如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

一是要注重體制改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極推動(dòng)資金經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，由重?cái)?shù)量、重速度的粗放經(jīng)營(yíng)方式向重質(zhì)量、重效益的集約經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變。對(duì)待貸款客戶，要通過(guò)淘汰一批、維持一批、培育一批，逐步建立一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的基本客戶群。二是要根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的相關(guān)要求，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)信貸調(diào)控體系與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的優(yōu)化重組，提高信貸業(yè)務(wù)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的參與能力。三是要加強(qiáng)內(nèi)部管理。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在銀行內(nèi)部建立一套完整的、科學(xué)的貸款審批和管理體制，

1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對(duì)正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開(kāi)發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對(duì)關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動(dòng)趨勢(shì)，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對(duì)外融資、改制重組、經(jīng)營(yíng)改善等時(shí)機(jī)相機(jī)退出；對(duì)可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過(guò)催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過(guò)急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1、進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。2、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個(gè)方面：①、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的組織管理體系。②、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)。③、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法和計(jì)量模型，并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。3、建立信貸退出機(jī)制。對(duì)一些夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量，適時(shí)壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來(lái)。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會(huì)存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)信息，最終建立起有效的信貸退出機(jī)制。

1、進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。2、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個(gè)方面：①、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的組織管理體系。②、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)。③、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法和計(jì)量模型，并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。3、建立信貸退出機(jī)制。對(duì)一些夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量，適時(shí)壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來(lái)。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會(huì)存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)信息，最終建立起有效的信貸退出機(jī)制。

（一）、制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)。開(kāi)發(fā)針對(duì)借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)行為以及管理方面的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)，制定貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。 （二）、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指征體系。 一是建立企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過(guò)對(duì)企業(yè)最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。 二是充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好企業(yè)償債能力分析。 三是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展前景和趨勢(shì)。企業(yè)的盈利能力從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國(guó)有專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來(lái)越快，從而使多年積累的金融問(wèn)題日漸暴露，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。為此，防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問(wèn)題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。 一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因 第一，歷史問(wèn)題長(zhǎng)期積累的集中反映。過(guò)去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理。作為國(guó)有商業(yè)銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過(guò)程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問(wèn)題，逐漸暴露出來(lái)，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面： 一是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，銀行與國(guó)有企業(yè)建立了密切關(guān)系，企業(yè)大部分資金來(lái)自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是按照國(guó)家計(jì)劃，以完成計(jì)劃任務(wù)為主要目的開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國(guó)家統(tǒng)一調(diào)撥，不會(huì)賣不出去，經(jīng)營(yíng)虧損由國(guó)家彌補(bǔ)，不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有形成，或者沒(méi)有暴露出來(lái)。相應(yīng)的銀行貸款也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)較小。但隨著改革的深化，市場(chǎng)調(diào)節(jié)取代了計(jì)劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí)，也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，企業(yè)長(zhǎng)期積累的問(wèn)題開(kāi)始集中暴露出來(lái)。從而使不良貸款開(kāi)始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制過(guò)程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，使原來(lái)改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質(zhì)量問(wèn)題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。 二是銀行在過(guò)去發(fā)放了許多政策性貸款，現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)以前，國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)沒(méi)有落實(shí)，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國(guó)家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對(duì)單戶企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。目前貸款質(zhì)量問(wèn)題，有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。 第二，與國(guó)有企業(yè)負(fù)債過(guò)多、效益較差密切相關(guān)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金，都依靠國(guó)家財(cái)政撥款。到80年代中期，實(shí)行“撥改貸”以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金占用逐步增加。但國(guó)有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負(fù)債率越來(lái)越高，對(duì)銀行貸款的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。特別是近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)困難，國(guó)有企業(yè)改革舉步維艱，國(guó)有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營(yíng)狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長(zhǎng)期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有變化，營(yíng)銷出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息，不過(guò)是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，貸款質(zhì)量問(wèn)題沒(méi)有暴露出來(lái)而已。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來(lái)。這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。 第三，與銀行經(jīng)營(yíng)管理方式有關(guān)。主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營(yíng)上把效益性放在首位，而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則”。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因?yàn)閲?guó)家財(cái)政每年給銀行核定上繳利潤(rùn)指標(biāo)，從財(cái)政部到總行，從總行到分行，層層下達(dá)利潤(rùn)計(jì)劃，并將利潤(rùn)計(jì)劃的完成情況與全行工資獎(jiǎng)金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤，完成利潤(rùn)計(jì)劃成為銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。為完成利潤(rùn)計(jì)劃，貸款的安全性問(wèn)題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價(jià)來(lái)?yè)Q取現(xiàn)實(shí)的效益性。比如：有的銀行采取放貸收息；有的在對(duì)企業(yè)還款能力沒(méi)有深刻了解的情況下，發(fā)放高額貸款等。對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，與對(duì)銀行的利潤(rùn)指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，企業(yè)效益很差，要很好地協(xié)調(diào)二者的關(guān)系非常困難，從而使?fàn)奚罢叨鴿M足后者的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個(gè)重要因素。其二是銀行沒(méi)有建立起完善的責(zé)權(quán)對(duì)等的管理機(jī)制。同國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制相似，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)，并沒(méi)有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束，有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營(yíng)、帳外經(jīng)營(yíng)，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)混在一起，銀行自己經(jīng)營(yíng)權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。 因此，目前銀行貸款質(zhì)量問(wèn)題，既有銀行內(nèi)在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質(zhì)量問(wèn)題日益嚴(yán)重，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。如何及時(shí)有效地解決貸款質(zhì)量問(wèn)題，防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要國(guó)家采取有力措施，進(jìn)一步完善國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制；同時(shí)也需要銀行自身努力，不斷加強(qiáng)信貸管理， 增強(qiáng)職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機(jī)感。 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 第一，轉(zhuǎn)變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變。一是在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，要求國(guó)有商業(yè)銀行切實(shí)改變追求總量擴(kuò)張，對(duì)安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營(yíng)思想。因此，首先要樹(shù)立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會(huì)效益的同時(shí)， 確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。其次，要樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)觀念，正視銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓競(jìng)爭(zhēng)，改變粗放式管理，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略， 創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后，要樹(shù)立發(fā)展的觀念，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)施規(guī)模經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。二是對(duì)信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國(guó)有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī)，支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前調(diào)查入手，通過(guò)確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報(bào)；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，起到預(yù)警、報(bào)警作用。再次，健全貸款放、收一條龍責(zé)任制，實(shí)行全過(guò)程的嚴(yán)格管理，逐步將過(guò)去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營(yíng)改變?yōu)樽⒅匦б?，講求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營(yíng)模式，從而使信貸資產(chǎn)達(dá)到高效低險(xiǎn)。 第二，根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)選擇貸款客戶，抓住優(yōu)良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業(yè)信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級(jí)高低，是貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級(jí)高的企業(yè) （如AA級(jí)以上企業(yè)），把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象；對(duì)信用等級(jí)低的客戶（如BB級(jí)以下企業(yè)）因貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，要采取多種措施進(jìn)行清理；對(duì)中間客戶（如A級(jí)、BBB級(jí)企業(yè)），目前貸款風(fēng)險(xiǎn)可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一般，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)其貸款應(yīng)以臨時(shí)性為主，并逐步壓縮。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量，保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量，使銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)步入良性循環(huán)。 第三，加大清收不良貸款的力度，積極尋求補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也大，而且大部分是歷史上長(zhǎng)期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要廣開(kāi)渠道，充分依靠各級(jí)政府、各部門的幫助，抓住時(shí)機(jī)，采取有針對(duì)性措施清理各筆風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)，要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，充分利用銀行的優(yōu)勢(shì)、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益，提高企業(yè)還貸、付息能力，對(duì)扭虧無(wú)望的企業(yè)， 要及時(shí)停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。