01 房屋抵押貸款是什么?
“房屋抵押貸款是借款人以本人或者他人名下的房產(chǎn)作為擔(dān)保物,向金融機(jī)構(gòu)申請用于合法用途的人民幣擔(dān)保貸款,是不需要將抵押物轉(zhuǎn)移占用的擔(dān)保方式。在二手房交易中,賣方的房子就是這次貸款的抵押物。如果你的房子不能作抵押,想申請購房貸款的人根本不會購買這套房子?!?/p>
02 房屋抵押貸款的分類
個人消費(fèi)貸:是指銀行向申請購買"合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)"的借款人發(fā)放的個人貸款。
個人綜合消費(fèi)貸款:是指銀行向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。
客戶以“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”向銀行申請貸款,用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個人貸款。
企業(yè)經(jīng)營貸款:是以中小企業(yè)、微型企業(yè)以及私營業(yè)主為服務(wù)對象的融資產(chǎn)品,幫助借款人融通資金,具有貸款審批時間短、還款方式靈活的優(yōu)勢。
03 貸款機(jī)構(gòu)的分類
1. 銀行
A類:五大銀行,利率非常低,由于疫情,央行貼息扶持企業(yè)再就業(yè),利率是一降再降,去年五大行年化利率4.8%左右,而今年利率最低年化3.8%,十年先息后本。不過五大行對于客戶的審核也是很嚴(yán)格的,需要看房產(chǎn)是否在銀行報(bào)名單內(nèi),房產(chǎn)所在區(qū)域地段,以及客戶公司經(jīng)營情況,年開票額,納稅等級,年?duì)I業(yè)額,企業(yè)負(fù)債和個人負(fù)債以及征信逾期情況,備用房,產(chǎn)權(quán)人年齡等等。
B類:商業(yè)股份制銀行,這類銀行去年年化利率4.8-7%,今年也出現(xiàn)了大幅度的調(diào)整,利率目前最低是4.05%,3.95%,4.1%,4.35%,4.75%,4.85%,基本上很少見到年化利率做到5%以上了。期限和還款方式與五大行差不多,對企業(yè)的要求相對于五大行而言要松一些。
C類:村鎮(zhèn)銀行和一些小銀行,這類銀行年化利率還是跟去年差不多,年化7-9%,期限一般最長十年等額本息或三年先息后本,要求也相對來說要松很多,主要是看中客戶還款能力和房產(chǎn)情況。
所以目前市場上大力推薦的產(chǎn)品就是B類商業(yè)股份制銀行產(chǎn)品了,利率低,期限長,條件寬松。希望最近有需要資金周轉(zhuǎn)或者以往做了高利率的客戶,都可以來申請這個低利率產(chǎn)品了,鎖定低利率,節(jié)省貸款利率。難道不香嗎?
如果客戶時間不急,資質(zhì)能達(dá)到銀行的標(biāo)準(zhǔn)肯定最好是優(yōu)選銀行,畢竟利率低,抵押在銀行有保障!銀行抵押利率低,最長可以貸三十年等額本息或十年先息后本,個別銀行還可以隨借隨還,額度批下來后支用多少算多少利息,不支用不算利息,屬于市場上最低利率,最長期限,最無壓力還款的產(chǎn)品!
不過銀行操作到放款時間最快在1周,正常都是2周左右時間!另外銀行對于客戶要求也高一些,比如個人征信是否逾期太多,查詢太多,負(fù)債太高,還款能力體現(xiàn)等等,所以這樣有一部分客戶并不能在銀行拿到貸款,這樣就只能退而求其次選機(jī)構(gòu)資金了!
2. 非銀行機(jī)構(gòu)
①信托資金
②保險(xiǎn)資金
③典當(dāng)行
④小額貸款公司
這類資金一般時間要快一些,最快三天,慢的的話一周時間,要求也寬松一些,主要看房子情況要求也相對于銀行來寬松很多,利息比銀行也要高出一些,一般月利息在0.5-0.9厘之間。期限最長五年先息后本或十年等額本息。
3. 個人配資
這類資金是以公司為平臺,匹配出借人和借款人,所以資金是來自于個人,個人配資操作時間和機(jī)構(gòu)差不多,最快兩天,慢的話一周放款,月利息0.9-1.3分之間。對客戶要求就更寬松了。在這里建議最好是找成立時間長一些,公司平臺大一些的個人配資平臺公司,這樣相對來說要有保障一些!
04 需要準(zhǔn)備的材料
A:個人房屋抵押貸款須準(zhǔn)備的材料
1.夫妻雙方身份證(已婚)
2.戶口薄
3.房屋所有權(quán)證
4.收入與工作證明
5.結(jié)婚證(已婚)
6.近六個月的銀行流水(蓋章)
7.營業(yè)執(zhí)照(如有)
8.其它資產(chǎn)證明
B:企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款需提供的材料
1.企業(yè)營業(yè)證
2.公司章程
3.公司驗(yàn)資報(bào)告
4.購銷合同
5.近六個月的銀行流水
6.年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近一個月的度財(cái)務(wù)報(bào)表
7.資產(chǎn)證明、公章
05 貸前規(guī)劃
銀行流水:可以提前幾個月多從公司或者個人賬號上走走賬,這樣流水會漂亮很多。
個人和企業(yè)征信:提前幾個月內(nèi)不要在手機(jī)或者其他軟件上點(diǎn)網(wǎng)貸或者查詢額度,因?yàn)殂y行是很忌諱客戶征信上有網(wǎng)貸貸款以及征信查詢次數(shù)過多,貸款筆數(shù)太多的。所以如果需要做銀行貸款貸款之前最好把網(wǎng)貸都結(jié)清,征信不能亂查等等。
產(chǎn)權(quán)人:五大行對于產(chǎn)證上有未成年人或者65歲以上的產(chǎn)權(quán)人都是不予受理的,這種情況下可以在正式操作貸款之前把產(chǎn)權(quán)人名字去掉。當(dāng)然,一些外資商業(yè)銀行對產(chǎn)權(quán)人年齡要求要寬松一些,不過未成年人銀行還是比較在意的,就算銀行能受理,還是會去份額的,比如產(chǎn)證上兩個人(其中一個是未成年人),那要去除50%的房產(chǎn)價值份額,剩下的價值再按照銀行7成算額度。產(chǎn)證上三個人(其中一個未成年人),那就要去33.3%產(chǎn)權(quán)份額。
提前做好以上三種以后再去銀行申請低利率的貸款會輕松的多!