昨天?和?大家?聊了?不能?辦理?的?貸款?,今天?就?來?盤點?一些可以?辦理?的?貸款?。(都是?個人辦理?的?貸款?,企業(yè)?的?可以?私信?或者?過兩天?更新?)
生活?中?能用錢解決的問題,都不是問題?!裉靵砹牧?,借錢那些事兒
人生中,總會因為各種原因,出現(xiàn)一些臨時大額花費,比如說結(jié)婚、裝修、旅行、買房等.....
此時,手上資金不足,或者資金放在長期投資產(chǎn)品里,暫時取不出來......
咋辦?借錢,暫時調(diào)度周轉(zhuǎn)。
一、那些年,我借過的錢
還是先來個小復(fù)盤。
我的借款生涯始于2017年,掐指一算,也有4年的借款經(jīng)驗了,涉及產(chǎn)品有房貸、抵押貸、信用貸、車貸、信用卡等等...
一共借了10幾次,
借款金額接近700萬,
和10幾家銀行有過良好的合(打)作(工)關(guān)系,
?借款產(chǎn)品的的信息是很不透明的,一不小心就容易踩坑,我在這期間也走了一些彎路,不過多次的經(jīng)驗加上從業(yè)經(jīng)歷,對貸款有了更多的了解,也更加覺得我們每個人,都需要掌握一些借款技能。
接下來的大盤點,希望對你有所幫助~
第一級:向親戚朋友求助
適合人群:適用于所有人借款成本:一般來說利息很低或無息額度:這要看你的人緣和實力了優(yōu)點:成本最低之一;不會上征信,不影響其他貸款。缺點:借的不是錢,而是人情債,人情債可不好還哦。
第二級:大公司福利-員工無息貸款
適合人群:一些大公司比如騰訊、阿里都會給滿足條件的員工提供無息貸款,算是一個很好的員工福利了。借款成本:一般來說利息很低或無息額度:10萬-100萬不等,一般根據(jù)入職年限優(yōu)點:成本最低之一;不會上征信,不影響其他貸款。缺點:沒啥缺點,非要說那就是離職前需要還清貸款。
第三級:信用卡(注意不是分期)
適合人群:適用于信用卡持卡人借款成本:合理使用,年化利率在4%左右額度:一般單張信用卡可借出信用卡額度的80%以內(nèi)。優(yōu)點:成本低,征信不顯示貸款,合理使用有助于信用卡提額以及...薅些羊毛。缺點:不適合長期、大額度使用,適合短期周轉(zhuǎn)。(篇幅有限,這里不展開介紹了)
第四級:有抵押物-抵押貸款
適合人群:有抵押物,比如房產(chǎn)抵押貸。借款成本:一般年化利率在4.2%-6%左右,還款方式可以先息后本或者等額本息。額度:看房子的估值,像一線城市動輒上千萬的房子,借出幾百萬上千萬是沒問題的。優(yōu)點:額度高,周期長,最長可貸20年(以前最長30年),還款壓力小。缺點:一般人比較難以獨立搞定所有流程,包括流水啊、打款啊等等,所以有的要通過中介來申請,當然了,就需要付些中介費了,大概1%-2%個點左右。
第五級:銀行優(yōu)質(zhì)貸款-有循環(huán)授信額度的信用貸☆☆☆
看見沒,這類產(chǎn)品我是加了星標的,強烈建議符合資質(zhì)的小伙伴申請一筆備用。
適合人群:有穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)工作的人群,這里的“穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)”,指的是銀行眼中穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的人群,比如說公務(wù)員、事業(yè)單位、水電煤煙草等壟斷性企業(yè)、大型的金融企業(yè)、國企、央企、外企500強、上市公司、大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的在職員工,或者是會計師、律師這樣的專業(yè)人士。或者,成為銀行的受邀用戶,比如資產(chǎn)達標、代發(fā)工資、公積金聯(lián)名卡等等,都是有機會獲得額度的。額度:只要你單位資質(zhì)比較好、收入流水比較高、征信記錄也不錯,額度從十幾萬到幾十萬不等。借款成本:一般年化利率在5%-8%左右。優(yōu)點:這類產(chǎn)品一般都有同樣的優(yōu)點,可隨借隨還,按日計息、按月付息,到期還本,額度長期有效,一般不使用在征信上隱藏的很好。缺點:挺好的產(chǎn)品...真的。要說缺點,按照先息后本的還款方式,再申請其他貸款時一般會認定負債較高,影響其他貸款。(這里先不展開講,后續(xù)單獨開一篇)代表產(chǎn)品:像工行的融e借、建行快貸、北京農(nóng)商銀行的福瑞卡、民生消費貸、郵儲消費貸、招行閃電貸、江蘇銀行的卡易貸等等都屬于這類產(chǎn)品。例如下面是30萬,借12個月,每個月只需還利息就行,到期還本,中途也可以隨時還款。
第六級:銀行一般信用貸-消費分期
適合人群:不符合上一級的資質(zhì)要求,退而求其次,申請一般信用貸產(chǎn)品,很多產(chǎn)品的本質(zhì)類似信用卡分期,但一般利率優(yōu)于信用卡分期。借款成本:一般實際年化利率在8%-18%左右,極少數(shù)的接近6%,大部分為15%左右(注意,這里銀行說的利率一般不是實際年化利率,實際利率需要通過IRR計算,后續(xù)單開一篇來說);還款方式為等額本息或分期還款。額度:根據(jù)流水、社保、公積金等確定額度,一般5萬-30萬左右,個別到50萬。優(yōu)點:從產(chǎn)品本身來看,對比第五級的產(chǎn)品是沒有優(yōu)勢的,但是這類產(chǎn)品很多類似信用卡分期,好處就是,征信顯示比較友好,一般再借其他貸款不受影響。缺點:一般都是放款之后立即計息、按月還本付息、一般不能提前還貸,或者提前還貸需要交違約金。代表產(chǎn)品:像江蘇銀行的消費分期、建行的消費分期等,都屬于這類產(chǎn)品。
第七級:信用卡的附加的xx金、xx貸
適合人群:基本和第六級的人群類似,這塊也是銀行信用卡部門最賺錢的業(yè)務(wù)之一,所以是信用卡電銷重點營銷的業(yè)務(wù),很多資質(zhì)不錯的人,本來可以申請優(yōu)質(zhì)信用貸,結(jié)果被忽悠申請的信用卡的各種某某金。借款成本:一般實際年化利率在10%以上,18%左右的居多,還款方式以分期還款為主。額度:一般幾萬左右。優(yōu)點:操作簡單,一般通過線上就可申請,這類產(chǎn)品在銀行做活動時,利率會接近上一級普通信用貸的利率。缺點:基本和第六級類似,但利率一般高于第六級。代表產(chǎn)品:很多銀行的信用卡APP里都可見各種xx金,隨便找個銀行,大家可以感受下利率。
第八級:消費金融公司/銀行的消費金融產(chǎn)品
適合人群:適合人群更廣泛,對借款人要求不高,但是不同的資質(zhì)利率是不一樣的。借款成本:差額定價,像螞蟻的借唄,日利率有人就是萬2.5(年化約9%),有人就是萬5。由于很多產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)化的,所以還款方式比較靈活,很多都是可以按日計息的。這類產(chǎn)品不論在利率還是還款方式上,都可能因人而異,所以對于有些人來說,成本會優(yōu)于六七部分的產(chǎn)品。額度:一般1萬-20萬左右。優(yōu)點:操作簡單,一般通過線上就可申請,還款方式靈活。缺點:這類產(chǎn)品是可能上征信的,那么征信上就會顯示你在某某消費金融公司借款,可能會影響其他銀行貸款,如房貸、信用貸等。不過我曾經(jīng)借過幾次借唄,征信上都沒有體現(xiàn)。不過建議最好不用。代表產(chǎn)品:像螞蟻的借唄、微眾銀行的微粒貸、京東的白條金條、360借條等,都屬于這類產(chǎn)品。感受一下借唄的利率。
第九級:小貸公司/P2P
適合人群:以上方式都借不到錢的,或者借不夠錢的。借款成本:如果是向小貸公司借錢,沒有任何抵押的話,那利率還真是挺高的,實際利率36%的都是良心企業(yè)。額度:這種產(chǎn)品很多線上宣傳最高20萬,不過真正申請下來幾萬都是多的。還款方式一般都是分期還款,而且還經(jīng)常先把手續(xù)費扣掉,你到手的錢是扣完手續(xù)費的。優(yōu)點:有些產(chǎn)品不上征信,講真,一般能申請銀行貸款的就別申請小貸了。缺點:利率高,套路深。代表產(chǎn)品:宜人貸、拍拍貸等。
第十級:小額現(xiàn)金貸
適合人群:對于借款人的資質(zhì),幾乎沒有任何要求,也是以上方式都借不到錢的最后選擇。借款成本:不說了,說出來有點嚇人,就是今年315曝光的那種。額度:幾千、幾百都有。優(yōu)點:沒啥優(yōu)點,門檻低。缺點:呵呵。代表產(chǎn)品:太多了...勿碰
結(jié)
以上所提到的借款渠道,基本覆蓋了主流的產(chǎn)品形態(tài),還有一些小眾產(chǎn)品,沒有包含在其中,不同城市的產(chǎn)品也會存在差異。另外,有些產(chǎn)品雖然沒有太多優(yōu)點,但是存在即合理,在不同的場景下,選擇適合自己的才是最重要的。
以上,只是盤點了十大借款渠道,那么在實際選擇產(chǎn)品的時候,還會有各種問題,
比如:
-- 申請貸款要滿足哪些條件?需要注意什么?
-- 不同還款方式存在哪些區(qū)別?
-- 個人信用報告怎樣解讀?
-- 想要更高的額度,如何組合申請?
-- 等等......
后續(xù)準備為大家做一個系列,避免你在貸款時踩坑