房地產(chǎn)抵押貸款的利率直接關(guān)系到貸款利息，進(jìn)而決定了房地產(chǎn)抵押貸款的融資成本。很重要，那么貸款利率是由哪些因素決定的呢？怎么做才能降低房貸利率？房產(chǎn)抵押貸款利率的大小主要有哪些因素決定？1、央行貸款基準(zhǔn)利率

這是一定時(shí)期內(nèi)固定的，這是標(biāo)準(zhǔn)。所有貸款利率都要在這個(gè)基礎(chǔ)上浮動(dòng)，法律上不允許超過(guò)這個(gè)基準(zhǔn)利率的規(guī)定幅度。央行于2015年10月24日公布了最新的貸款基準(zhǔn)利率。2、不同的放款主體也會(huì)有不同的實(shí)際貸款執(zhí)行利率

從大的層面來(lái)說(shuō)，銀行的貸款利率會(huì)比較低。銀行之間，由于不同時(shí)期資本存量和政策的差異，在貸款條件相同的情況下，會(huì)有不同的實(shí)際貸款利率。但會(huì)以央行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，會(huì)受到監(jiān)管政策的約束。比如前段時(shí)間要求的首套房貸利率上浮10%或者15%。

再者，民間借貸機(jī)構(gòu)，貸款利率會(huì)比銀行高，因?yàn)闂l件比較寬，要求沒(méi)那么嚴(yán)格，放款快，流程短，所以利率比較高。3、自身的貸款資質(zhì)和要抵押的房產(chǎn)條件

這是可以控制的。下面介紹如何降低你的房貸利率，主要是從這方面入手。下面會(huì)有介紹。以上兩個(gè)方面是政策性的，不可控的，所以我們知道就好，就是控制能控制，掌握不能控制。

個(gè)人資質(zhì)包括你的個(gè)人征信、收入、還款能力、婚姻狀況、年齡、職業(yè)等。具體到每一個(gè)細(xì)節(jié)，這里舉個(gè)例子。如果你是公務(wù)員或者軍人，在同等條件下，你的貸款利率可能會(huì)得到某種優(yōu)惠。相反，如果你是失業(yè)人員，銀行可能會(huì)直接拒絕放貸，更別說(shuō)貸款利率了。

房地產(chǎn)條件也會(huì)影響你的貸款利率。比如主要看你的房子是怎么變現(xiàn)的。張女士在廣州郊區(qū)的別墅貸款利率比市區(qū)的房子高，甚至銀行都在考慮要不要把她郊區(qū)的別墅抵押出去。

銀行和貸款機(jī)構(gòu)實(shí)際執(zhí)行的房產(chǎn)按揭利率是多少？

銀行實(shí)際執(zhí)行的是一定比例的浮動(dòng)利率。如前所述，銀行實(shí)際執(zhí)行的貸款利率，首先會(huì)在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上受到大環(huán)境的監(jiān)管政策的影響，有一個(gè)大的框架。比如前段時(shí)間監(jiān)管消費(fèi)貸款流入房市的相關(guān)政策背景下，某銀行將信用貸款利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率上浮20%，同時(shí)嚴(yán)格控制貸款用途，在房貸領(lǐng)域也是如此。

細(xì)節(jié)方面，同等條件下，不同銀行的貸款政策不同，實(shí)際利率也不同。如上所述，更重要的是看借款人的相關(guān)條件，然后在整體的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

私人貸款機(jī)構(gòu)在這方面更加靈活。雖然大家都知道貸款利率比同期銀行高，但也會(huì)根據(jù)貸款人的條件調(diào)整相關(guān)利率。從某種意義上說(shuō)，他更看重的是樓盤(pán)的狀況，主要是有沒(méi)有賣出去，也就是變現(xiàn)能力是不是很強(qiáng)。

我們?cè)撛趺醋霾拍芙档妥约悍抠J的利率？

綜上所述，我們對(duì)影響貸款利率的因素做了相關(guān)的了解，那么還可以做些什么來(lái)降低或?qū)ふ屹J款利率低的貸款產(chǎn)品呢？

1.注意培養(yǎng)自己的個(gè)人征信；這一點(diǎn)尤為重要。平時(shí)信用卡一定要注意還款期限，以免逾期。其他貸款一定要按時(shí)還。如果是注冊(cè)公司，一定要注意按時(shí)報(bào)稅，不要和被起訴違約的客戶發(fā)生任何經(jīng)濟(jì)糾紛，以免被記入個(gè)人征信備案。

2.不要過(guò)度負(fù)債；也就是說(shuō)，你要做抵押貸款的時(shí)候，不要同時(shí)有太高的其他負(fù)債，因?yàn)槟阌衅渌?fù)債，銀行會(huì)判斷你的還款能力會(huì)更弱，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相應(yīng)增加，然后會(huì)提到相應(yīng)的貸款利率。

3.關(guān)注你的銀行流水；關(guān)注半年內(nèi)的銀行流水。這也證明了你的還款能力影響了你的貸款利率。其他包括有有效的收入證明，說(shuō)明你有足夠的還款實(shí)力。

4.如果可能，選擇容易變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)作為抵押物；因?yàn)楹觅u，逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是多了一層保障，所以你借的時(shí)候，利率會(huì)相應(yīng)有一些松動(dòng)。

總的來(lái)說(shuō)有三大方面：做一個(gè)守信用的好人，意味著你有良好的信用信息，不要輕易違約或逾期；再者就是要穩(wěn)定，要干正事，要有好的規(guī)劃，要有足夠的還款實(shí)力，要有好房子。其實(shí)想要貸款利率低一點(diǎn)的貸款，首先要了解自己的條件。你的貸款條件越好，越容易拿到貸款，貸款利率也會(huì)相對(duì)較低。你的條件越差，貸款越難。就算有銀行或者機(jī)構(gòu)愿意借給你，貸款利率也會(huì)很高。