其實不然,房產(chǎn)抵押只是借款人最終還不上款后作為備用的一個處置資產(chǎn),房產(chǎn)抵押≠按時還本付息。放款的目的不是去幫借款人賣房,而是通過借貸產(chǎn)生收益。如果項目風(fēng)控單純依靠房產(chǎn)抵押就能完善,那么業(yè)務(wù)員直接坐在房產(chǎn)登記處給人貸款就行了。而實際上在做房產(chǎn)抵押借款時,除了抵押品,還需要審查借款人的還款能力、信用報告、還款意愿和負債率等等,確認清楚后才能放款。比如,按揭買過房的用戶都知道,申請按揭貸款時,需要核實借款人的工作以及收入,征信記錄,以及硬性規(guī)定每月還款額不超過月收入的50%。

  總之,房產(chǎn)抵押借款依然存在一定的風(fēng)險。主要表現(xiàn)在如下幾點:


1:一旦違約,房產(chǎn)拍賣耗時非常長,并且存在一些原因會導(dǎo)致房產(chǎn)最終無法執(zhí)行


  在中國的司法體制下,一個違約的房產(chǎn)抵押,從起訴開始到能拿到房產(chǎn)拍賣變現(xiàn)的過程是一個漫長的等待過程,需要經(jīng)歷立案——舉證——送達——開庭——判決——如再上訴——終審——執(zhí)行——強制執(zhí)行——拍賣等流程。就算勝訴,強制執(zhí)行拍賣還需一定時間的排隊,下次再拍賣等等一系列冗長繁瑣的法律流程。最終獲得房產(chǎn)拍賣款項再歸還借款,順利的話一般需要1-2年的時間;如中途出現(xiàn)一些糾紛,更會多年懸而不決。

在現(xiàn)實生活中,大約30%的抵押貸款訴訟會因為各種原因最后無法執(zhí)行,導(dǎo)致借款本金一直滯留其中。比如,在借款人只有一套房子的情況下,如果出現(xiàn)違約或壞賬就很難做清償,一旦這套房產(chǎn)內(nèi)住著老人或孕婦等弱勢群體,司法上就不能把他們趕出去。像這樣導(dǎo)致無法執(zhí)行的原因還包括先刑后民、抵押不過租賃、產(chǎn)權(quán)糾紛和借款人生病等。


2:司法處置抵押房產(chǎn)的費用昂貴


訴訟費和律師費約占房產(chǎn)拍賣所得的1-2%、保全費一般1%、執(zhí)行費約1%、拍賣費約3-5%、評估費約0.25%;在房產(chǎn)稅收方面,司法處置房產(chǎn)視同房產(chǎn)銷售,稅費按二手房買賣交易計征,總稅收約在5%-10%之間。合計來看,光司法處置抵押房產(chǎn)的總費用就約占房產(chǎn)全部拍賣所得的20%-40%。如此高昂的費用,試問有多少投資者是能夠承擔(dān)的?


3:抵押房產(chǎn)有減值風(fēng)險以及滅失風(fēng)險


目前中國的房價偏高,存在減值風(fēng)險。前幾日的一則消息:香港一地價暴跌70%讓人不得不相信,房地產(chǎn)的寒冬來了。如果房產(chǎn)跌價,就算違約后順利賣掉抵押房產(chǎn),恐怕也難以覆蓋借款人的全部本息。同時因地震洪水等不可抗力因素,房產(chǎn)存在滅失風(fēng)險,雖然概率很小,但一旦發(fā)生,如果沒有購買足額的財產(chǎn)保險,這種滅失風(fēng)險就只能由出借人承擔(dān)了。

綜上所述,房產(chǎn)抵押借款并不等于100%安全。不管哪種借款都需要做好還款能力和還款意愿的評估做好風(fēng)險管理。