正確解讀2020版征信報告，最新版二代個人征信報告解讀

古人云：人無信則不立。意思：不守信用，在社會上就站不住腳，寸步難行。在當(dāng)今社會，信用報告相當(dāng)于一個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，客觀記錄了信用主體的信用活動，是幫助征信人判斷信用主體信用狀況的重要依據(jù)。如果一個人的信用報告良好，從辦理個人信用卡到向金融機(jī)構(gòu)貸款，都可以順利通關(guān)。反之，征信報告不好，就會處處受阻，寸步難行。目前，征信被廣泛應(yīng)用于金融體系、房地產(chǎn)市場、商業(yè)交易、交通運輸、招商引資乃至行政司法部門的監(jiān)管執(zhí)法等社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。因此，征信在人們的經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。

但是很多人不知道征信報告是什么，沒有意識到它的重要性，甚至產(chǎn)生了誤解。因此，在與之前的《個人征信報告教學(xué)試解讀（詳細(xì)版）》代個人征信報告進(jìn)行對比的前提下，第二代個人征信報告解讀如下，這次以征信報告詳細(xì)版為例。

征信報告通常包括以下八項內(nèi)容：

一、個人基本信息；

二、信息概要；

三、信貸交易信息明細(xì)；

四、非信貸交易信息明細(xì)；

五、公共信息明細(xì)；

六、本人聲明；

七、異議標(biāo)注；

八、查詢記錄。

一、個人基本信息個人基本信息部分采集的信息與一代基本一致，但一代只能看到一個用當(dāng)前實名登記的手機(jī)號，而二代征信最多可以看到五個本人名下的手機(jī)號和信息更新日期。其實手機(jī)號的更換頻率從某個角度也可以作為一個人的征信數(shù)據(jù)。頻繁更換肯定有原因。這里的婚姻狀況和配偶信息有一部分是我辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供的，其內(nèi)容來自于我提供給金融機(jī)構(gòu)的信息。

二。信息匯總信息匯總根據(jù)資產(chǎn)處置信息、擔(dān)保人代償信息、信用卡、住房貸款、其他貸款等信息，匯總授信主體的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)、為他人擔(dān)保情況。

值得注意的是，這種將信用報告內(nèi)容解讀為數(shù)值的“數(shù)字解讀”，是對信用主體未來信用違約可能性的預(yù)測。其取值范圍為0-1000，分?jǐn)?shù)越高，違約的可能性越低；“相對位置”是信用主體的數(shù)字解釋值在總體中所占百分比的排名位置；《解釋》中的“影響因素”是影響信用主體獲得較高數(shù)值解釋值的原因。最多有兩個。

在信息摘要中，“賬號”出現(xiàn)多次?！百~號”是指信貸主體名下的若干信用卡賬戶、若干住房貸款和若干其他貸款。請注意，“賬戶數(shù)量”與信用卡數(shù)量不同。一般一張雙幣信用卡(包括人民幣賬戶和美元賬戶)在商業(yè)銀行是兩個賬戶計算的，征信主體的征信報告顯示信用卡賬戶數(shù)為兩個。

其中，“未銷戶賬戶數(shù)”是指信用主體名下未銷戶的信用卡賬戶數(shù)(包括正在使用且尚未激活的賬戶)?！拔唇Y(jié)清賬戶數(shù)”指信貸主體名下未結(jié)清的住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)。

“透支余額”和“已用額度”都是反映授信主體欠銀行的金額(包括本金和利息)，但不同的業(yè)務(wù)類型采用兩種表述。準(zhǔn)信用卡顯示為“透支余額”，信用卡顯示為“已用額度”。

信用卡的“逾期金額”是指到還款日截止日期，信用主體仍未按時或足額還款的金額，以及由此產(chǎn)生的利息(含罰息)和費用(含超限費、滯納金)。

“公共記錄”包括信用主體最近五年的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄和電信欠費記錄。

“查詢記錄”反映的是被查詢信用主體的信用報告歷史，顯示的是哪個inst

這個部分里有一個比較大的變化就是：一代征信只保留近2年的還款記錄，不良信息（逾期、呆賬等）自終止之日起保留5年；但二代征信對還款記錄和不良信息的保留時間都改成了5年。從上表標(biāo)紅部分可以看到，每個貸款賬戶都會有近5年每月的還款記錄，第一排是還款狀態(tài)，第二排是還款金額。

另外，信用卡消費分期也將體現(xiàn)在征信上，很多車貸、裝修貸等消費類型的貸款都會以信用卡大額分期的方式貸出，在一代征信不體現(xiàn)分期還款金額，而二代征信則會細(xì)化看出分期時間和分期金額。那么這組數(shù)據(jù)理所當(dāng)然也會列入到信用主體的每月還款額中。這樣一來，如果要申請新的貸款，就必須提供更多的還款來源覆蓋當(dāng)前負(fù)債，對貸款的風(fēng)險把控更加嚴(yán)謹(jǐn)了。

這里主要調(diào)整的就是夫妻共同負(fù)債的體現(xiàn)。一代征信，若夫妻雙方共同還貸，男方是主貸人，則女方征信上不體現(xiàn)任何負(fù)債記錄。而二代征信上非主貸人的一方也會有負(fù)債記錄。即使離婚后凈身出戶，女方也是有貸款記錄的。受這一點影響最大的就是，無論離婚后買的是不是本人第一套房，都因為有了貸款記錄而無法享受首付3成的房貸政策。這就是為了從貸款政策角度徹底杜絕通過“假離婚”來鉆空子的現(xiàn)象發(fā)生。

除了第三部分的“信貸交易明細(xì)”外，還新增了第四部分的“非信貸交易信息明細(xì)”，主要體現(xiàn)的是近三年固定電話、移動電話、水電煤等后付費業(yè)務(wù)記錄。如發(fā)生欠費情況會記錄在案，所以賬單也需要注意避免造成逾期影響征信（政策如此，不過目前還未見到有客戶出現(xiàn)上報情況）。

第五部分公共信息明細(xì)新增了欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等多方面的信息（這個板塊，部分內(nèi)容已經(jīng)正式上報，還有一部分還需要一段時間才能完成）。

結(jié)合之前的《個人征信報告教學(xué)試解讀（詳細(xì)版）》一起看，這樣對于征信報告能體現(xiàn)出來的內(nèi)容，基本就可以自己看懂。

另，二代個人征信報告的查詢方式和一代是一樣的，目前也是通過三種途徑：

1. 通過央行個人征信中心查詢：

上網(wǎng)搜索“中國人民銀行征信中心”，找到“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”，然后根據(jù)步驟進(jìn)行注冊，注冊的時候需要驗證相關(guān)信息，一般需要一天左右的時間，驗證通過之后就可以進(jìn)行征信的查詢了，但是要等到第二天才能在“獲取信用信息”查看結(jié)果。

2、直接在線下的指定銀行網(wǎng)點查詢；

3、去授信銀行查詢。

那么，同樣是個人信用報告（個人版），在征信分中心查詢到的與互聯(lián)網(wǎng)查詢到的有哪些差別呢？征信分中心查詢到的個人信用報告（個人版）是在征信系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)端生成的，互聯(lián)網(wǎng)查詢到的個人信用報告（個人版）是通過個人征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)存儲的信息生成的。兩網(wǎng)端查詢到的信用報告基本相同，但由于兩網(wǎng)數(shù)據(jù)無法實時交互及保護(hù)信息安全的原因，兩網(wǎng)查詢到的報告還存在少許差異。這些差異主要表現(xiàn)在以下三方面：

首先，出于安全性考慮，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的個人信用報告（個人版）中客戶的證件號碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號屏蔽，征信分中心查詢的個人信用報告（個人版）中的客戶證件號碼全部展示。

其次，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報告中“當(dāng)年通過互聯(lián)網(wǎng)查詢報告次數(shù)”會實時更新，分中心查詢的報告中此項會在1天后更新。分中心查詢的報告中的查詢記錄段明細(xì)在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行查詢后會實時更新，互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報告中此段會在1天后更新。

第三，數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)以非報文方式更新身份信息、信貸記錄或歷史逾期記錄時，在分中心查詢的信用報告中會展示最新的修改結(jié)果，而互聯(lián)網(wǎng)端查詢的報告中會在1天后更新修改結(jié)果。

二代征信系統(tǒng)改版后，對于征信還款記錄及負(fù)債情況公布的愈加詳細(xì)，方方面面“大數(shù)據(jù)”都掌握在銀行手中，因此不能存在任何僥幸心理。對于失信、老賴等，隨著大數(shù)據(jù)的不斷整合、曝光將寸步難行；對于正常還款、誠實守信的人，則無需擔(dān)憂。通過銀行授權(quán)網(wǎng)點個人查詢征信每年前兩次免費，建議大家一年查詢一到兩次詳細(xì)版征信，一方面，能及時發(fā)現(xiàn)征信信息是否存在問題；另一方面，在發(fā)現(xiàn)登記錯誤信息后能夠及時更正。征信需要大家用心去維護(hù)，這將是一輩子的無形財富。

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