莫開偉 邱 泉


日前，人民銀行會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)了《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》（以下簡稱“兩個辦法”）?！皟蓚€辦法”從貸款對象、貸款管理、風(fēng)險補償、配套支持措施、試點監(jiān)測評估等方面，對金融機構(gòu)、試點地區(qū)和相關(guān)部門推進落實“兩權(quán)”抵押貸款試點明確了具體政策要求。


應(yīng)該說，“兩個辦法”出臺無疑為金融機構(gòu)、試點地區(qū)和相關(guān)部門的“兩權(quán)”抵押貸款試點工作制定了準(zhǔn)確的行動指南，為“兩權(quán)”抵押貸款落地實施墊下了最后一塊基石；至此，阻擋在全國6億多農(nóng)民進入信貸市場面前的巨大“巖石”已被順利打通。此次“兩個辦法”較之以前更加切實可行，更具操作性強，權(quán)責(zé)要求也更加明確。一是“兩個辦法”是在頂層設(shè)計鋪好路、架好橋的基礎(chǔ)上的具體落實和完善。2015年12月，全國人大常務(wù)會議明確了試點地區(qū)不受《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》部分條款約束，土地經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)可作為農(nóng)民的抵押物用于貸款，這為“兩個辦法”迅速出臺掃清了最后障礙。因而，正因為“兩權(quán)”在法律上進行了一次根本性突破，才最終實現(xiàn)了“兩權(quán)”抵押貸款的歷史性跨越。二是“兩個辦法”對“兩權(quán)”抵押貸款各個環(huán)節(jié)做出了較為詳細的規(guī)定，疏通了“兩權(quán)”抵押貸款各個流程，有利涉農(nóng)貸款順利推進。三是明確了“兩權(quán)”抵押貸款試點工作相關(guān)部門的責(zé)任，對人民銀行、銀監(jiān)會等部門給出了具體任務(wù)和要求，為“兩權(quán)”抵押貸款實施營造了寬松環(huán)境。


辦法行不行，關(guān)鍵看執(zhí)行?！皟蓚€辦法”能否真正落實到位，關(guān)鍵還要看涉農(nóng)金融機構(gòu)?！皟蓚€辦法”出臺后，涉農(nóng)金融機構(gòu)將面臨重大機遇和挑戰(zhàn)，抓住機遇，或?qū)ⅧP凰涅槃，破繭重生。一方面，隨著“兩個辦法”的推進，農(nóng)村地區(qū)“沉睡”已久的資本將被盤“活”，土地經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)不再成為抵押難題，將更加激活廣大農(nóng)民參與農(nóng)村信貸的積極性和主動性，成為農(nóng)村信貸市場活躍分子；同時，農(nóng)村地區(qū)巨大的信貸潛力也將為涉農(nóng)金融機構(gòu)快速發(fā)展提供廣闊前景。而且，作為一項國家大力推進的政策措施，必將配套一定的財政補貼、稅收優(yōu)惠等，涉農(nóng)金融機構(gòu)如果能抓住機會，大力推進農(nóng)村金融服務(wù)，定能開辟新的信貸市場，為未來業(yè)務(wù)發(fā)展拓展一片新“藍?！薄Ａ硪环矫?，“兩權(quán)”抵押貸款作為涉農(nóng)金融機構(gòu)的一項新業(yè)務(wù)，涉及部門復(fù)雜，農(nóng)村土地和房屋質(zhì)量千差萬別，銀行需擁有足夠多的專業(yè)人士開展這項業(yè)務(wù)，對涉農(nóng)金融機構(gòu)提出了新的、嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。與此同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受天氣、市場、政策等多種因素影響，穩(wěn)定性較差，導(dǎo)致農(nóng)民還款能力脆弱，如何控制貸款風(fēng)險，涉農(nóng)金融機構(gòu)也應(yīng)具有足夠心里準(zhǔn)備。


對此，筆者認為，涉農(nóng)金融機構(gòu)大可不必如臨大敵，應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對：一要根據(jù)“兩個辦法”的相關(guān)要求，盡快出臺相應(yīng)信貸管理制度和實施細則，科學(xué)把握當(dāng)?shù)卣雠_的相關(guān)政策，主動疏通與政府、農(nóng)村經(jīng)營主體的信息溝通，用好用活政策空間。二要在績效評價、資源配置、信貸授權(quán)等方面，做好配套制度安排；科學(xué)研判“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險點，加快培養(yǎng)一批能適應(yīng)“兩權(quán)”抵押貸款新業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)人員。三是加大金融服務(wù)全方位創(chuàng)新。金融機構(gòu)結(jié)合兩權(quán)權(quán)能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔(dān)保、風(fēng)險控制等方面加大創(chuàng)新支持力度，簡化貸款管理流程，科學(xué)規(guī)劃貸款審批程序，大膽創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押貸款品種，切實滿足農(nóng)戶有效信貸需求。