15%的借錢利率還是挺誘人的,相當(dāng)于100萬一年的利息就有15萬,這個(gè)要比銀行存款高出3~4倍。
至于你所說的,你朋友用房產(chǎn)證做抵押并公證有什么風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)要看具體情況。
首先來看一下第1種情況,用房產(chǎn)作抵押并在房產(chǎn)局做了抵押登記。
用房產(chǎn)作抵押,并在房產(chǎn)局做抵押登記,這也分兩種情況。
1、用干凈的房子做抵押。
如果你朋友借錢是用干凈的房子做抵押,就說房子沒有任何貸款(包括按揭貸款和其他貸款),并到房產(chǎn)局做了抵押登記手續(xù),你獲得了他項(xiàng)權(quán)證,那這種情況下,你借出去的錢是相對(duì)比較安全的。如果借款到期之后,你朋友沒法正常還款,你可以向法院提起訴訟,然后通過拍賣房產(chǎn)獲得償還。
但這個(gè)前提是你朋友所借的錢最好不要超過房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的70%,如果你朋友所借的錢超過了房產(chǎn)價(jià)值70%,而且未來假如房價(jià)出現(xiàn)下跌,那你就有可能出現(xiàn)部分錢沒法收回來的情況。
比如你朋友的房子目前價(jià)值是100萬,然后你借給了他90萬,借款期限是一年。但是一年過后你朋友的房子價(jià)值已經(jīng)跌到90萬,而你朋友沒法正常還錢,你把他起訴到法院后,法院在在90萬的評(píng)估價(jià)基礎(chǔ)上打個(gè)8折進(jìn)行拍賣,也就是說房子拍賣所得大概是72萬,這樣你的借款就有可能出現(xiàn)18萬的損失。所以通常情況下做房產(chǎn)抵押貸款,借款的額度最好不要超過房子評(píng)估價(jià)的70%。
2、做二次抵押。
目前有些城市是支持房產(chǎn)做二次抵押登記的。如果你的朋友房子還有按揭貸款,或者是有其他貸款機(jī)構(gòu)的抵押貸款。他將房子做二次抵押向你借款,這種情況下你就得特別注意。因?yàn)榉孔佑卸鄠€(gè)抵押人是有一個(gè)償還順序的,償還的順序是按照抵押的順序來進(jìn)行。
比如,你朋友的房子目前是100萬,他已經(jīng)在銀行貸款了50萬,如果按照二次抵押貸款的原則,剩余的抵押貸款額度是100萬×70%-50萬=20萬。如果你朋友借錢在20萬之內(nèi),那這個(gè)錢也是有一定的保障的,但是如果你朋友借錢的額度超過20萬,那就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。
你在接受這種抵押方式借款的時(shí)候,一定要先把房產(chǎn)的產(chǎn)調(diào)拉出來,看看房子目前的抵押貸款額度到底是多少,然后對(duì)房子進(jìn)行評(píng)估,再乘以70%,再減掉房子當(dāng)前的抵押貸款就是剩余的可貸款額度。如果你朋友借錢超過二次抵押貸款剩余的額度那就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。
再看一下第2種情況,你朋友只是把房產(chǎn)證押給你,并沒有在房產(chǎn)局做抵押登記。
正常情況下房產(chǎn)抵押貸款,都是以在房產(chǎn)部門的登記為準(zhǔn),個(gè)人所承諾的房產(chǎn)做抵押或者經(jīng)公證處做公證的抵押,其實(shí)沒有多大的效力。
你題目中所說你朋友用房產(chǎn)證作為抵押,并在公證處做公證處理,這種公正處理一般主要作用是,當(dāng)借款人還不上錢的時(shí)候,某個(gè)人或者某個(gè)機(jī)構(gòu)可以代理房產(chǎn)所有人對(duì)房屋進(jìn)行處理,但在這個(gè)過程當(dāng)中也需要房產(chǎn)權(quán)所有人進(jìn)行配合。除非你能做全權(quán)委托公證,也就是說你完全不需要經(jīng)過產(chǎn)權(quán)證所有人的同意就可以全權(quán)處理房屋的買賣等手續(xù)。不過目前很多地方都辦不了全權(quán)委托公證手續(xù)。
如果你朋友只是簡單的把房產(chǎn)證給你,并做了相關(guān)的公證,這個(gè)還是存在較大風(fēng)險(xiǎn)的。
因?yàn)槟悴恢滥闩笥涯莻€(gè)房子目前到底有沒有抵押,沒有抵押還好,但是如果他的房子有抵押,然后你朋友借別人的錢也還不上,那房產(chǎn)抵押權(quán)人是可以優(yōu)先享受房子拍賣獲得償還。只有房子拍賣所得償還所有抵押權(quán)人的債務(wù)之后,剩余的錢才輪到你。
還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是,即便你朋友目前的房子是干凈的,也就是沒有任何抵押,但在做完公證向你借到錢之后,他還是可以以房產(chǎn)證丟失為由重新辦一個(gè)房產(chǎn)證,然后重新到房產(chǎn)部門進(jìn)行登記,把房子抵押給別人再一次借錢,這種情況下如果借款人出現(xiàn)違約,那法院在拍賣房子的時(shí)候,也會(huì)優(yōu)先用于償還抵押權(quán)人的債務(wù),只有房子拍賣出所得償還清抵押權(quán)人的債務(wù)才輪到你。
所以光靠一個(gè)房產(chǎn)證抵押給你是沒有什么效力的,存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。如果你真的想把錢借給你朋友,建議你們倆到房產(chǎn)局做抵押登記手續(xù),同時(shí)進(jìn)一步做公證處理,這樣你的權(quán)益才會(huì)有保障。