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什么辦法可以解決小微企業(yè)貸款難的問題沒有傳說中那么難吧。只要你資質(zhì)好，流水大，又有合適的抵押物我認為還是很好貸的。你要是什么抵押物都沒有，那就要看你開戶行、一般戶那些行的政策了。想更多的知道融資內(nèi)容再說。
小微型企業(yè)融資途中常遇到的問題和困難是什么？1、說小型企業(yè)看押品，中型企業(yè)看報表。小微企業(yè)貸款難題第一點就是沒有足夠的銀行或者擔保公司認可的抵（質(zhì)）押/反擔保 物。2、企業(yè)經(jīng)營能力不被認可。銀行會審查小微企業(yè)的經(jīng)營水平，銷售與回款情況，如果你的銷售歸行額（就是你的銷售回款的銀行流水）達不到要求，那業(yè)務也沒法做。3、受到信貸政策或者行業(yè)的限制。比如說餐飲行業(yè)、服務型企業(yè)（類似美容院、培訓學校等）一些行是謹慎進入的。另外一些比如說四小行業(yè)或者兩高一剩國家要淘汰或壓縮產(chǎn)能行業(yè)中的企業(yè)也很難辦業(yè)務。
中小企業(yè)融資存在哪些問題？融資難，融資貴，是中小企業(yè)最大的痛點。上下游信息差導致中小企業(yè)無法獲得交易的完整信息。自身企業(yè)沒有足夠的可流動資金，企業(yè)資產(chǎn)不夠做融資抵押，信用不足，抗風險能力很弱，故而也無法獲得優(yōu)質(zhì)的訂單。但目前政策頻出，國家在大力扶持供應鏈金融，專門為了中小企業(yè)的融資問題伸出援手，比如zber電子商務平臺、瑞茂通、貿(mào)互達什么的，都在這個領域做得不錯，可以看看參考。
小微企業(yè)面臨哪些困難一是招工難。小微企業(yè)以機械制造業(yè)、機械加工業(yè)、服裝加工業(yè)、農(nóng)機制造業(yè)、配件加工業(yè)居多。這些行業(yè)對工種技術要求高，勞動強度也大，沒技術的工人干不了，技術好的工人留不住。收入不高，年均1.5萬元左右，待遇不好，沒有“五險一金”，解決不了食宿問題。致使工廠工人流動性大，崗位不穩(wěn)定，形成用工荒，招工難局面。目前，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)趨勢漸熱，他們所從事的種植、養(yǎng)殖、經(jīng)濟作物、棚菜經(jīng)濟收入遠遠高于外出打工收入，就更加劇了以招收農(nóng)民工為主的小微企業(yè)的用工難。 二是稅費高，企業(yè)負擔重。除了現(xiàn)行17%的增值稅，5%的營業(yè)稅，以及土地使用稅、房產(chǎn)稅、印花稅等十幾個稅種外，還要繳納殘疾人保障基金、工會經(jīng)費、河道維護費、人防費、價格調(diào)節(jié)基金、社會保險費等，并按照“職工人數(shù)”、“工資總額”、“銷售收入”等為依據(jù)計算繳費。落實到人頭每個職工每年須交納的各費就高達5000元左右?，F(xiàn)在企業(yè)法人對依法納稅都有了正確的認識，而對名目繁多的收費確有苦衷。以社會保險費為例，征收標準是以企業(yè)上月實發(fā)工資額為基數(shù)，按20%的固定比例進行繳納，而企業(yè)的工資總額，成分比較復雜，既含有已退休又返聘人員的工資，又包括靈活就業(yè)人員已辦理了繳納社保費職工的工資。其實他們無須繳納或已經(jīng)繳了費，而“一刀切”的征收政策規(guī)定，讓企業(yè)難以接受。這種合法不合理的繳費政策，使企業(yè)有苦說不出。所以，許多小微企業(yè)都是在沉重的稅費負擔中艱難運行。 三是政出多門，監(jiān)管太多。一個企業(yè)從籌建到經(jīng)營，要接受工商、國稅、地稅、城建、城管、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、電力、水利等部門的行政審批、行政執(zhí)法、檢查、收費等管理。這么多的部門，都有自己的職權范圍，都有自己的條條框框。這般對企業(yè)輪番檢查指導，企業(yè)要辦個事，跑的環(huán)節(jié)多、費時長。再加上每年都要接受一次或兩次的例行檢查和年檢，都要付出相應的時間、精力和財力。還有一些行政執(zhí)法機構，他們的資金來源不是財政撥款，而是“收支兩條線”。罰款和收入掛鉤，這些部門就成了小微企業(yè)的“?？汀薄?/p>小微企業(yè)貸款的困難和措施
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小微企業(yè)貸款難，未來有希望解決嗎網(wǎng)捷貸是指農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)金方式向符合特定條件的農(nóng)業(yè)銀行個人客戶發(fā)放的，由客戶自助申請、快速到賬、自動審批、自助用信的小額消費貸款。“網(wǎng)捷貸”實行自助申請、自動審查審批、在線簽訂信貸合同、自助用信的流程。申請流程如下:（一）借款人登陸我行指定的在線渠道（個人網(wǎng)銀、掌上銀行），進入“網(wǎng)捷貸”申請界面。（二）借款人了解“網(wǎng)捷貸”產(chǎn)品情況、貸款基本條件和辦理流程。（三）填寫基本信息，擬申請貸款期限、借款及還款賬戶、通訊地址等。（四）系統(tǒng)驗證手機號碼有效性。（五）在線簽署《個人征信業(yè)務授權書》。（六）確認貸款信息，擬申請貸款金額、貸款用途等。（七）在線閱讀并簽署《個人自助小額信用消費借款合同》申請信息填寫完整后，申請人提交貸款申請。若需要辦理其他貸款，詳細信息請參照我行官網(wǎng)貸款頁面，可點擊http://www.95599.cn/cn/PersonalServices/Loans/
小微企業(yè)貸款難 國家是否有解決新政需要多少
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什么辦法可以解決小微企業(yè)貸款難的問題沒有傳說中那么難吧。只要你資質(zhì)好，流水大，又有合適的抵押物我認為還是很好貸的。你要是什么抵押物都沒有，那就要看你開戶行、一般戶那些行的政策了。想更多的知道融資內(nèi)容再說。
中小企業(yè)融資難的原因是什么一是規(guī)模小，積累少，較難提供有效的抵質(zhì)押擔保;二是財務制度不規(guī)范，信息透明度差，信用狀況較難給予客觀評判;三是普遍缺乏核心競爭力，業(yè)績不夠穩(wěn)定，發(fā)展前景較難評估。從銀行的角度為中小企業(yè)提供融資也存在現(xiàn)實性困難:1、是由于直接融資渠道不暢，多元化融資平臺還未全面向中小企業(yè)開放，導致中小企業(yè)大部分的資金需求依賴于銀行信貸，融資壓力集中于銀行體系;2、是風險補償機制不健全，中小企業(yè)經(jīng)營成本高，風險大，由銀行獨自承擔，加重銀行謹慎放貸;3、是不良的稅前核銷政策比較嚴格，加之嚴格的經(jīng)營問責和績效考核，面對投資者和監(jiān)管機構的評價壓力，銀行開展中小企業(yè)金融服務的積極性受到影響。中小企業(yè)融資我推薦到明德了解一下。北京明德天盛投資管理中心（簡稱“明德天盛”）是以私募股權投資為核心業(yè)務的專業(yè)化投資機構。明德天盛是由深諳中國資本市場的上市公司高管、券商保代，實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富的企業(yè)戰(zhàn)略與管理顧問，資深的投融資、法律、財務專家以及一定的政府資源背景的人士共同創(chuàng)設，專注于擬上市公司的私募股權投資和戰(zhàn)略性投行服務業(yè)務。
中小企業(yè)融資難的主要原因是什么《中小企業(yè)促進法》雖然頒布實施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細化。目前我國既缺乏相關的信用法律制度，也未建立起全社會統(tǒng)一的企業(yè)與個人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權威管理部門，導致相關政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔保機構運行秩序混亂，支持中小金融機構發(fā)展的法律制度缺乏。 法律法規(guī)不適應新形勢需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格;《擔保法》中缺乏對擔保機構法律地位的明確界定和相關利益的有效保護;風險投資的發(fā)展需要對《公司法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進行修改。 政策對民營中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力： 一是對民營資本準入的過多限制使中小企業(yè)難以進入基礎性、利潤穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累; 二是中小企業(yè)的負擔過重，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對于小規(guī)模納稅人十分不利; 三是銀行的信用等級評定標準對中小企業(yè)貸款不利; 四是民間資本難以進入銀行體系?！ ?、中小企業(yè)信用擔保機構規(guī)模小，風險分散與補償制度缺乏。 目前面向中小企業(yè)的信用擔保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補償機制;民營擔保機構受所有制限制，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散及損失分擔與補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業(yè)相關的法律法規(guī)建設滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構的規(guī)范發(fā)展?！ ?、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款?！ ∮捎谥袊纳虡I(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權限上收的同時撤并了大量原有機構，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務的大量收縮?！ ×硗?，中小企業(yè)貸款的單位交易費用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費用較高。據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費用的經(jīng)濟性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務?！ ⊥瑫r，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵機制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機構設置、產(chǎn)品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業(yè)對金融服務的特殊需求?！ ?、中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力?！ ≈行∑髽I(yè)的業(yè)績不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗不足，基礎薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結構，財務制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競爭性很強的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評估也不高。 而且中小企業(yè)逃廢銀行債務情況較為嚴重，造成中小企業(yè)的信用等級普遍較低。再加上我國缺乏權威的企業(yè)信用評估機構，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評級標準不利于中小企業(yè)，且由于對中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實際操作中，中小企業(yè)信用等級自然大打折扣?！ ?、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風險能力弱。 不少企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在： 一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營管理水平不高，決策盲目，不能適應市場經(jīng)濟要求?！ 《瞧髽I(yè)貸款抵押擔保能力不足，相當多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負債率高?！ ∪钱a(chǎn)權不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權不明晰，主體缺位而帶來的高風險使銀行望而生畏。
為何說小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)得到了有效解決？據(jù)報道，央行數(shù)據(jù)顯示，2016年我國移動支付業(yè)務金額達到157.55萬億元，是2012年的68倍，金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，降低了實體經(jīng)濟運行成本，在一定成都市解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。報道稱長期以來，受制于征信體系難覆蓋、缺乏抵押物、經(jīng)營不透明等因素，數(shù)千萬小微企業(yè)難以達到銀行門檻，享受到應有的金融服務，融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的“兩座大山”。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的推進，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等，為延伸金融“觸角”推進普惠金融，提供了有效途徑，在政策的鼓勵之下，各類金融機構邁出了探索的普惠金融的步伐：網(wǎng)商銀行則利用電商平臺以及合作平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。網(wǎng)上銀行負責人表示，依托這些數(shù)據(jù)和云計算、大數(shù)據(jù)技術，網(wǎng)商銀行匯總出了10萬多項指標體系，創(chuàng)建了100多個預測模型和3000多種風控策略，風險控制更為容易，大數(shù)據(jù)的分析也減少了小微企業(yè)融資貸款難的問題。
小微企業(yè)融資難在哪里？小微企業(yè)的融資難融資貴由來已久。業(yè)內(nèi)人士認為，小微企業(yè)融資難在全世界都是難題，這在中國也無法避免。小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營時間短、信用記錄不規(guī)范、內(nèi)部管理和財務制度不健全的問題，而銀行對于小微企業(yè)的風險狀況又缺乏有效的識別手段，審核成本過高。專家認為，小微企業(yè)融資難、融資貴，主要有三個方面：第一，與資產(chǎn)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、土地房產(chǎn)抵押物不足等問題有關，導致其信用風險較高。第二，與現(xiàn)行的財稅金融政策不完善有關。解決小微企業(yè)融資難題，需要形成財稅、金融、產(chǎn)業(yè)的政策合力。易綱行長指出“小微企業(yè)貸款需要央行、監(jiān)管、商業(yè)銀行和財政部幾家一起抬”。同時，小微金融業(yè)務收益低、成本高、風險高，需要政策配套支持，特別是小微企業(yè)信用體系、以政府為主導的融資擔保和風險分散機制等亟待建立。第三，與金融機構的業(yè)務模式不健全有關。普惠金融服務覆蓋面和滲透率偏低，符合小微企業(yè)發(fā)展特征的金融產(chǎn)品體系有待構建。在當前去杠桿的背景下，隨著銀行存款成本持續(xù)上升，表外融資回表，導致銀行資金成本向企業(yè)端傳導，小微企業(yè)融資成本上升尤為明顯。
中小企業(yè)融資難的原因是什么？1、中小企業(yè)自身存在的問題。從整體上來看，中小企業(yè)規(guī)模較小，自有資金不足、信譽等級普遍較低。某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后一走了之，這嚴重破壞了銀行與企業(yè)間的信用關系。而且絕大多數(shù)中小企業(yè)處于依靠創(chuàng)新成長階段，未能形成一套科學的、制度化的管理體制，導致其財務制度不健全，會計賬目不清，我們所提供的財務報表和會計資料，大多數(shù)未經(jīng)注冊會計師審計驗證，存在會計信息失真等現(xiàn)象，這些使得中小企業(yè)與資金供給者存在明顯的信息不對稱，從而大大增加了中小企業(yè)的融資難度。2、銀行方面存在問題。對于金融機構而言，“小微企業(yè)貸款一直就是一個難題”。信貸資金流向中小企業(yè)遭到阻礙的最大原因是中小企業(yè)自身信用瀕臨透支與生產(chǎn)恢復的未知。銀行出于對資產(chǎn)質(zhì)量和風險收益的考慮，金融機構對中小企業(yè)的貸款申請更為謹慎，對企業(yè)貸款趨于“兩極分化”。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務大多向?qū)嵙π酆竦拇笾行推髽I(yè)、基礎設施建設項目聚集，而一些具有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r并不十分樂觀的中小企業(yè)，往往受到冷落。除此之外，銀行抵押條件過于苛刻，貸款程序復雜，貸款成本高，審批權限受限等也是中小企業(yè)融資難的原因。銀行雖然實行抵押擔保制度，但落實起來卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。3、政府方面存在的問題。疫情發(fā)生之后，盡管政府出臺了貼息、擔保等一系列扶持政策，但由于時間緊、經(jīng)驗少，政策落地的許多細節(jié)仍有待明確。另一方面，政府對中小企業(yè)融資的相關法律、政策尚未完善，缺乏與之相配套的金融、信用擔保、風險基金等方面的法律法規(guī)。從而不能從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。我國每年約有100萬家企業(yè)倒閉，平均每分鐘倒閉2家，任何一家中小微企業(yè)，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業(yè)資金不夠多，所以很容易翻車。如果企業(yè)家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項目去不同的平臺上試試，比如明德資本生態(tài)圈、鯨準、創(chuàng)業(yè)邦等等。一般情況下，基金、投資人都會與融資平臺進行合作，他們通過平臺來篩選值得投資的項目。網(wǎng)上選平臺時一定要擦亮眼睛，很多平臺動則交幾萬塊錢的費用，卻沒有結果。如果把握不準建議來明德資本生態(tài)圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平臺不一樣，很多平臺只做中介。另外，明德還有2400多家合作基金資源，線下活動的對接率比較高，每一期活動都有幾百人參加，近百位投資人會到現(xiàn)場，不少企業(yè)都獲得了融資。希望能給到你幫助。
小微企業(yè)為何融資難銀行不多的貸款額度為了確保壞賬類低，都貸給了抵押物充足，還款來源穩(wěn)定，合作長久的大中企業(yè)了（一般都是國企）。剩下不多額度是做人情的，哪個企業(yè)給的回報多就給誰。小 微企業(yè)無權無勢，更沒有多少回報銀行的空間，注定期融資難度大。順便提一下創(chuàng)投基金，國外的創(chuàng)投基金都是輔助一些高成長的行業(yè)及公司，國內(nèi)的創(chuàng)投公司都是以IPO為目標，走IPO后迅速套利的盈利模式，這些機構眼里怎么會在乎那些不起眼的小微公司呢？一般小微公司都是做到一定程度后，由行業(yè)內(nèi)的大佬看上后吸收合并，或者吸引一些眼光較好的戰(zhàn)略投資者，除了這幾條路，真的沒有了。
小微企業(yè)融資難的很大部分原因在于銀行信用審核困難，那么要解決這個問題該從哪里著手呢？小微企業(yè)生存困難，融資難的原因：很多小企業(yè)并沒有一個完善的機智，也沒有明確的發(fā)展方向和好的項目，投資這投資企業(yè)需要看到以后的發(fā)展才行。
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小微企業(yè)融資難嗎？難，這是因為小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營時間短、信用記錄不規(guī)范、內(nèi)部管理和財務制度不健全的問題，而銀行對于小微企業(yè)的風險狀況又缺乏有效的識別手段，審核成本過高。所以小微企業(yè)向融資真是太難了
小微企業(yè)為什么去銀行貸款難？很簡單，證明信用很難。小微企業(yè)，很難有實力證明自己有償還能力。如果到時還不了，銀行怎么辦？
銀行貸款為什么那么難？您好，貸款一般分為以下步驟：(1)客戶遞交基本信息資料，包括工作單位和聯(lián)系電話等。(2)放貸銀行或公司核查客戶的信用信息，針對個體戶和中小企業(yè)，還需調(diào)查其企業(yè)經(jīng)營狀況。(3)放貸單位工作人員與客戶簽約，并在最短時間內(nèi)實現(xiàn)放款。如果您需要的是小額貸款，建議您可以選擇正規(guī)的信貸平臺，只要選擇正規(guī)大平臺，借款安全有保證。推薦使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔保的信貸服務，借錢就上度小滿金融APP（點擊官方測額）。有錢花消費類貸款，日息低至0.02%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。和您分享有錢花消費類產(chǎn)品的申請條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校學生提供消費分期貸款，如您是在校學生，請您放棄申請。二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。此答案由有錢花提供，因內(nèi)容存在時效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢花產(chǎn)品的實際息費計算方式不符，以度小滿金融APP-有錢花借款頁面顯示為準。希望這個回答對您有幫助。
小微企業(yè)貸款為什么難2、還款能力不足：小微企業(yè)往往沒有足夠的還款能力，經(jīng)營、發(fā)展不明確，一般是遇到了困難才會選擇申請銀行貸款，有些甚至已經(jīng)瀕臨倒閉，所以很少有小微企業(yè)認為自身經(jīng)營情況“很好”?？傊?，大多數(shù)的小微企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，銀行金融機構考察后，也不會給予放貸，畢竟銀行遵循安全性第一，有逾期風險的話是不會放貸的。
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在銀行做小微企業(yè)貸款需要注意的事項有哪些？第一次從事這種工作，不熟悉！銀行調(diào)查中小企業(yè)貸款注意事項 一、到企業(yè)第一件事要審查什么？或者說業(yè)務背景是什么？ 就是指業(yè)務自身的真實性和可靠性，其中包括：這筆業(yè)務的來源、關系背景等等，本人認為，來到企業(yè)，首先是確認實際控制人是誰。多年來我們的銀行吃過相類似的虧，來到企業(yè)，聊聊天，轉(zhuǎn)一圈，企業(yè)規(guī)模像模像樣，就覺得這個企業(yè)還可以，其實我們所看到的是企業(yè)昨天才準備好的現(xiàn)場，結果呢，我們鬧了半天，參觀的只是一家空殼公司?！ ∪绾闻袛?“他”是不是實際控制人，本人歸結出幾點企業(yè)共性供同僚參考： 1、老板對企業(yè)的熟悉程度，包括辦公擺設、企業(yè)經(jīng)營狀況、所處行業(yè)知識等； 2、老板對自己辦公室的熟悉程度，如：辦公室茶具的使用、辦公臺（電腦）熟悉程度等； 3、辦公室里是否有老板生活用具； 4、在我們交談過程中是否有人員經(jīng)常進來要老板簽字或者咨詢問題?！ 《?、對企業(yè)有一個大概認識?！ 膩淼狡髽I(yè)開始，進入企業(yè)辦公區(qū)，可以一路觀察企業(yè)生產(chǎn)、生活區(qū)域結構，經(jīng)營場所，設備狀況，員工精神狀態(tài)等，從中我們可以估算出企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，例如：我們碰到過企業(yè)員工為了業(yè)務上的事情在大廳里爭吵，這里說明什么，可以說是內(nèi)部協(xié)調(diào)出現(xiàn)問題，也可以說明企業(yè)具備一定的活力；又如：珠三角地區(qū)的企業(yè)家有養(yǎng)魚、燒香、種植盆景等習慣，如果魚缸沒有打氣、花草長時間沒有人打理，這種企業(yè)我們就要小心，不是忙得沒有時間打理，也許是企業(yè)的管理水平或者企業(yè)歸屬感改變了?！ ∪?、與老板正式面對面交談?！ 〔煌擞胁煌恼勗捫Ч玫慕鹑趶臉I(yè)人員在交談中不但能將企業(yè)真實情況了解徹底，還可以讓企業(yè)老板對他充滿信心，為將來達到業(yè)務收益最大化打下堅實基礎，相反，不會掌控交談節(jié)奏的人，即使你提出再好的方案，對方還是不放心，更不要說提供什么企業(yè)信息?！ ∥覀儠l(fā)現(xiàn)往往行長來或者是分行審批人員來與客戶交談，能實現(xiàn)貸款條件的可能性具有很明顯的差別，這就是我們經(jīng)常說的大家氣場不同，其結果是壞的企業(yè)隨便應付你，好的企業(yè)不會給你很好的條件，即使將來業(yè)務辦成銀行也不會有很大的綜合收益，而且永遠被對方牽著鼻子走，我們很難有議價能力，這種企業(yè)做大做強后流失率會很高?！ ∵@個階段本人推薦幾個要點： 1、事前準備，客戶經(jīng)理在去現(xiàn)場調(diào)查前一天，盡量通過所有可以的渠道了解企業(yè)背景，并針對本行信貸調(diào)查要求，逐一列舉需要獲得企業(yè)信息的問題，養(yǎng)成良好的習慣，這樣，我們在現(xiàn)場時就可以避免因緊張而導致思路混亂?！ ?、使經(jīng)營者盡快放松，大部分老板都希望以強勢面對銀行，但實際上心里是沒有底氣的，交談前期應談論一些輕松話題，獲取他的信任?！ ?、按照之前準備的資料，有次序的、系統(tǒng)的引導老板介紹企業(yè)情況，我們最終還要在自己的腦海里整理出一套由經(jīng)營者口述的財務報表，這個報表的形成，與下一步到財務室核查會計資料起承接作用，另外，我們還可以從中測算出企業(yè)實際資金缺口，現(xiàn)金流情況，以致可以初步推斷出本筆業(yè)務的貸款風險。需要注意的是，在交談中，切勿讓老板“習慣性”跑題，要不然，很快就要到吃飯時間了?！ ?、找出企業(yè)核心競爭力，從中我們可以發(fā)掘出企業(yè)的盈利能力、可持續(xù)發(fā)展?jié)摿?、違約成本等信息。 注意事項：信息不匹配，企業(yè)在對外回答問題時，一般會提及以下幾個概念與我們有所差別，如：銷售額、銷售收入、下游客戶等等，對于老板，我在外面拿到多少訂單，工廠生產(chǎn)多少產(chǎn)品就是我的銷售額，只要我的產(chǎn)品最終是給富士康使用的，我就是跟富士康生產(chǎn)產(chǎn)品；對于財務人員，我有多少出貨單我就有多少銷售額，當中，還包括代工不包料的加工費收入；但是，對于銀行，我們看中的是企業(yè)銀行流水，銀行對賬單入賬多少，企業(yè)銷售額多少。當中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)誤差相當明顯，因為銷售確認法與入賬確認法產(chǎn)生的銷售額誤差可以相當大，接一手訂單跟二手訂單的收入結構和業(yè)務風險截然不同，二手單一般不包括原材料價格，按期回款的安全系數(shù)也有所差異，所以，我們在辦理業(yè)務中，應明確細分企業(yè)收入的結構，真實反映企業(yè)經(jīng)營情況，規(guī)避相關風險?！ ∷摹⒇攧帐液瞬槠髽I(yè)數(shù)據(jù)情況?！ τ谄髽I(yè)提供的資料給予客觀確認，這個環(huán)節(jié)有兩個目的，第一，收集需要上報貸款業(yè)務所需的資料，第二，確認相關財務數(shù)據(jù)、合規(guī)合法文件等資料。以下本人提供幾個要點供大家參考： 1、彼此了解，解除戒備。大多數(shù)企業(yè)財務都不健全，見到有人來查賬都會覺得不自在，在不知前因的時候我們很難獲得全面真實的財務信息，再有，我們之后需要補充材料，咨詢疑問時希望客戶盡快配合，因此，我們必須要打破對方戒備，讓她放松警戒，以獲得更加全面的信息。比如：請老板引見、交換名片、表明這次核查的方式和目的等。另外，在整理貸前資料及貸后維護上，之前的良好關系可以幫助你解決很多意想不到的問題?！ ?、核查財務電腦臺賬、套帳，抽取相關相關憑證加以確認，一般情況下銀行客戶經(jīng)理不會花太多時間在這個環(huán)節(jié)，一方面是因為時間不夠，另一方面是因為銀行相關人員對于工業(yè)會計認識不深，我不想避諱這個問題，事實上，多年來由于銀行業(yè)發(fā)展過快，特別是沿海一線城市，導致許多經(jīng)辦人員還沒有來得及學習、消化、積累相關工作經(jīng)驗，馬上就被派到“實際戰(zhàn)場”，甚至現(xiàn)在有些經(jīng)營單位的客戶經(jīng)理到崗兩三年就已經(jīng)成為本經(jīng)營單位的老師傅，導致貸前調(diào)查粗制濫造，不但增加審批時間，還在一定程度上提高了經(jīng)營風險。這個環(huán)節(jié)我想至少我們要做到“親眼觀，親手查”。以下把本人在實地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的幾點特殊問題提及參考： ①對賬單與網(wǎng)銀賬戶明細不符，這是企業(yè)做大現(xiàn)金流水的途徑之一，現(xiàn)在只要你懂得使用電腦軟件，就很容易更改網(wǎng)銀資料，因此，我們必須親眼核對，最好是要求企業(yè)打開網(wǎng)上銀行系統(tǒng)核對； ②收入結構的細分，按企業(yè)原材料采購金額與成品價格占比不同，本人將企業(yè)分為兩種：一種是包工包料生產(chǎn)，毛利一般在20%左右，另一種是包工不包料生產(chǎn)，這種企業(yè)資金回籠較少，但是利潤率較高，滯銷情況較少，在考慮其銷售額、盈利能力、還款能力時，應加入逆向計算考量。如果純粹收加工費的企業(yè)，今年的行情，本人建議謹慎介入，因為這些企業(yè)主要接到的是三、四手訂單。如何判斷企業(yè)是否純加工生產(chǎn)企業(yè)？有一種最簡單直接的辦法，就是看合同單價?！ 、鄄榭此小顿J款合同》，確認是否有相關約束條款； ?、茉O備再抵押，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)有企業(yè)將已在境外按揭的設備交給我們，準備蒙騙銀行作再次抵押業(yè)務，本人曾在審查企業(yè)銀行對賬單時，發(fā)現(xiàn)每個月企業(yè)都會有一筆固定資金轉(zhuǎn)出，收款人注明某銀行機械按揭部（英文縮寫），在不斷追問下，對方最終不得不承認相關事實。我想，其實國內(nèi)銀行在存量貸款中已經(jīng)有一些類似再抵押業(yè)務發(fā)生了?，F(xiàn)在的經(jīng)濟大環(huán)境下，大家是否應該吸取其中經(jīng)驗，避免風險再次出現(xiàn)呢？ ?、葙J前多次到企業(yè)拜訪，你將獲得更多的企業(yè)信息和收益，這不單只對自己工作的負責，還可以得到老板的信任和理解，讓彼此之間都能珍惜每一筆業(yè)務的成果； ?、蕖对鲋刀惣{稅申報表》反映的企業(yè)銷售收入不符，按照《會計法》要求，企業(yè)可以有三種銷售收入記賬方式：1、銷售確認法，即憑出庫單記賬；2、開票確認法，即以開出增值稅發(fā)票作為憑證記賬；3、到帳確認法，即以收到貨款作為入賬憑證。三種記賬法都符合要求，但是，企業(yè)對銀行提供的數(shù)據(jù)一般是以“銷售確認法”入賬的財會報表，而稅局一般要求企業(yè)申報的是以“開票確認法”確認的銷售收入，我們在分析企業(yè)經(jīng)營能力時，應該參考多面因素客觀分析。 五、現(xiàn)場考察生產(chǎn)車間狀況?！ ⊥ㄟ^現(xiàn)場目測設備、倉庫、開工率、成品等狀況估算企業(yè)年銷售能力及管理能力等?！ ?、設備狀況，包括：品牌（國產(chǎn)、進口）、使用率等等，一般零部件加工企業(yè)使用最多的是CNC加工中心、沖壓機、注塑機、車床等，不同的設備產(chǎn)生的效益不同，五年前一臺320注塑機日加工費收入可以達到1000元左右，設備回報周期在一年半以內(nèi)，現(xiàn)在由于競爭較大，訂單減少，一般需要兩年多時間，由此，我們還可以推算出企業(yè)整體生產(chǎn)規(guī)模；根據(jù)產(chǎn)品在市場上的狀況，我們可以推算出企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率，例如，精密度高的零配件銷售價格較高，收款條件較好，一般以月結為主?！ ?、部門設置是否合理，管理較好的企業(yè)一般有質(zhì)監(jiān)、研發(fā)、倉管等部門，我們通過參觀這些部門的擺設合理性（包括人力及硬件設備）判斷企業(yè)發(fā)展狀況。例如：模具制造廠，由于模具設計占整個產(chǎn)品價值相當大的一部分，因此，企業(yè)擁有一個穩(wěn)定在三、五人以上的設計部門，就具備一定的市場競爭力?！ ?、存貨的提示，存貨當中分原材料和成品兩大類，材料整體堆放情況看出企業(yè)管理水平，成品包裝可以判斷出企業(yè)銷售情況，包括流轉(zhuǎn)情況、下游客戶質(zhì)量、是否滯銷等，例如：模具加工廠生產(chǎn)出來的3m*3m和6m*3m模具，由于工藝流程難度區(qū)別較大，產(chǎn)生的效益相差很多，其市場競爭力明顯拉開；另，倉庫中原材料可以判斷出企業(yè)產(chǎn)品市場競爭力、企業(yè)資金壓力、年銷售額等信息，例如：目測原材料價值，參考企業(yè)銷售周轉(zhuǎn)率，兩者相乘，可以估計企業(yè)全年銷售規(guī)模。
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小微企業(yè)怎么從銀行貸款？1、企業(yè)應納稅所得額300萬以下；2、企業(yè)從業(yè)人數(shù)在300人以下；3、現(xiàn)資產(chǎn)總額在5000萬以下?，F(xiàn)在有很多助力小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的信貸平臺，記得一定要選擇正規(guī)平臺，比如度小滿金融，額度高利率低，據(jù)了解度小滿金融的信貸用戶中，有七成是小微企業(yè)主，大品牌更安心。
小微企業(yè)可以從銀行貸款嗎，怎么貸款年齡在18到65周歲的自然人；借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲；具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力；征信良好，無不良記錄，貸款用途合法；