肖中潔 最早由外資銀行引入的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款，在經(jīng)歷了一段沉寂期之后，正逐漸成為部分銀行拓展業(yè)務(wù)量的“試金石”。 “目前許多中資銀行都推出了針對(duì)中小企業(yè)的信用貸款，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈?！痹蛑袊?guó)中小企業(yè)理財(cái)部中國(guó)及東北亞區(qū)業(yè)務(wù)總監(jiān)顧韻嬋接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，今年上半年渣打銀行[微博]無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款余額增長(zhǎng)27%，但仍感到有壓力，一方面，需要深挖小微貸款的需求，同時(shí)也要嘗試更有效的操作流程以防范風(fēng)險(xiǎn)?！ ≡蛐∥颖尽 ‰S著利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)及金融脫媒趨勢(shì)明朗化，銀行業(yè)已經(jīng)感受到利差整體趨緊的壓力逼近，“下沉”業(yè)務(wù)、開(kāi)拓小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間成為當(dāng)前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的路徑之一，各家銀行紛紛在尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型突破?！ ∮浾呓諒妮^早在中國(guó)開(kāi)展無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)的渣打銀行獲悉，今年上半年渣打銀行中小企業(yè)營(yíng)業(yè)收入再次實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)的增長(zhǎng)，其中無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款余額增長(zhǎng)27%?！ ☆欗崑雀嬖V記者，中小企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的主要原因是渣打銀行對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的重視和持續(xù)投入?！叭ツ?月到今年7月的一年之內(nèi)，我們開(kāi)設(shè)了7間企業(yè)金融中心。” 實(shí)際上，渣打銀行是最早在華設(shè)立中小企業(yè)部門(mén)的外資銀行，中小企業(yè)業(yè)務(wù)亦是渣打個(gè)人銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)單元之一。在五年前中資銀行“傍大款”“壘大戶”而無(wú)暇顧及中小企業(yè)之際，渣打銀行率先進(jìn)入中小微企業(yè)市場(chǎng)?！ ∩虾＝饛?qiáng)粘合劑有限公司董事長(zhǎng)方珍英女士是無(wú)抵押貸款的“嘗鮮者”。17年前方珍英從事502膠水的生產(chǎn)銷(xiāo)售，由于企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，增加了水性漆研發(fā)、生產(chǎn)線等新的投資需求，有行企業(yè)出現(xiàn)短暫的資金缺口?！ ⊥ㄟ^(guò)朋友介紹，方珍英女士于2007年向渣打銀行提出了3年期50萬(wàn)無(wú)抵押小額貸款的申請(qǐng)。負(fù)責(zé)這筆貸款的渣打上海分行銷(xiāo)售經(jīng)理蔣麗瓊回憶說(shuō)，渣打銀行對(duì)方珍英及公司股東的個(gè)人信用進(jìn)行了審核，并查看了公司稅單、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，便快速通過(guò)了貸款申請(qǐng)?！ ≡谠蜚y行無(wú)抵押貸款的支持下，有行企業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車(chē)道。近年來(lái)，銷(xiāo)售額成倍增長(zhǎng)。目前方珍英在渣打銀行的信用額度已經(jīng)從最初的50萬(wàn)元升至977萬(wàn)元?！ ?shí)際上，“無(wú)抵押小額貸款”只是渣打銀行面向中小企業(yè)推出的“一貸全”信貸業(yè)務(wù)模式里的其中一種。不同于以往客戶經(jīng)理側(cè)重于一種產(chǎn)品的銷(xiāo)售模式，該業(yè)務(wù)模式可以使每一位客戶經(jīng)理都能夠獨(dú)立提供一攬子可供客戶選擇的產(chǎn)品線，包括流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資、房產(chǎn)抵押類(lèi)貸款、無(wú)抵押小額貸款及即將推出的設(shè)備抵押類(lèi)貸款，并提出融資解決方案，以深度挖掘出客戶的多種融資需求?！ ?006年渣打銀行給了我們第一筆貸款500萬(wàn)元，幫助我們逐漸從當(dāng)時(shí)的4000多萬(wàn)元年銷(xiāo)售額發(fā)展到今天成為業(yè)界領(lǐng)頭羊，目前2011年銷(xiāo)售額已經(jīng)達(dá)到1.7億元，在上海、廣州、天津、張家港倉(cāng)庫(kù)數(shù)量已增至6個(gè)?！鄙虾f(xié)瑞實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司董事長(zhǎng)王霆章說(shuō)。通過(guò)6年合作，雙方合作領(lǐng)域逐漸深化，包括信用證開(kāi)立、收單、發(fā)票融資、銀票貼現(xiàn)、網(wǎng)銀、外匯、結(jié)構(gòu)性存款、銀保產(chǎn)品、工資、私人銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)?！ ≈匈Y銀行“追兵” 然而，中國(guó)無(wú)疑是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈的市場(chǎng)，中小企業(yè)數(shù)量較多，并且同質(zhì)性較強(qiáng)，盡管渣打銀行在中國(guó)經(jīng)營(yíng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)近10年，并且有了比較成熟的樣本經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在也正面臨來(lái)自中資銀行的挑戰(zhàn)?！ ∫怨煞葜沏y行為代表的中資銀行在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款領(lǐng)域逐步發(fā)力。據(jù)招商銀行(10.80,0.35,3.35%)零售銀行部常務(wù)副總裁劉建軍介紹，招行無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款額度為50萬(wàn)元以下，主要面對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，不需要任何抵押物和擔(dān)保。 除了招商銀行，平安銀行(14.02,0.51,3.77%)、中信銀行(3.84,0.07,1.86%)等多家銀行均已推出無(wú)抵押貸款。除了不需要抵押物，無(wú)抵押貸款的放款效率也大大加快。城商行的小微業(yè)務(wù)貸款也在創(chuàng)新，如包商銀行、珠海華潤(rùn)銀行等多家城商行均推出了無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款?！ ∨c此同時(shí)，為了深耕小微企業(yè)市場(chǎng)，不少中資銀行紛紛設(shè)立小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)支行，提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性。例如民生銀行(6.85,0.26,3.95%)在今年提出建設(shè)小微專(zhuān)業(yè)支行，目前已在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)了石材、乳業(yè)等幾十家小微專(zhuān)業(yè)支行；光大銀行[微博](2.69,0.07,2.67%)相關(guān)人士亦對(duì)媒體表示，今年該行亦在重點(diǎn)建設(shè)小微專(zhuān)業(yè)支行，計(jì)劃明年上半年完成100家小微專(zhuān)業(yè)支行的建設(shè)?！ 榱思哟笤诰W(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)模式上的創(chuàng)新，外資銀行也開(kāi)始布局中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。去年12月，渣打銀行上海閔行廣通路支行正式營(yíng)業(yè)，這是外資銀行在華設(shè)立的首批小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行，也是渣打銀行全球首家專(zhuān)門(mén)服務(wù)小微企業(yè)的支行，為各類(lèi)小微企業(yè)提供貸款、現(xiàn)金管理、貿(mào)易與供應(yīng)鏈融資等金融產(chǎn)品。顧韻嬋用“五化”來(lái)概括渣打中小企業(yè)業(yè)務(wù)的策略，即“金融服務(wù)定制化”“經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)化”“信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)化”“客戶經(jīng)理專(zhuān)業(yè)化”“行業(yè)培育持續(xù)化”?！ 靶∥⑵髽I(yè)融資難是全世界難題，同時(shí)小微企業(yè)這個(gè)市場(chǎng)太大了，銀行業(yè)在這個(gè)領(lǐng)域并不僅僅是競(jìng)爭(zhēng)，而在于能否找到合適的小貸經(jīng)營(yíng)模式，即如何把中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制住同時(shí)又把成本降下來(lái)。”招行行長(zhǎng)馬蔚華對(duì)記者表示?！ 叭绻f(shuō)中、外資銀行之間是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說(shuō)是互相學(xué)習(xí)的伙伴。因?yàn)橹袊?guó)市場(chǎng)非常廣闊，需要服務(wù)的中小企業(yè)非常多。我們希望能和中資銀行共同把市場(chǎng)做大做好，最終得益的是中小企業(yè)。”顧韻嬋說(shuō)?！ 〖訌?qiáng)風(fēng)控逆市發(fā)力 不過(guò)，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩、尤其是外貿(mào)環(huán)境嚴(yán)峻的形勢(shì)下，中小微企業(yè)頗受沖擊，業(yè)內(nèi)對(duì)此時(shí)進(jìn)入中小微市場(chǎng)的時(shí)機(jī)持保留看法?！ ≡蜚y行近期發(fā)布的第三季度中小企業(yè)信心指數(shù)再次下降，尤其是運(yùn)營(yíng)和投資信心指數(shù)持續(xù)回落?！ ☆欗崑日J(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的情況下，中小企業(yè)受到的沖擊更為直接，中小企業(yè)面臨來(lái)自原材料價(jià)格、 人力成本等各方面的壓力。為了減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)， 企業(yè)可能采取一些方法進(jìn)行“合理避稅”，但結(jié)果可能導(dǎo)致自己的財(cái)務(wù)記錄更為不良， 從而使得很多銀行“不敢”為其提供貸款?！ ≡诮?jīng)濟(jì)下行，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大的背景下，加大無(wú)抵押擔(dān)保貸款的投放力度，對(duì)銀行的風(fēng)控體系來(lái)說(shuō)意味著不小的挑戰(zhàn)。 據(jù)溫州銀監(jiān)局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2012年8月末，溫州銀行業(yè)不良貸款率為3%，而就在2011年6月底，溫州的不良貸款率還僅為0.37%，僅僅14個(gè)月的時(shí)間就增加了7.1倍。溫州的信貸情況在一定程度上可以反映中小企業(yè)融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這意味著中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)在增加?！ ?duì)此，顧韻嬋表示，經(jīng)過(guò)在多個(gè)市場(chǎng)的長(zhǎng)期探索，渣打已經(jīng)開(kāi)發(fā)出了適合小微企業(yè)的信貸審批模式。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是財(cái)務(wù)報(bào)表、流動(dòng)資金還是抵押物，都只是考察的一個(gè)方面。除此外，銀行還需要綜合考察企業(yè)在整個(gè)行業(yè)的地位、企業(yè)老板自身的情況、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、訂單狀況等多個(gè)維度，才能全面、真實(shí)地了解企業(yè)，做出正確的信貸審批決策。 “我們根據(jù)這些年在中國(guó)積累的經(jīng)驗(yàn)，今年推出了新的信貸打分卡。打分關(guān)注企業(yè)所在的行業(yè)，其供應(yīng)商、買(mǎi)家和企業(yè)的背景等多種信息。銀行去拿（企業(yè)的）什么材料，誰(shuí)去拿，如何考核，我們都有標(biāo)準(zhǔn)化的程序?！鳖欗崑日f(shuō)，為了杜絕操作風(fēng)險(xiǎn)，前臺(tái)銷(xiāo)售人員也看不到這套系統(tǒng)，不知道系統(tǒng)按照什么標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析和打分，從而保證貸款審批絕對(duì)的獨(dú)立性。據(jù)了解，除了貸前評(píng)估，放貸后，渣打的客戶經(jīng)理還會(huì)繼續(xù)保持和客戶的溝通，加強(qiáng)還貸監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)控制，鞏固還款進(jìn)度。(中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào))