關(guān)于“民間借貸”的話題還是很敏感的,首先你先問一下你自己,當(dāng)你缺錢的時(shí)候你會(huì)通過哪些方式獲取這筆資金,是銀行、是持牌的金融機(jī)構(gòu)還是你周圍的親戚朋友,亦或是專業(yè)的放貸人員(也就是大家口中的“高利貸”或者職業(yè)“銀主”)。

不同的獲取資金的方式?jīng)Q定了它的效率,當(dāng)然最快的一般是最后一種,最慢的是第一種,持牌金融機(jī)構(gòu)則介于兩者中間,因?yàn)榉课莸盅嘿J款一般涉及的金額較大,所以網(wǎng)貸基本上就不可能了,接下來講解的部分也就不會(huì)涉及網(wǎng)貸和銀行。當(dāng)然這只是在敘述時(shí)效性的問題。

再說說年化15.4%,大家都知道新規(guī)出臺(tái)前的規(guī)定是年化24%也就是大家口中的月息2分,年化15.4%也就是月息1.28分,如果按照100萬為基數(shù)計(jì)算,相當(dāng)于一個(gè)月省了7200元,國家此舉一是規(guī)范了民間借貸市場,二是降低了中小微企業(yè)的融資成本,有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的恢復(fù),同時(shí)最重要的是也保障了借貸者本身的權(quán)益。

我們偶爾會(huì)在新聞上看到某某公司以公司名下資產(chǎn)作為抵押物,向某某人或某某集團(tuán)借款幾百萬,動(dòng)輒幾千萬,而月息高達(dá)10%;又或者某某人向某某人以其名下房屋為擔(dān)保物向某某黑勢力團(tuán)伙借款幾十萬,最后利滾利需要?dú)w還幾百萬,最終以賣房收場。其實(shí)這樣的情況在市場規(guī)范以前有很多,從而導(dǎo)致了很多悲劇的發(fā)生,妻離子散是輕的,有的甚至因?yàn)楸┝Υ呤諍^起反抗卻因防衛(wèi)過當(dāng)最終導(dǎo)致鋃鐺入獄。

那你是否可以向你周圍的親戚朋友借錢呢,答案是當(dāng)然可以,這并不羞于啟齒,每個(gè)人都有困難的時(shí)候,一分錢難倒英雄漢并不是夸大其詞,但是在跟你熟悉的人借錢的時(shí)候一定要寫好契約憑證,上面一定要約定好利息、還款時(shí)間等事項(xiàng),一定要保留好收錢的憑條,為什么用了三個(gè)“一定”,因?yàn)槿绻罄m(xù)真的出現(xiàn)糾紛,這些將作為你起訴他人或應(yīng)對他人的證據(jù)。我的一位客戶,做房地產(chǎn)起家,公司位于河南省,現(xiàn)在轉(zhuǎn)型在北京做工程類工作,也就是你們口中的大包工頭,他在2013~2014年間還在從事房地產(chǎn)開發(fā)工作,因?yàn)槭诸^缺乏資金,所以當(dāng)時(shí)從親戚朋友處借得700萬左右資金,當(dāng)時(shí)約定的利息是月息3分,但是因?yàn)楫?dāng)時(shí)取得款項(xiàng)的方式不同,有轉(zhuǎn)賬,有現(xiàn)金,所以當(dāng)時(shí)保存憑證較亂,后續(xù)在還款方式及金額上發(fā)生了分歧,最終導(dǎo)致對簿公堂,但因保存憑證不夠完善,無法向法院出具證明,所以最終法院判客戶歸還剩余30余萬本金及相應(yīng)的利息,當(dāng)然利息最終法院裁定為年化6%,客戶因不服判決而沒有按時(shí)還款,最終身上背上了執(zhí)行??蛻粼诤5頁碛袃商鬃≌瑑r(jià)值較高,這也是今年5月份客戶找我做抵押貸款的時(shí)候發(fā)現(xiàn)的情況。

說了這么多,也就是想告訴你,有了這個(gè)15.4%,當(dāng)你從個(gè)人手里借錢的時(shí)候別人不會(huì)肆無忌憚的抬高利息,這樣就大大維系了你的利益,所以從這個(gè)層面上來看你覺著國家有無為你著想呢!

說完了個(gè)人,我們再說說所謂的有放款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)。目前來講,我接觸過的一般有信托、小貸公司、典當(dāng)行,以上三種類型的機(jī)構(gòu)成本也是從低到高進(jìn)行了排序,事實(shí)上信托放款一直都是授信金額有上限而且綜合成本較低的,15.4%的出臺(tái)對它而言影響并不大,但是后兩者卻影響很大??赡苣銜?huì)想我這是在替小貸和典當(dāng)感到不公,并不是這樣,我只是想表達(dá)小貸公司和典當(dāng)行的“成本”比較高,國家這樣做會(huì)迫使兩者壓縮資金成本,加速轉(zhuǎn)型,這樣只會(huì)營造更加和諧的資金市場。

舉個(gè)簡單的例子,說房地產(chǎn)行業(yè)是我們國家的支柱產(chǎn)業(yè)一點(diǎn)都不過分吧,這個(gè)行業(yè)造就了很多富商,耳熟能詳?shù)睦罴握\、王健林等都赫赫在列,再早之前很多開發(fā)商因?yàn)榍捌谌鄙儋Y金都會(huì)選擇去民間借錢,為什么沒去銀行,因?yàn)樵谀銊倓偲鸩降臅r(shí)候銀行是不愿意相信你的,而且你沒有充足且等值的抵押物,所以銀行不會(huì)輕易給你放貸,這也催生了民間借貸的發(fā)展,那時(shí)候的月利率3%甚至5%亦或更高都不足為奇。前段時(shí)間跟某房地產(chǎn)商見面,提出以北京國貿(mào)橋周邊某地段16套公司名下房產(chǎn)作為抵押物向銀行融資8000萬的需求,而彼時(shí)這些房產(chǎn)還抵押在某小貸公司和某典當(dāng)行名下,此舉的目的在于想降低成本,后來了解完情況之后婉拒了客戶,一是這些房產(chǎn)在房地產(chǎn)公司名下,國家嚴(yán)控資金流向房地產(chǎn),二是這個(gè)地塊購買較早,如果現(xiàn)在過戶交易的情況下補(bǔ)繳的土地出讓金是一大部分,三是借款主體涉及到投資公司。在跟客戶交談的過程中,客戶說了這樣一句話是讓我記憶猶新的:現(xiàn)在國家政策好了,雖然不支持房地產(chǎn)商借錢了,但是一直在降低我們的借錢成本,原來我們年化24%、36%都借過錢,現(xiàn)在日子好過多了。

上面說了這么多,就是想告訴你當(dāng)你真的急需用錢需要抵押房屋的時(shí)候,有放款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)真的可以作為你的首選,一是它很正規(guī),二是利息真的在你的承受范圍內(nèi),三是維護(hù)了你的權(quán)益。

針對利息在可承受范圍內(nèi),我想說幾句,如果你是應(yīng)急周轉(zhuǎn)可以選擇機(jī)構(gòu),因?yàn)橐皇菚r(shí)效性有保障,二是你可以隨時(shí)提前還款,而且一般都是沒有違約金的,有的甚至可以精確到按天計(jì)息。這樣,如果短期之內(nèi)你的資金無法回籠,那你就可以著手準(zhǔn)備轉(zhuǎn)貸到銀行,這樣既解了燃眉之急,也降低了成本,讓你實(shí)體的利潤得到保障,畢竟我們做貸款的目的是為了賺錢,而不是去還利息,去給機(jī)構(gòu)或者銀行打工。

這樣看你覺著國家有無為你考慮,當(dāng)然有,降低了你的融資成本,改善了資金市場,保障了大多數(shù)人的利益,刺激了實(shí)體經(jīng)濟(jì)加快復(fù)蘇,營造更好經(jīng)商環(huán)境的同時(shí)增加了就業(yè)崗位。