30年期的商業(yè)住房貸款，以現(xiàn)在的利率算下來基本會翻一倍，數(shù)據(jù)上是正常的，對于銀行來說也是合規(guī)合法的，只是房貸的總利息是可以通過后期靈活運用提前還款的措施來達到降低數(shù)額的效果，同時房貸自身也有相應的價值，是否值得就要看自己怎樣衡量了。

　　房貸利息的高低受利率的影響，而利率是重要的經(jīng)濟調(diào)節(jié)工具，需要與經(jīng)濟運行情況相適應，個人對利率一般沒有多少選擇權。

　　房貸利息的計算與兩個因素相關，一個是房貸利率的高低，另一個是房貸時長，對于一份30年期限的商業(yè)住房貸款，假如以現(xiàn)在市場上平均的房貸利率水平來計算，30年下來總共的房貸利息一般都能與本金相當。這個算法是靜態(tài)的算法，很容易量化，數(shù)據(jù)上不會有太大的問題。

　　而房貸利率水平的支持，有兩個方面，一個是基準利率，現(xiàn)在已經(jīng)轉換成LPR，另一個是根據(jù)市場調(diào)控需要進行的上下浮幅度，現(xiàn)在已經(jīng)轉變成LPR的浮動加點數(shù)。

　　●對于前者來說，利率的制訂受國家的社會平均利潤率以及貨幣的供給情況的影響，它的高低需要與經(jīng)濟運行狀況貨幣市場的現(xiàn)狀相匹配，過高或者過低都不能發(fā)揮利率工具的合理作用，現(xiàn)時的利率正在進一步向市場化過度，不斷與同期的經(jīng)濟環(huán)境相匹配。

　　●而對于后者，具體到房地產(chǎn)市場來說，利率又是一個重要的市場調(diào)節(jié)工具，加點或者減點都需要根據(jù)當前房地產(chǎn)市場的發(fā)展狀態(tài)來決定，比如現(xiàn)在處于對房地產(chǎn)行業(yè)的過熱調(diào)控的階段，房貸利率會在現(xiàn)在LPR的基礎上往上加點，以降低市場中的熱度。

　　而現(xiàn)時房貸余額的規(guī)模并不是一個小數(shù)目，且房貸資金的需求在現(xiàn)時較大規(guī)模的基礎上還一直處在高速增長中，如據(jù)央行2020年第一季度信貸資臣財網(wǎng)向報告中的數(shù)據(jù)顯示，第一季度末房貸總余額達31.15萬億，同比增長率更是達到15.9%，所以從資金的供求關系來看，有限的信貸資源被大量占用，利率較高也合乎正常的商品運行規(guī)律。

　　這些都是客觀存在的因素，且合規(guī)合法，選擇房貸的個人在這方面沒有自主權，只能被動地接受，很難用是否正常來加以衡量。

　　房貸的利率沒有選擇的余地，但對總利息多少的控制卻存在可供利用的靈活手段。

　　30年期限的商業(yè)房貸所形成的利息，在現(xiàn)在的利率水平下與房貸最初的本金相差不多，部分利率高一些的銀行甚至會超過本金很多，對于人的心理沖擊還是比較大的。但在實際還款的過程中，還存在靈活的方式可以有效減少總利息的支出，使那些對利息較為敏感的人多了一種選擇。

　　這種選擇就是房貸承擔者可以在還款的中途進行提前還款，可以選擇部分提前還，或者是全額提前還都可以，這是比較靈活的方式，讓購房者既可以在前期盡可以選擇長的期限去減輕還款壓力，又有機會在后期通過提前還款來降低利息的支出。

　　比如題目所示的41萬房貸，假設房貸的利率是接近目前首套房平均利率水平的5.39%，還款方式是等額本息，那么30年全部的房貸利息需要41.8萬左右，與本金相當。我們假設在還款5年后手上有了余錢10萬元，此時進行提前還款，那么利息就會發(fā)生改變，這種改變存在著兩種可能：

　　●提前還款時選擇縮短還款期限，保持每月的還款額不變，則提前還了10萬后，還款期限由原來的剩余25年變成剩余不足15年，利息也減少了19萬左右。

　　●提前還款時選擇保持原還期限不變，減少每月的還款額，那么提前還款后還款時間依然剩下25年，但還款額從2300左右下降至1678左右，壓力減輕，而利息減少只有8.4萬左右，利息減少的數(shù)額要比上一種方式少很多。

　　利息具體的減少數(shù)額，與提前還款的金額、提前還款的時間點和處理方式都有關，不過無論如何，如果對于利息相當敏感，還是有機會在后面自己還款過程中處于手頭寬松時通過運用提前還款的手段來使利息減少，以此來達到一定程度上消解自己對30年利息較多的擔憂的效果。

　　房貸有自身的價值，可以通過其背后的價值來平衡利息對個人心理形成的沖擊。

　　上文中也已經(jīng)提到過，個人客戶對于房貸利率的高低只能被動接受，而在現(xiàn)在的市場環(huán)境下，房價高企是一個普遍的現(xiàn)象，很多人都沒有辦法在購房時一次性付清全部房款，通過房貸購房也成為很多人不得已的選擇。

　　而從現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場來看，雖然有部分城市的房價在出現(xiàn)調(diào)整，但大部分主要的大中城市，房價都還呈現(xiàn)著平穩(wěn)中小幅上行的態(tài)勢，想期望通過房價下跌、使價格跌到自己全款能承受得起的水平再購房，不知能不能等到，即使能等到，也不知道要等到什么時候，時間成本和漲價風險都會隱藏其中。

　　而偏偏對于國人來說，房子又是家的不可或缺的部分，而且房子背后也綁定了很多價值，是很多剛需不得不承受高房價也要得到的東西，而房貸可以在購房者暫時沒有全款能力的時候也能享受到房子的功能和價值。

　　同時在另一方面，只要房子所在的城市不太差，或者房子所在的地段有優(yōu)勢，房子一般都具有一定的抗通脹能力，甚至少部城市在長時間的發(fā)展過程中還有可能出現(xiàn)較大的升值，這些對于一直自己居住的非投機型自住群體來說，都是較好的心理平衡因素，多關注背后的價值，可以減輕利息對自己心理形成的沖擊。

　　由上文看來，站在法理的角度，銀行對房貸利息的收取幅度一切都合規(guī)合法，房貸利率是整體經(jīng)濟環(huán)境的基礎再加上針對房地產(chǎn)市場的調(diào)節(jié)需要決定的利率水平，普通人對利率沒有選擇的權利，只能被動接受，所以很難用是否合理來衡量，但如果自己覺得有必要，個人可以通過提前還款的手段來減少利息，同時可以通過關注房貸背后的價值來平衡利息總額帶來的心理沖擊。