論述信用貸款的風險表現(xiàn)

信用證打包貸款業(yè)務的主要風險 1、信用證本身結算的風險 2、還款來源方面的風險這方面的風險具體表現(xiàn)為 1、一證多貸現(xiàn)象。有些客戶將信用證正本交某銀行作抵押，卻又用副本信用證再次向其他銀行申請貸款并擔保交單議付，或者到他行做托收，使這行貸了款卻得不到單據(jù)。 2、開出并不使用的信用證來套取銀行資金。少數(shù)不法客戶在目前銀根較緊的情況下與外商惡意串通開立大額信用證，向銀行騙取打包貸款，然后將貸款全部或者部分挪作它用，使信用證逾期失效，外商予以默認，致使打包貸款不能按期全部歸還，甚至難以收回。

小額貸款申請條件：1、為年滿十八周歲中國大陸居民；2、有穩(wěn)定的住址和工作或經營地點；3、有穩(wěn)定的收入來源；4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。5、銀行要求的其他條件。小額貸款辦理流程：1、向當?shù)劂y行或者貸款機構提交申請；2、準備貸款所需的各種資料；3、面簽銀行或貸款機構；4、銀行審核貸款人資質；

1、費用較高信用貸款相對其他的貸款業(yè)務比，利率是比較高的，信譽抵押成本低，給借貸人的貸款成本就會增加，貸款的壓力增大，如果是民間個人信用借貸，借貸時需要注意利息的合理范圍之內，最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。信用貸款一般網(wǎng)上貸款更為普遍，只需要提供身份證，就可以申請身份證貸款。2、還款壓力大若信用貸款不能按時償還，不僅有利息，還會有罰息，會給借款人帶來進一步的還款壓力。根據(jù)貸款機構不同，罰息方式不同，罰息金額也不同。3、影響個人征信如果信用貸款不能按時償還，還會產生逾期還款記錄，影響日后個人貸款及信用卡業(yè)務的申辦，以后想要貸款買房買車就比較困難了，融資路上便會困難重重。對于小額信貸，建議可申請不上征信的向錢貸小額信貸，這樣逾期了可延遲還款，還款方式比較靈活方便。4、受騙風險較大信用貸款騙局較多，有許多朋友掉入信用貸款中的陷阱中，造成經濟損失，這類騙局不少是由放款之前以收取手續(xù)費、保證金等為由要求借錢方繳納相當?shù)馁M用。正因如此，申辦信用貸款一定要到銀行或正規(guī)貸款平臺申請。如何避免信用貸款的風險？很多借款人在申請借款前，面臨著急缺錢的情況，但是這時候也不能盲目的借款，需要核算清楚你的還款能力，及其所有支付的利息，合理分配你的收入金額，這樣才能規(guī)避風險。

申請農村青年創(chuàng)業(yè)貸款需具備以下條件：（一）年齡在40周歲（含）以下，具有完全民事行為能力；（二）遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄；（三）有創(chuàng)業(yè)愿望和一定基礎；在農村信用社轄區(qū)內有固定住所或經營場所；具有償還貸款本息的能力；（四）創(chuàng)業(yè)投資項目符合國家產業(yè)政策；（五）在貸款發(fā)放機構開立個人結算賬戶；（六）自愿接受貸款發(fā)放機構對其賬戶資金的監(jiān)督；

　　2.激烈的市場競爭經濟環(huán)境　　現(xiàn)階段我國的經濟環(huán)境已經日新月異、飛速變化。在這個進程中，市場經濟固有的缺陷也不斷顯現(xiàn)出來，由于社會平均利潤率并未形成，大量的社會資金被金融機構的賬面投資回報率吸引而涌入。在現(xiàn)有市場準入標準較低和地方政府的大力支持情況，各地金融機構的增長突飛猛進。激烈競爭的市場環(huán)境給金融風險起了推波助瀾的作用。　　3.有待提高的會計素質　　從總體上看，我國金融機構會計人員的學識水平、專業(yè)技術和職業(yè)道德素質參差不齊。尤其是個別工作人員的學識水平、專業(yè)技術和職業(yè)道德等仍需加強和提高。從金融機構風險產生的原因看，人員素質因素不可忽視。實際上，許多風險的發(fā)生在一定程度上與會計人員的工作有關聯(lián)?！　?.需要改進的會計手段

我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地：既擔心過度監(jiān)管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發(fā)展的客觀要求呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產權主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1權人對經營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理手中，所有權和經營權相分離的結果必然存在激勵不相容、信息不對稱和責任不對等等問題。銀行經理在個人效用最大化原則的主觀動機驅使下，為了自己或部門利益可能違規(guī)經營，發(fā)放明知難以收回的貸款，而產生的呆帳最后由國家代表的所有權人承擔；其原因之二是國有商業(yè)銀行委托——代理鏈中各主體的權力和義務不對等。中央政府對于金融機構的管理一般是通過中間人（中間人主要是中國人民銀行和工、農、中、建四大國有銀行的各級主管部門）來進行。中間人相對于上一級來說是代理人，相對于下一級或銀行來說是委托人，這樣就形成了一條委托——代理鏈。但是，在這個委托代理鏈中，各個主體的權利和義務是不對稱的；其原因之三是獨特的銀行權力結構。國有銀行的權力結構比較特殊，表現(xiàn)在行政干預下的內部人控制。政府對銀行的人事任免擁有絕對的權威，其債權人幾乎沒有發(fā)言的權力，且政府對經理人員的任免、獎懲標準不僅僅取決于銀行經濟績效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經理人員的行為目標效用函數(shù)偏離銀行財富最大化的準則。此外,商業(yè)銀行信貸管理體制幾個階段的劃分正好構成我國金融體制漸進式改革步驟“次優(yōu)選擇”的集合,中國改革以來持續(xù)的經濟高速增長在一定程度上可以說是以銀行信貸擴張和不良資產的積累為代價的，而從次優(yōu)選擇銀行信貸管理體制改革的時點看，信貸金融制度安排在時間表上確實存在著嚴重的錯位，次優(yōu)拐點選擇把持不當。 三、 國有商業(yè)銀行信貸資金配置錯位 1、國有商業(yè)銀行信貸投資偏向。如果以工業(yè)總產值或不同經濟類型的產值為因變量Y ，以商業(yè)銀行信貸資金用于固定資產投資的金額做自變量X ，通過i it線性回歸求出 1984 年-2004 年因變量對自變量的彈性，結果表明國有工業(yè)產值對信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小于集體企業(yè)、城鄉(xiāng)個體及其他經濟類型對信貸資金投入的彈性，這說明國有銀行強力扶植國有經濟是以降低金融系統(tǒng)的信貸資金效率為代價的，即經濟體制改革過程中的金融制度安排，存在著明顯的“所有制歧視”和“信貸偏向”，金融抑制現(xiàn)象長期伴隨中國經濟生活的現(xiàn)實之中。 2、國有商業(yè)銀行信貸資金漏損。我國經濟體制已由傳統(tǒng)的計劃經濟體制轉 2向多種經濟成分并存的社會主義市場經濟新體制，政府主要采取控制利率和信貸配給手段對銀行進行調控，不同所有制企業(yè)貸款利率和貸款規(guī)模不同，導致商業(yè)銀行信貸市場雙軌制，并由此產生出一塊租金市場，蘊藏著巨額信貸租金成為金融機構尋租的源泉，吸引眾多利益集團參與分享租金，導致我國商業(yè)銀行信貸市場資金的嚴重漏損。我國商業(yè)銀行信貸市場每年巨額資金漏損嚴重又傷害了企業(yè)的融資能力，其后果是經濟效益好的私營個體企業(yè)得不到貸款，或貸款成本過高,而經濟效益差的企業(yè)則可以通過賄賂或政府保護容易獲取商業(yè)銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。 3、國有商業(yè)銀行政策性貸款問題突出。政策性貸款是商業(yè)銀行信貸風險增大的重要途經，政策性貸款實施結果嚴重降低了我國金融系統(tǒng)的營運效率。 4、國有商業(yè)銀行信貸市場行為金融范式凸現(xiàn)。商業(yè)銀行信貸市場存在“羊群行為”、“非貝葉斯法則”、“過度反應”等行為金融學現(xiàn)象；比如中國四大國有商業(yè)銀行集中了銀行業(yè) 80%左右的信貸資金，且這四大國有商業(yè)銀行 80%的貸款發(fā)放給了只占經濟總量約 40%的國有大企業(yè)，而更奇怪是非國有商業(yè)銀行也將貸款集中投向大企業(yè)，也就是說，國有大銀行將貸款投向大企業(yè)的行為對非國有中小型銀行形成了群體壓力，非國有中小型銀行在信貸市場信息不對稱的影響下無法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款集中投向大企業(yè)，以致商業(yè)銀行信貸市場資金配置羊群行為凸現(xiàn)。 5、國有商業(yè)銀行規(guī)模經濟和范圍經濟。國有商業(yè)銀行存在規(guī)模經濟而股份制銀行存在輕微的規(guī)模不經濟;國有商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務(存款、貸款)上具有規(guī)模經濟,在投資上具有規(guī)模不經濟,股份制商業(yè)銀行則相反;國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行都存在總體范圍經濟;國有商業(yè)銀行在貸款和存款上的范圍經濟大于在投資上的范圍經濟,股份制商業(yè)銀行在貸款上不具在范圍經濟,而在投資和存款上具有顯著的范圍經濟;國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在貸款和投資組合上都不具有成本互補性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕微的成本互補性。 四、防范與控制國有商業(yè)銀行信貸風險的對策建議 加入 WTO 后，隨著我國資本市場逐步開放，信貸市場將會形成這樣一個局面：存款規(guī)模擴大、貸款利率降低、爭奪存款資源的“價格戰(zhàn)”異常激烈，銀 3行業(yè)所獲利潤減少、社會總體利潤增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利能力強。這既給我國金融市場發(fā)展帶來了很好的機遇，也帶來了更大的挑戰(zhàn)。我們必須采取有效措施積極應對。 第一，建立競爭性的金融體系。我國經濟已經形成了多種經濟成分并存、多層次發(fā)展的所有制經濟結構；而金融體系基本上仍是以國有銀行壟斷為基礎的一元體系，難以適應經濟成分多元化的市場經濟要求。因此，要逐步放松銀行業(yè)市場準入的限制，加快利率市場化的進程，建立以市場為導向的國有與非國有地區(qū)性的金融機構，鼓勵非國有產權主體的設立和發(fā)展，使金融市場上存在獨立的、規(guī)模合理的、相當數(shù)量的中小金融機構，形成多種層次、多種類型的金融機構并存的競爭局面，從而建立起競爭性的金融體系。這不僅有利于強化信貸資金配置的市場性，提高商業(yè)銀行的經營能力，促進金融市場有效競爭的形成，而且還有利于促使信貸資金的供給能夠滿足我國非國有經濟持續(xù)快速增長的客觀要求。 第二，建立長期的、有效的激勵制度。國有商業(yè)銀行在實行制度變遷和內部組織結構調整時，應積極借鑒和吸收西方發(fā)達國家大銀行的管理制度和管理經驗。比如，可采用股票期權方式激勵銀行高層管理者；設立限制性股權或通過延期股票發(fā)行激勵中層管理人員；鼓勵普通員工投資入股，強化員工激勵機制，推行“貨幣福利”激勵，從而加快推動國有銀行商業(yè)化進程。 第三，提升商業(yè)銀行的國際競爭能力。我們應該借鑒市場經濟發(fā)達國家中央銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管經驗，運用“不對稱原則”逐步開放金融市場，利用“保障條款”和“例外條款”合理保護金融市場，使用“市場對等開放原則”加快實施國際化發(fā)展戰(zhàn)略，支持和鼓勵我國金融機構走出國門、積極參與國際競爭，從而不斷提高中資銀行的國際競爭力。 第四，妥善處理商業(yè)銀行的不良貸款。國有銀行機制轉換是處理不良資產的根本、加強監(jiān)管是處理不良資產的保證、發(fā)展經濟是處理不良資產的靈魂。國有商業(yè)銀行在現(xiàn)有產權體制下作為債權人的國有銀行與作為債務人的國有企業(yè)之間無法形成真正意義上的借貸關系，從而導致國有商業(yè)銀行大量不良資產的產生,故處理國有銀行不良資產首先要從產權體制改革入手，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的國有商業(yè)銀行,其次構筑以“人民銀行從嚴監(jiān)管、金融機構自我控制、金融 4同業(yè)自律和強化社會監(jiān)督”為框架的“四位一體”銀行監(jiān)管體系,最后通過發(fā)展國民經濟總量，稀釋、控制不良資產的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入正常發(fā)展軌道。 第五，改革國有商業(yè)銀行產權結構。產權不明晰的銀企關系為不良貸款提供了滋生的土壤。國有商業(yè)銀行要擺脫目前經營困境，必須從產權結構改革入手，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。應認真吸取不徹底改制上市的國有企業(yè)經營管理的經驗教訓,國有商業(yè)銀行上市一定要避免“一股獨大”現(xiàn)象,在組建股份公司時要吸收足夠的民營企業(yè)、機構投資者和個人參加，把國有商業(yè)銀行改制為真正多元投資主體的有限公司，建成產權明晰的、法人治理結構比較完善的多元化股份制銀行。 第六，對商業(yè)銀行管理決策者實行聘任制。中國銀行和中國建設銀行的資本重組標志著我國商業(yè)銀行深層次改革向前邁進了一大步；而改革能否成功,在一定程度上將取決于銀行治理方式和高級管理人員任命方式的變革。因此，應引入競爭機制，對高級管理人員應實行聘任制，聘任那些既具有豐富的經營銀行的專業(yè)知識和技能，又具有戰(zhàn)略眼光、能把握產業(yè)動向及謀劃好銀行發(fā)展藍圖的人才擔任上市國有商業(yè)銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑制因行政主管部門派遣管理者而導致管理層的權力超越股東和董事會的現(xiàn)象，使 “內部人控制”現(xiàn)象長期困擾國有商業(yè)銀行“委托——代理”難題得以妥善

相信不僅是客戶，甚至很多長沙無抵押貸款的從業(yè)者都會經常有如下困惑：審批下來的貸款往往與自己的預期相去甚遠。其實，對于正規(guī)信用貸款機構而言，任何一筆申請，都是有著嚴格的審核標準和流程的，而這些標準又精確地轉化成各項風險評估指數(shù)，最后的批款額度就是綜合了各項指數(shù)的結果。因此就不難理解：不到最后，任何個人都沒有能力準確預測最終的審批結果。那么，究竟是哪些原因造成了這種差距呢？硬件：自身資質決定了申請額度 信用貸款無非是從個人收入、工作的穩(wěn)定性，信用記錄的情況來進行評估，因此這些基本的“硬件”條件決定了申請者可以申請的最高額度。具體來說，又有如下這些方面的差別：1，單位性質：從某種程度上來說，單位性質的不同決定了工作的穩(wěn)定性大不一樣。因此，相對而言，對于工薪一族來說，國有的企事業(yè)單位員工，不僅比民營的企業(yè)員工容易申請，其費率也會略低；2，職位性質：銷售性質的工作，其流動性會很大，收入的穩(wěn)定性也相對較差，因此其要求要比一般的職位嚴格；而管理層又要比員工的要求簡單；3，收入的穩(wěn)定性：收入體現(xiàn)主要是通過最近3/6個月的銀行流水來體現(xiàn)，因此流水是否斷續(xù)(出現(xiàn)某個月沒有進帳)；每月收入的跨度大小，都會有不同的效果；4，收入的體現(xiàn)形式：對于工薪族而言，工資是現(xiàn)金體現(xiàn)還是由銀行代發(fā)，其影響有著天壤之別；對于企業(yè)法人來說，公司帳目是通過對公帳戶體現(xiàn)還是通過對私帳戶，其效果也大不一樣；總而言之，通過銀行代發(fā)工資/通過對公帳戶體現(xiàn)，其優(yōu)勢要明顯強于其它；5，個人在人行征信系統(tǒng)的信用記錄：有無信用記錄，是一個關鍵；而信用記錄好壞，又是另一個關鍵；雖說不一定每個信用貸款服務平臺都要求有信用記錄，但有良好信用記錄的申請要遠比信用記錄空白的申請人占優(yōu)勢；同理，信用記錄有嚴重愈期/凍結/墊資……等不良記錄，是直接被拒絕申請的；軟件：配合程度制約了審批結果 有了硬件不代表最終的結果，后期的配合程度也是關鍵；1，婚否：雖說未要求申請人必須已婚，但經驗證明，已婚人士且配偶支持貸款行為的，其申請的順利程度要遠大于未婚/離異人士的；2，配偶/父母是否支持：申請信用貸款不一定得家人知道，但若有配偶/未婚者有父母的支持，其審批結果也大不一樣；3，相關聯(lián)系人電話溝通的順暢度：信用貸款都會要求申請人填寫相關聯(lián)系人，如親戚/朋友/同事，雖說不一定會全部電話核實，但至少會抽核部分聯(lián)系人，若被抽查者能很好地配合，那對于申請人的申請結果也將大為有利；因此，建議在填寫申請人的時候都能盡量寫對自己比較了解的，且愿意配合的人；4，有無不良嗜好：不良嗜好會通過對相關聯(lián)系人的側面進行了解，嗜賭、吸毒、犯罪等行為，肯定會影響申請結果；5，申請地有無本人名下房產：不要求申請人有房產（純業(yè)主貸除外），但若能提供本人名下在申請地的房產證明，作為輔助性材料提交，對于申請結果是大為有利的；6，戶口所在地：很多信用貸款服務平臺都沒有要求申請人的戶口所在，但事實證明，若戶口在申請地當?shù)兀渖暾埥Y果也是大為有利的；打好感情牌，為批貸額度加分 前些年有部電視劇叫《別拿村長不當干部》，標題不無幽默卻又言之在理。其實，在信用貸款領域也是一樣，那就是：別拿信審不當領導。有了過硬的“硬件”及后期“軟件”的配合，還不夠。因為無論條件再怎么樣，其結果都是人為地審核再總結的。是人，就難免有感情，因此，也就有了“感情分”的存在。巧打感情牌，對于貸款審核結果是大不一樣的。至于具體怎么做，那就完全取決于各自的方式了。總之，一句話，要讓信審人員感覺到舒服，感覺到風險小，感覺到受尊重。且請謹記：信審是為著控制風險的，他們不是求著把錢送給你！ 如上即為本人從事長沙無抵押貸款的一些經驗，倉促成文，權當拋磚引玉，希望得到同行更多的支持與交流。

一般來說，已婚人士的評估分要高于未婚人士。在貸款機構看來，已婚已育人群，要更要責任感，更加珍惜征信。雖然聽起來有單身歧視的感覺，但是這也是貸款機構總結出來的經驗，有一定的道理。2、夫妻關系如何：

信用證打包貸款業(yè)務的主要風險 1、信用證本身結算的風險 2、還款來源方面的風險這方面的風險具體表現(xiàn)為 1、一證多貸現(xiàn)象。有些客戶將信用證正本交某銀行作抵押，卻又用副本信用證再次向其他銀行申請貸款并擔保交單議付，或者到他行做托收，使這行貸了款卻得不到單據(jù)。 2、開出并不使用的信用證來套取銀行資金。少數(shù)不法客戶在目前銀根較緊的情況下與外商惡意串通開立大額信用證，向銀行騙取打包貸款，然后將貸款全部或者部分挪作它用，使信用證逾期失效，外商予以默認，致使打包貸款不能按期全部歸還，甚至難以收回。

小額貸款申請條件：1、為年滿十八周歲中國大陸居民；2、有穩(wěn)定的住址和工作或經營地點；3、有穩(wěn)定的收入來源；4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。5、銀行要求的其他條件。小額貸款辦理流程：1、向當?shù)劂y行或者貸款機構提交申請；2、準備貸款所需的各種資料；3、面簽銀行或貸款機構；4、銀行審核貸款人資質；

一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途，凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內;二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴大農戶小額信貸額度，滿足生產經營大戶的資金需求;四是逐步實現(xiàn)農戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。 (二)靈活運用分期還款制度和農戶聯(lián)保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農戶收入來源相適應，減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯(lián)保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經驗的基礎上，要進行創(chuàng)新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴格實施農戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區(qū)，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。 (三)建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、準確。逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規(guī)范化、程序化的特點，還可以有效防范信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險;其次，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確;最后，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正，從而有效防范農戶小額信用貸款風險的發(fā)生。 (四)構建科學規(guī)范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況，應借鑒西方發(fā)達國家運用于信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系，并運用層次分析法，對指標體系中各指標的權重進行確定，從而實現(xiàn)農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣，經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發(fā)放農戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規(guī)避信用風險。 (五)建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素，而農戶由于技術和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內外實踐表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務，如農業(yè)科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務，在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。

信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務來講，農戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農戶小額信用貸款主要是向農戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障，信用風險高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務。農戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農戶的信用發(fā)放貸款，農戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關鍵，所以信用風險對農戶小額信用貸款產生的危害最大。(二)自然風險。農戶小額信用貸款的資金主要投向是農村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災害，大量客戶可能同時發(fā)生違約，農業(yè)生產受到影響，造成的損失必然會轉成信貸資金風險。我國尚未普遍開設農業(yè)保險，自然風險發(fā)生后，農戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，農戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。(三)市場風險。農戶小額信用貸款以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現(xiàn)象。小生產的盲目性很容易使農產品出現(xiàn)結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平相對落后，農產品的生產成本與交易成本較高，農業(yè)生產經營經常出現(xiàn)相對較大的市場風險。此外，近年來農產品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農產品已形成供過于求的局面，農民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產不增收的情況，農戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險。(四)協(xié)變風險。

1、費用較高信用貸款相對其他的貸款業(yè)務比，利率是比較高的，信譽抵押成本低，給借貸人的貸款成本就會增加，貸款的壓力增大，如果是民間個人信用借貸，借貸時需要注意利息的合理范圍之內，最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。信用貸款一般網(wǎng)上貸款更為普遍，只需要提供身份證，就可以申請身份證貸款。2、還款壓力大若信用貸款不能按時償還，不僅有利息，還會有罰息，會給借款人帶來進一步的還款壓力。根據(jù)貸款機構不同，罰息方式不同，罰息金額也不同。3、影響個人征信如果信用貸款不能按時償還，還會產生逾期還款記錄，影響日后個人貸款及信用卡業(yè)務的申辦，以后想要貸款買房買車就比較困難了，融資路上便會困難重重。對于小額信貸，建議可申請不上征信的向錢貸小額信貸，這樣逾期了可延遲還款，還款方式比較靈活方便。4、受騙風險較大信用貸款騙局較多，有許多朋友掉入信用貸款中的陷阱中，造成經濟損失，這類騙局不少是由放款之前以收取手續(xù)費、保證金等為由要求借錢方繳納相當?shù)馁M用。正因如此，申辦信用貸款一定要到銀行或正規(guī)貸款平臺申請。如何避免信用貸款的風險？很多借款人在申請借款前，面臨著急缺錢的情況，但是這時候也不能盲目的借款，需要核算清楚你的還款能力，及其所有支付的利息，合理分配你的收入金額，這樣才能規(guī)避風險。

申請農村青年創(chuàng)業(yè)貸款需具備以下條件：（一）年齡在40周歲（含）以下，具有完全民事行為能力；（二）遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄；（三）有創(chuàng)業(yè)愿望和一定基礎；在農村信用社轄區(qū)內有固定住所或經營場所；具有償還貸款本息的能力；（四）創(chuàng)業(yè)投資項目符合國家產業(yè)政策；（五）在貸款發(fā)放機構開立個人結算賬戶；（六）自愿接受貸款發(fā)放機構對其賬戶資金的監(jiān)督；

1.建立起有效的貸款風險防范系統(tǒng)貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風險度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)貸款資產風險度=貸款風險度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風險的處理系統(tǒng)貸款風險處理系統(tǒng)包括轉嫁系統(tǒng)，風險分散系統(tǒng)和風險補償系統(tǒng)3.建立起權責分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產管理要制度化。

1、在中國境內有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、18-65周歲的中國公民；2、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；3、有正當且有穩(wěn)定經濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；

相信不僅是客戶，甚至很多長沙無抵押貸款的從業(yè)者都會經常有如下困惑：審批下來的貸款往往與自己的預期相去甚遠。其實，對于正規(guī)信用貸款機構而言，任何一筆申請，都是有著嚴格的審核標準和流程的，而這些標準又精確地轉化成各項風險評估指數(shù)，最后的批款額度就是綜合了各項指數(shù)的結果。因此就不難理解：不到最后，任何個人都沒有能力準確預測最終的審批結果。那么，究竟是哪些原因造成了這種差距呢？硬件：自身資質決定了申請額度 信用貸款無非是從個人收入、工作的穩(wěn)定性，信用記錄的情況來進行評估，因此這些基本的“硬件”條件決定了申請者可以申請的最高額度。具體來說，又有如下這些方面的差別：1，單位性質：從某種程度上來說，單位性質的不同決定了工作的穩(wěn)定性大不一樣。因此，相對而言，對于工薪一族來說，國有的企事業(yè)單位員工，不僅比民營的企業(yè)員工容易申請，其費率也會略低；2，職位性質：銷售性質的工作，其流動性會很大，收入的穩(wěn)定性也相對較差，因此其要求要比一般的職位嚴格；而管理層又要比員工的要求簡單；3，收入的穩(wěn)定性：收入體現(xiàn)主要是通過最近3/6個月的銀行流水來體現(xiàn)，因此流水是否斷續(xù)(出現(xiàn)某個月沒有進帳)；每月收入的跨度大小，都會有不同的效果；4，收入的體現(xiàn)形式：對于工薪族而言，工資是現(xiàn)金體現(xiàn)還是由銀行代發(fā)，其影響有著天壤之別；對于企業(yè)法人來說，公司帳目是通過對公帳戶體現(xiàn)還是通過對私帳戶，其效果也大不一樣；總而言之，通過銀行代發(fā)工資/通過對公帳戶體現(xiàn)，其優(yōu)勢要明顯強于其它；5，個人在人行征信系統(tǒng)的信用記錄：有無信用記錄，是一個關鍵；而信用記錄好壞，又是另一個關鍵；雖說不一定每個信用貸款服務平臺都要求有信用記錄，但有良好信用記錄的申請要遠比信用記錄空白的申請人占優(yōu)勢；同理，信用記錄有嚴重愈期/凍結/墊資……等不良記錄，是直接被拒絕申請的；軟件：配合程度制約了審批結果 有了硬件不代表最終的結果，后期的配合程度也是關鍵；1，婚否：雖說未要求申請人必須已婚，但經驗證明，已婚人士且配偶支持貸款行為的，其申請的順利程度要遠大于未婚/離異人士的；2，配偶/父母是否支持：申請信用貸款不一定得家人知道，但若有配偶/未婚者有父母的支持，其審批結果也大不一樣；3，相關聯(lián)系人電話溝通的順暢度：信用貸款都會要求申請人填寫相關聯(lián)系人，如親戚/朋友/同事，雖說不一定會全部電話核實，但至少會抽核部分聯(lián)系人，若被抽查者能很好地配合，那對于申請人的申請結果也將大為有利；因此，建議在填寫申請人的時候都能盡量寫對自己比較了解的，且愿意配合的人；4，有無不良嗜好：不良嗜好會通過對相關聯(lián)系人的側面進行了解，嗜賭、吸毒、犯罪等行為，肯定會影響申請結果；5，申請地有無本人名下房產：不要求申請人有房產（純業(yè)主貸除外），但若能提供本人名下在申請地的房產證明，作為輔助性材料提交，對于申請結果是大為有利的；6，戶口所在地：很多信用貸款服務平臺都沒有要求申請人的戶口所在，但事實證明，若戶口在申請地當?shù)?，其申請結果也是大為有利的；打好感情牌，為批貸額度加分 前些年有部電視劇叫《別拿村長不當干部》，標題不無幽默卻又言之在理。其實，在信用貸款領域也是一樣，那就是：別拿信審不當領導。有了過硬的“硬件”及后期“軟件”的配合，還不夠。因為無論條件再怎么樣，其結果都是人為地審核再總結的。是人，就難免有感情，因此，也就有了“感情分”的存在。巧打感情牌，對于貸款審核結果是大不一樣的。至于具體怎么做，那就完全取決于各自的方式了?？傊痪湓?，要讓信審人員感覺到舒服，感覺到風險小，感覺到受尊重。且請謹記：信審是為著控制風險的，他們不是求著把錢送給你！ 如上即為本人從事長沙無抵押貸款的一些經驗，倉促成文，權當拋磚引玉，希望得到同行更多的支持與交流。

一般來說，已婚人士的評估分要高于未婚人士。在貸款機構看來，已婚已育人群，要更要責任感，更加珍惜征信。雖然聽起來有單身歧視的感覺，但是這也是貸款機構總結出來的經驗，有一定的道理。2、夫妻關系如何：

比較申請條件不同銀行申請房產抵押貸款的條件不同，比如信用情況、個人收入，工作單位，還款能力等。而在貸款公司申請房產抵押貸款，主要是看房產價值高不高，是否具備變現(xiàn)的能力。信用情況好壞，有負債的借款人，只要能提供符合條件的房產進行抵押，一般都能在銀行或貸款公司貸款。比較貸款利率相比于信用貸款，房產抵押貸款風險更低一些，因為有房產作為銀行放款的保障。但是目前各家銀行的房產抵押貸款產品利率不一，同一家銀行，貸款利率在不同地區(qū)也會有所不同。目前銀行的房產抵押貸款利率都是在基準利率的基礎上浮執(zhí)行的，2017年銀行基準年利率為一年以下（含一年）基準利率為4.35%、一年至五年（含五年）的基準利率為4.75%、五年以上為4.90%,大家可以參考一下。比較審批速度房產抵押貸款銀行的流程非常多，審批時間也會比較長，最快需要20個工作日左右才能拿到貸款。貸款公司手續(xù)簡單，審批快，一般10個工作日就能拿到貸款。比較貸款額度一般來說，房產抵押銀行貸款的額度跟房屋評估價值有關，最高是7成左右。

農村信用社貸款擔保人要按照擔保方式的不同承擔下列責任：1、作為一般保證責任保證人的，享有先訴抗辯權。即保證人在債務人的財產經法院強制執(zhí)行仍不能履行前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。2、作為連帶保證責任保證人的，與債務人承擔同一的還款責任，不享有先訴抗辯權。即不論債務人是否有財產，是否經過法院強制執(zhí)行，保證人都有義務承擔保證責任，向債權人償還欠款。3、以特定財產（房產等）設定抵押提供擔保的，在債務人不履行義務時，信用社可以申請法院拍賣、變賣該財產，以財產變價款優(yōu)先受償?！稉７ā返谑邨l　當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權利：（一）債務人住所變更，致使債權人要求其履行債務發(fā)生重大困難的；（二）人民法院受理債務人破產案件，中止執(zhí)行程序的；（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權利的。第十八條　當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。第三十三條　本法所稱抵押，是指債務人或者第三人不轉移對本法第三十四條所列財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務人或者第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押物。