嚴控經(jīng)營性貸款資金違規(guī)入房地產市場

經(jīng)營性貸款余額上升好嗎？好。為應對新冠肺炎疫情對實體經(jīng)濟的沖擊，金融業(yè)加大力度對企業(yè)提供貸款支持。這是經(jīng)營性貸款資金余額上升的重要原因。可細細再想，經(jīng)營性貸款余額上升如此之多，資金都投向實體企業(yè)了嗎？恐怕并非如此。在增加逾2萬億元的數(shù)字背后，不少經(jīng)營性貸款資金已經(jīng)悄然流入房地產市場。為應對新冠肺炎疫情對實體經(jīng)濟的沖擊，銀行業(yè)加大了減費讓利的力度。當前針對企業(yè)的經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低，甚至低于個人房貸利率。于是乎，不少人動起了利用經(jīng)營性貸款購房的歪腦筋。去年，一些專門為購房者辦理經(jīng)營性貸款的市場組織在各地涌現(xiàn)，不少房產中介甚至能幫助購房者操作辦理經(jīng)營性貸款購房。某些銀行機構也樂見經(jīng)營性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言，貸款給購房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，貸后管理費時費力，甚至晚上睡覺都擔心小微企業(yè)主還不上錢。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國個人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%。為防范金融風險，央行和銀保監(jiān)會已經(jīng)發(fā)布通知，對銀行涉房類貸款占比做出限制，其中對幾家國有銀行房地產貸款占比紅線劃定為最高不能超40%。在此背景下，防止經(jīng)營性貸款資金進入樓市尤顯重要。對于監(jiān)管部門來說，要警惕經(jīng)營性貸款資金進入樓市這一現(xiàn)象，要進一步勒緊執(zhí)法韁繩、扎好監(jiān)管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監(jiān)局發(fā)出通知，表示將聚焦個人住房信貸管理問題，嚴防經(jīng)營性貸款等資金違規(guī)流入房地產市場。未來需要更多的地方監(jiān)管部門對資金“變臉”進入樓市予以重視，對該類違規(guī)行為加大打擊力度。

1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱，要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查。同時，北京銀保監(jiān)局已會同人民銀行營業(yè)管理部、北京市住建委等部門組建聯(lián)合工作組，將于近日赴銀行機構開展專項核查。無獨有偶，1月29日晚間，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求銀行嚴格審核首付款資金來源和償債能力，對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的，應拒絕其房貸申請，將其列入黑名單，并作為失信行為信息報送本市公共信用信息服務平臺。并對2020年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。近來深圳、上海、杭州、廣州、成都等地樓市火熱，樓價顯著上漲，引起有關部門的關注。作為調控樓市的重要一環(huán)，個人信貸資金違規(guī)入市再次成為重點打擊的對象。同時，隨著個人房貸集中度考核的落地，未來個人按揭貸款將有望從量和價兩方面調控影響個人房貸增量資金入市。京滬嚴查個人信貸資金違規(guī)入樓市北京銀保監(jiān)局1月30日下午發(fā)布消息表示，已要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導致消費貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題，并要求銀行對發(fā)現(xiàn)的問題立即整改，加強內部問責處理。同時，北京銀保監(jiān)局已會同人民銀行營業(yè)管理部、北京市住建委等部門組建聯(lián)合工作組，將于近日赴銀行機構開展專項核查。對于銀行因經(jīng)營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產領域等問題，一經(jīng)查實將依法從嚴從重處理。北京銀保監(jiān)局還將結合銀行自查及監(jiān)管核查情況，指導北京市銀行業(yè)協(xié)會積極行動，對個人和中介的不當和違規(guī)行為啟動聯(lián)合懲戒機制。北京銀保監(jiān)局表示，隨著年初房貸集中度考核的正式落地，北京銀保監(jiān)局也按要求“因城施策”落實房地產貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業(yè)務發(fā)展能力，科學測算指標合理性基礎上，會同人民銀行營業(yè)管理部明確了轄內中資地方法人銀行房地產貸款集中度的上限要求，督導相關銀行在滿足首都居民“剛需”的前提下，穩(wěn)健開展房地產相關業(yè)務。除北京銀保監(jiān)局外，上海銀保監(jiān)局近日發(fā)文提出，要切實加強信貸資金用途管理。高度重視信貸資金用途管控，強化用途警示。禁止發(fā)放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產領域。防范借款人或受托支付對象通過非常規(guī)大額取現(xiàn)、中間人過渡資金等各類方式規(guī)避用途管理。同時，嚴格房產中介機構業(yè)務合作管理。對發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質證明和收入證明等違規(guī)行為的房地產中介，應立即終止合作，并將其列入黑名單，報送上海市銀行同業(yè)公會。房貸受控增長將致今年信用投放收縮調控房地產信貸政策是穩(wěn)定樓市的重要抓手。隨著近期樓市的再度火熱，個人信貸政策進一步趨嚴。除了上述提及的嚴查經(jīng)營貸、消費貸等信貸資金違規(guī)入樓市外，作為個人信貸資金入市的正規(guī)渠道——個人住房按揭貸款新增投放量受限。一國有大行人士對證券時報記者表示，在房貸集中度考核發(fā)布之前，去年銀行就陸續(xù)接到窗口指導，要求控制個人住房按揭貸款增速，一些銀行當年新增的個人住房按揭貸款規(guī)模甚至是零增長，該行部分重點城市的分支機構去年上半年就用完了全年的個人房貸投放額度，到了下半年只能通過存量房貸到期移位再貸滿足新需求。同時，房貸集中度考核雖然對個人房貸的直接影響是控制新增個人房貸規(guī)模，但市場普遍認為，在規(guī)模受控的前提下，個人房貸利率或會有所上行。近日，工農中建四大行集體上調了廣州地區(qū)的住房按揭貸款利率。其中，首套房貸款利率從原來的LPR+40BP（基點）上調為LPR+55BP，二套房貸款利率從原來的LPR+60BP上調為LPR+75BP。變更后首套房貸的利率為5.2%，而二套房則為5.4%。各家銀行利率在此基礎上可能還有略微調整。中信證券研究所副所長明明表示，從過往經(jīng)驗看，信貸增速往往是房地產價格增速的領先指標，政策層通常通過信用投放的收縮以及配套的限購限貸政策來調控房地產價格，以防房地產價格泡沫的出現(xiàn)。當然，在房地產相關信貸供給有所收縮的情況下，房地產貸款利率也將會有上行的動力，從而“結構性”調控地產相關信貸?！安贿^，由少投放房貸所騰挪出的信貸缺口短期內無法完全被其他信貸需求所彌補，預計2021年信用投放將呈現(xiàn)平穩(wěn)收縮的態(tài)勢”。明明稱。

鄒瀾強調，近期在部分房價上漲預期較強、炒作氛圍較濃的熱點城市，出現(xiàn)的騙取銀行經(jīng)營貸實際用于購房的現(xiàn)象，甚至有些還涉及有組織的違法活動，如果不能及時得到遏制，不僅會影響房地產調控政策的實施效果，而且會擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。鄒瀾表示，近期在深圳、廣州、上海、北京等地，金融監(jiān)管部門已經(jīng)要求銀行對這個問題進行了自查，個別城市還在一定范圍組織了監(jiān)管檢查，初步已經(jīng)摸清了典型案例的典型做法和關鍵的違法環(huán)節(jié)。此外，銀保監(jiān)會、住建部、人民銀行三部委聯(lián)合發(fā)布了《關于防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產的通知》，從加強信貸管理、銀行內部管理、中介機構管理等方面提出了進一步的明確要求，有關地方正在組織、準備進行監(jiān)管核查。《通知》還特別提出各地要暢通違規(guī)問題投訴舉報路徑，聯(lián)合排查違規(guī)線索。

此外，中國證券報記者近期詢問了北京市多家銀行網(wǎng)點，這些網(wǎng)點人員普遍表示，目前符合相關規(guī)定的個人房貸和小微企業(yè)經(jīng)營貸款均正常辦理，利率和放款時間目前未有大的變化。北京市多個部門聯(lián)合專項核查違規(guī)資金進樓市。北京市多個部門聯(lián)合專項核查違規(guī)資金進樓市。重點核查兩方面情況北京市多個部門聯(lián)合專項核查違規(guī)資金進樓市的消息不斷。2月10日，北京銀保監(jiān)局、央行營管部聯(lián)合下發(fā)了《關于加強個人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產市場的通知》。前述行動和政策的出臺恰逢北京樓市成交量快速增長、部分熱點區(qū)域成交價格出現(xiàn)跳漲，相關專項核查備受關注。“京房字”披露，在春節(jié)前，主管部門對1月25日以來，樓市熱點區(qū)域的成交案例進行了普遍排查，并在此基礎上，對于西城金融街、德外、海淀萬柳、中關村等熱點學區(qū)成交案例進行重點核查。由于經(jīng)營貸資金違規(guī)進入樓市，通常采用的是先全款購房，然后以房子為抵押、套取貸款的方式。因此核查針對的主要是全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用了經(jīng)營貸的行為?！熬┓孔帧迸读艘粋€專家參與核查的案例。某人在去年新注冊了一家小微企業(yè)，注冊企業(yè)之后沒過幾天，就網(wǎng)簽了西城區(qū)重點學區(qū)的一套二手房，在隨后的幾個月里，先后從兩家銀行申請了數(shù)百萬元的經(jīng)營貸。該案例被檢查人員從大量的購房合同中篩查了出來。核查出線索后，實操中的下一步是多部門核查經(jīng)營貸資金的流向。通過銀行的配合，檢查人員會調查該筆經(jīng)營貸在發(fā)放后，是否用在正常企業(yè)的經(jīng)營中，還是通過一個“子虛烏有”的虛假經(jīng)營合同，流入到其它空殼公司的賬戶中。檢查人員會對經(jīng)營貸這筆資金的全部流向“追根究底”，每筆資金每次都流向哪里，最終流向哪里，一一明晰。直到查出是否用于個人購房。最終，對于查實的違規(guī)行為主體，無論是金融機構、助貸機構還是房地產經(jīng)紀機構，都將依法嚴肅處罰。相關監(jiān)管部門在通知中明確提出，銀行機構對因信貸管理不審慎導致的個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產市場的情況，將從嚴從重查處。此次聯(lián)合工作組還包括了公安的經(jīng)偵部門，因此，對于查實違法違規(guī)的“助貸機構”，也將“嚴懲”?！熬┓孔帧蓖瑫r披露，對于正常資金全款購房、沒有申請使用過經(jīng)營貸的，并不在核查范圍內。房貸發(fā)放保持正常從中國證券報記者了解到的情況來看，北京地區(qū)個人房貸額度非常充足，近期商業(yè)貸款發(fā)放時間較去年同期明顯縮短。關于違規(guī)資金進入樓市的核查并未影響到銀行對個人房貸尤其是個人商業(yè)貸款發(fā)放，個人房貸的利率和放款時間均未發(fā)生變化。鏈家地產某店長對中國證券報記者表示，2020年11月以來，北京地區(qū)銀行發(fā)放純商業(yè)個人按揭貸款的速度明顯加快。“現(xiàn)在房本過戶送到銀行抵押后的1-3天后就放款了，速度非?？臁Ｖ耙话阈枰?-2周。我們和十幾家銀行都有合作關系，合作銀行房貸額度普遍比較充足，利率水平穩(wěn)定，均執(zhí)行LPR疊加基點的房貸利率?！倍鴮τ诮诒本┓績r走勢，中原地產首席分析師張大偉認為，北京目前整體樓市杠桿水平在重點城市中幾乎處于倒數(shù)水平。整體看，預計市場在一系列調控政策下會保持平穩(wěn)態(tài)勢。從中國證券報記者了解到的情況來看，北京個別地區(qū)的火爆成交并不能代表北京整體樓市的水平。北京目前樓市實際結構性行情非常突出，即使是最熱門的“東西?！比齻€行政區(qū)域的學區(qū)房分化也非常明顯，個別熱點地區(qū)如海淀萬柳、西城德勝等個別區(qū)域存在一房難求的現(xiàn)象，前期媒體大量報道的天價學區(qū)房就主要出現(xiàn)在這幾個片區(qū)。而受多校劃片政策實際執(zhí)行方式的影響，不少非熱門學區(qū)的學區(qū)房成交其實較往年平淡了不少。而一些非熱門、非學區(qū)地區(qū)的房源甚至還需要降價才好出手。“真”小微經(jīng)營貸仍穩(wěn)定本次核查違規(guī)資金進入樓市情況，是否會影響到小微企業(yè)抵押性經(jīng)營貸款發(fā)放情況？中國證券報記者采訪了多個網(wǎng)點的業(yè)務人員，他們均表示，目前其網(wǎng)點的小微企業(yè)抵押性經(jīng)營貸款均正常受理、正常發(fā)放，優(yōu)惠利率未有大的變化，但他們會向客戶反復強調，申請的貸款不得進入股市和樓市。某股份制銀行北京市朝陽區(qū)某網(wǎng)點業(yè)務人員對中國證券報記者表示，其所在網(wǎng)點企業(yè)抵押性經(jīng)營貸款仍正常受理。而當被問及近期核查行動對貸款發(fā)放是否有影響時，該人員表示，近期是核查資金是否存在進入樓市、股市等違規(guī)行為，如果是拿房子作為抵押申請貸款用于公司和生意經(jīng)營并沒問題。近期，其網(wǎng)點執(zhí)行的最低利率為3.85%。有媒體報道稱，近期北京部分網(wǎng)點上調了經(jīng)營性抵押貸款利率。有銀行支行網(wǎng)點負責人表示，這與實際情況有出入，可能是部分低息產品額度用盡導致。他進一步解釋稱，一般來說，銀行在年初“開門紅”期間，會推出一些利率比較優(yōu)惠的產品，這類產品額度有限，主要發(fā)放給優(yōu)質或重要客戶?！斑@并不是銀行提高了利率，更多是額度的問題。銀行不大可能會因為相關核查就提高這類產品的利息?！鼻笆鲐撠熑酥赋?，支持小微企業(yè)融資、降低實體經(jīng)濟融資成本是國家層面對金融機構尤其是商業(yè)銀行的政策要求。因此，各家銀行都會嚴格執(zhí)行這一政策，基層網(wǎng)點也會嚴格執(zhí)行總行和分行的相關政策。目前，面向小微企業(yè)的經(jīng)營性普惠類貸款產品利息仍然較低，這一趨勢還將持續(xù)一段時間。

我覺得可以進一步澆滅樓市的熱情，讓房地產的價格回歸到理性的區(qū)間。有些地方的房地產熱情實在是太高了，以至于普通人根本沒有辦法買到心儀的房子，對那些正常的上班族而言，他們一年的工資也差不多10萬塊錢，但是房價已經(jīng)達到了10萬左右，這就意味著他們工作100年才能夠買得起一套房子，這種概念非?？鋸?，所以很多地方都已經(jīng)出臺了相應的房地產措施，通過這樣的方法來讓房價回歸到適合消費者的程度。北京開始嚴查個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房市。這個事情最早是由深圳開始普及出來的，當初深圳有多家銀行嚴查信貸資金流入方式，后來這樣的情況就很少發(fā)生了，在深圳的房地產措施起到效果以后，四川、浙江、北京也開始效仿這種模式，通過這樣的方法來限制信貸資金流入房市，個人經(jīng)營性貸款只不過是其中之一。這樣做可以澆滅樓市的熱情。道理非常簡單，因為對于多數(shù)投資者而言，他們并沒有足夠的錢來支付起房子的首付，所以那些投資主義者會利用信貸資金來支付首付，通過這樣的方法來達到加杠桿的目的。這樣的行為已經(jīng)被多地明確禁止，而且房地產本來就不是給這些投資者使用的，而是給那些真正需要買房子的人使用的。以后的房價會越來越穩(wěn)定。如果說以前的房價漲幅非?？鋸垼莻€時候很多人買不起房子，但是隨著這些房地產措施的進一步出臺，相信以后的房價會越來越穩(wěn)定。雖然房價并不會在短時間內出現(xiàn)大幅下跌的情況，但至少不會像以前那樣瘋漲了。對那些通過違規(guī)的方式來買房子的人來說，他們的行為也會越來越危險，同時這樣的行為也會得到進一步的嚴查。

買房子這件事情對于我們很多人來說都是十分重要的事情，就是因為這件事情的重要性，所以我們買房子的時候一定要慎重，在現(xiàn)在經(jīng)營貸買房將會被處于行政處罰并且還會并處罰金。一、經(jīng)營貸對我們的危害 在現(xiàn)在可以說我們的市面上會有很多的貸款，對于我們一些急需用錢的人來說自然就會選擇這些貸款。但是在現(xiàn)在可以說也會有很多的非法貸款機構，比如說我們的經(jīng)營貸是屬于個人性貸款，在我們國家是絕對不允許個人貸款這樣的行為的，因為對于個人貸款會產生高額的利息，對于我們貸款人來說就會承擔十分大的壓力，在我們無法對這些貸款進行償還的時候就會發(fā)生意外。二、經(jīng)營貸買房被發(fā)現(xiàn)將面臨的處罰 對于個人來說如果產生這樣的貸款行為的話那么會根據(jù)貸款的金額進行行政拘留并且處罰罰金。對于銀行等金融機構如果產生這樣的貸款行為的話，那么就會對銀行的主管部門以及辦理此業(yè)務的人處于行政處罰。 如果說涉及的貸款金額較大的話那么就會處于刑事處罰，對一些沒有進行監(jiān)管的部門也會進行立案調查，對于不配合調查的工作人員會進行行政拘留。對于一些進行這樣經(jīng)營貸款的行為也會進行壓制，甚至在很多時候會停業(yè)進行調查。三、為什么重視經(jīng)營貸 因為在現(xiàn)在對于我們很多人來說住房問題是一個十分大的問題，就是因為這樣的問題很多開發(fā)商可以說就會哄抬房價，對于我們來說自然就是對消費者十分不好的事情。在現(xiàn)在對這樣的貸款進行處理也是在為了維護我們這個市場的公平，對于我們購房者來說在很大程度上可以說就會穩(wěn)定目前的房價。

如果發(fā)了通知給你，就是要提前還的，如果你沒有錢，也只能是撐著了。

經(jīng)營貸會造成經(jīng)濟的虛假繁榮，一旦經(jīng)營帶大規(guī)模實行的話，那么就可能會給經(jīng)濟的正常發(fā)展造成極大的破壞。近期廣東有2.7億元違規(guī)流入房地產經(jīng)營貸，一些人開始關注到經(jīng)營貸將對經(jīng)濟發(fā)展產生的負面影響。像這種經(jīng)營貸表面上，看似可以為企業(yè)的市場經(jīng)營和發(fā)展注入一定的資本，幫助企業(yè)扭轉虧損局面，給企業(yè)的發(fā)展重新注入了新的活力。但是如果企業(yè)依靠這種經(jīng)營貸的話，那么就會導致經(jīng)濟出現(xiàn)虛假繁榮的狀況。經(jīng)營貸對于經(jīng)濟的發(fā)展有著正反兩面的作用，從好的方面來講，這樣的經(jīng)營貸可以幫助企業(yè)獲得更多的資本。當企業(yè)在發(fā)展的時候，多數(shù)都會去尋求更多資本的注入，只有擁有了更多的金錢才能夠使得企業(yè)去擴張它的發(fā)展空間。但是這也出現(xiàn)了一個問題，如果說像這樣的違規(guī)資金流入到市場之中的話，那么就會使得有些企業(yè)它在發(fā)展的時候會去選擇像這樣的經(jīng)營貸。但是一旦它的發(fā)展并沒有達到最初預期的話，那么就會使得這些企業(yè)無法償還這樣的經(jīng)營貸，而這樣的經(jīng)營貸又會不斷的產生著利息，這將成為壓倒企業(yè)的最后一根稻草。很多的企業(yè)到最后可能為了去償還這個經(jīng)營貸出現(xiàn)了破產的局面，所以說像這樣的經(jīng)營貸可能會造成市場經(jīng)濟的紊亂，讓市場經(jīng)濟出現(xiàn)虛假繁榮的情況。從表面上來看，好像很多的企業(yè)都在大力的發(fā)展，擁有了更多的可支配的資本，但實際上這些資本它本身就是虛空的，是如同泡沫一般一觸即破的。一旦企業(yè)的發(fā)展并沒有達到預期的話，那么就會使得企業(yè)出現(xiàn)無法償還經(jīng)營貸進而破產的局面。