yáng)光大，再借回到普通個人貸款中。

　　銀行應(yīng)該發(fā)放的是個人消費(fèi)分期貸款。目前只有此類貸款才能做到每月等額本息的分期還款，大部分針對個人的貸款還是一次性整借整還的模式。

　　看起來利率好像挺低，月利率只有0.75%，年化利率是不是只有9%啊？如果你這么算，那你就中了銀行的套了，因?yàn)殂y行就想讓你這么算。如果是整借整還，10個月后一次性還清，年化利率確實(shí)只有9%。但是他可是讓你每月都還1萬元的本哦，所以本金是在不斷減少的，那么利息也應(yīng)該不斷減少。但在銀行的這個套路中，利息一直是按照本金10萬元在計算，包括最后一個月還款1萬元，也是按照10萬元的本金在計算利息750元。

　　那么應(yīng)該如何算呢？在所有分期還款等額本息的計算過程中，都必須按照IRR來計算實(shí)際年化利率，如果按照IRR來計算，它實(shí)際年化利率為16.044%。這么一看，借款人是不是覺得成本是相對比較高的？那么在決定借款之前是不是要三思而后行啊？

　　過去網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在發(fā)放借款時，就是利用這兩種利率的計算方式不同，來賺取高額收益，同時辨稱自己沒有放高利貸。沒想到在國家嚴(yán)厲打擊非法網(wǎng)貸之后，銀行又撿起了這個套路，也開始忽悠借款人了。

　　也教給大家一個小竅門，兩種利率之間如何快速轉(zhuǎn)換，針對分期放款每月等額本息，將所謂利息部分的利率算出來，再簡單乘以1.7就是最接近實(shí)際的年化利率了。在本題中，我們可以用銀行宣稱的年化利率9%，乘以1.7，也基本上可以得到接近16的數(shù)字。

　　總結(jié)下：如果能順利通過銀行的個人消費(fèi)分期信貸審查，承擔(dān)這個利率，那還不如去借馬云的支付寶借唄呢，隨借隨還，按天計息，透明快捷。德先生覺得比這個好。