抵押貸款是指借款人或第三人在不轉移財產(chǎn)占有的情況下，將財產(chǎn)作為債權的擔保而向銀行申請的貸款。借款人持有抵押財產(chǎn)的擔保權益，一旦借款人不履行借款合同時，借款人有權以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
一、抵押充分性的不確定因素
抵押的充分性可以從抵押率反映出來。抵押率是貸款本息之和與抵押物變現(xiàn)價值總額之比。抵押率在某種意義上反映了第二還款來源的保障程度。比率越高，則保障程度越低；相反，比率越低，則保障程度越高。
抵押之充分性受眾多因素的影響，如抵押物的變現(xiàn)能力、區(qū)域市場供求狀況、抵押物類型、折舊情況、貸款期限、通貨膨脹程度等。貸款金額與抵押物價值比例的確定，面臨的主要問題是：無法準確預測抵押物實際變現(xiàn)時的可實現(xiàn)價值。
抵押的充分性還可以從押物價值評估上反映出來。但現(xiàn)實操作中抵押物價值評估的合理性也難以真實確定，往往存在價值高估現(xiàn)象。抵押物價值的確認采用內部評估，也可采用外部評估，但受制于專業(yè)水平因素影響，借款人一般依據(jù)有資質的評估機構的評估結果。但評估機構存在誠信缺失，不盡職不規(guī)范，往往根據(jù)抵押人的意愿出具評估報告現(xiàn)象時有發(fā)生。有的評估機構出于自身利益的考慮，有意高估抵押物價值等。
二、抵押物流動性的不確定因素
抵押物的流動性即抵押物的變現(xiàn)能力，是指抵押物處理時能否為市場所接受，接受的程度如何。當需要動用抵押物來償還借款人貸款本息時，首先取決于該抵押物是否自由地轉讓和出售；其次是市場能夠在較短的時間里接受該抵押物，并從實物形態(tài)轉變?yōu)樨泿判螒B(tài)。
以抵押物作為第二還款來源，關鍵在于：當?shù)谝贿€款來源喪失時，抵押物是否能在較短的時間里將潛在的還款來源轉變?yōu)閷嶋H的還款能力，而轉變的的關鍵是抵押物是否能夠自由的轉讓、出售，市場能否接受該抵押物以及接受的程度，抵押自身是否有足夠的變現(xiàn)能力等。抵押物的變現(xiàn)價值高低、變現(xiàn)時間長短、包括費用的多少，都構成了動態(tài)因素，是借款人事先無法準確判定的。抵押物的流動性對抵押物的變現(xiàn)價值有很重要的影響。
三、抵押安全性的不確定因素
貸款期間，抵押財產(chǎn)有可能存在著被查封、凍結、扣押或受到其他因素的破壞和影響。同時，借款人還應要求貸款人為抵押物投保，以確保抵押物損毀無法用于償債時，保險公司的賠償能彌補銀行的損失。盡管設定了抵押，但我們知道，抵押物實際上仍掌控在抵押人手中，由其支配和使用。比如抵押的一些動產(chǎn)由于其極易拆除或轉移，、在辦理抵押登記后，企業(yè)擅自將其轉售他人或重復抵押等，一旦出事，損失慘重。
所以對抵押財產(chǎn)要辦妥保險手續(xù)并經(jīng)常實地查驗，審查押品是否設有優(yōu)先于銀行抵押權的權利，密切關注抵押物是否再抵押、出租、轉移、出賣、拆除等可能影響押品變現(xiàn)或處置的潛在風險因素，并盡力采取限制抵押人轉移資產(chǎn)的措施；如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常減少，應及時查明原因，采取有效措施，確保第二還款來源可靠。