首套房貸款還完了再買房算二套房。二套房的認定標準是認房又認貸，即購買二套房之前，用戶已經(jīng)有了一套房產(chǎn)或者有了房貸，那么再買房都屬于購買二套房。二套房申請房貸，房貸利率、首付比例均會高于首套房，并且二套房申請公積金貸款，貸款利率會執(zhí)行基準利率的1.1倍。

因此，首套房貸款還完了，再貸款買房購房成本會大幅度增加。