2012年，對于浙江的中小企業(yè)和銀行而言，都是不同尋常的一年。一面是嗷嗷待哺的中小企業(yè)不小的資金需求，另外一方面則是銀行為了控制風險在放貸時的小心翼翼，共同導致了中小企業(yè)融資難。
今年年中時記者曾就中小企業(yè)融資難進行過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)雖然資金面寬松，但大量小微企業(yè)依舊是貸款難。2012年就要結(jié)束了，小微企業(yè)的貸款現(xiàn)狀如何？下半年是否出現(xiàn)了一些變化？銀行信貸支持力度有沒有加大？記者再次進行了調(diào)查。
12月10日，天氣陰冷，杭城最低溫度只有1.2攝氏度，氣象臺說是入冬以來最冷的一天。金華等省內(nèi)多地還飄下了今年冬天的第一場雪。
在臺州銀行杭州分行的辦公室里，信貸員潘苗正在緊張地給客戶打電話，催對方趕緊把到期的貸款還上?！斑@是我剛進行里時做的一筆業(yè)務(wù)，金額不大但麻煩不小，每個月我都要提前5天給他打電話催款！”潘苗告訴記者，對于現(xiàn)在已經(jīng)工作三年多的她來說，手上的客戶已經(jīng)超過150個。“這個也是極個別例子，多數(shù)客戶基本上都是不需要催的！”
在上午的例會上，她匯報了一天的工作安排：上午到四季青拜訪一名新客戶，同時回訪周圍的幾個老客戶，下午爭取能夠回單位為客戶辦好貸款手續(xù)?！澳甑琢耍ぷ饕ゾo，客戶要做，但風險同樣不能忘記！”她在心頭將手上的客戶回憶了一遍?！斑€有5個客戶這幾天貸款要到期了，我會發(fā)個短信提醒一下！”
上午9點，潘苗冒著嚴寒出發(fā)趕往四季青服裝批發(fā)市場。10點15分，她已經(jīng)完成了對新客戶的拜訪和考察。“對于一個成熟的信貸員來說，半小時，最多45分鐘，基本上就可以完成對一個客戶的基本調(diào)查，剩下的工作要通過其他途徑來做了！”臺州銀行杭州分行小額信貸管理部總經(jīng)理裴采娟告訴記者，他們的信貸員在上崗之前都至少要經(jīng)過8個月左右的培訓，一般兩年以后都會成熟了。
潘苗沒有直接返回單位，而是到市場其他的客戶那里去進行調(diào)查。“有些客戶就是去打個招呼，有些客戶要給他們解決些問題，還有就是讓他們給介紹一些新的客戶！”潘苗說，剛剛她去拜訪的新客戶就是原來市場里的老客戶給介紹的。“大家都在同一個市場，很多都是鄉(xiāng)親鄰居，彼此都十分熟悉，對我們市場調(diào)查來說都是非常寶貴的信息來源?！?/p>
在吃中飯的時候，潘苗接到了一名老客戶的電話，電話里傳來的內(nèi)容讓她非常欣喜?！斑@是一個做旅館生意的客戶，他打電話來告訴我這個月的貸款已經(jīng)打過來，同時說還有個朋友想找我貸款。這個人本身生意不大，貸款也不多，但介紹過來的幾個客戶卻非常好，無論是生意，還是貸款(情況)都挺好的！”潘苗和他約定了見面的時間和地點?！敖裉旃烙媮聿患傲耍挛邕€要給上午的客戶辦理手續(xù)，估計得定在明天了?！?/p>
回到辦公室后，潘苗將上午新客戶的貸款申請資料整理好，交給了部門領(lǐng)導。“如果下面審查等步驟順利的話，明天就可以通知客戶過來辦手續(xù)了！”
不過，后來她接到的一個電話讓一天的喜悅心情變差了不少?！耙粋€客戶說生癌癥了，看病花了許多錢，現(xiàn)在還貸可能比較難了！”潘苗告訴記者，今年整體經(jīng)濟形勢給他們的工作增加了不少風險?！耙郧耙恍┩赓Q(mào)客戶，因為應(yīng)收賬款遲遲不到位導致還款困難，現(xiàn)在我們對這樣的客戶都非常謹慎?！迸嗣缯f：“市場里要求貸款的客戶很多，但有許多客戶的條件讓銀行也覺得很為難。”她給記者舉例說，很多來自外地的創(chuàng)業(yè)者，可能每年就賺幾萬元，還大部分帶回老家去了，幾年下來資產(chǎn)也就20萬元左右，這樣的客戶要求貸款的很多，但考慮到風險，他們基本上都不敢放貸。
“我們這兩年總體上發(fā)展還是很快的，今年業(yè)務(wù)量比去年至少翻了一倍?！迸岵删暾f，到上個月底我們小本貸款客戶數(shù)已經(jīng)到了1500多個，而今年1月底的時候這個數(shù)字還只有800多個?！半m然我們前年才成立，但能取得目前的成績與我們銀行堅持服務(wù)小微企業(yè)的定位還是密不可分的！”裴采娟說。他們的戶均貸款基本在17萬元左右，少的甚至只有兩三萬，多的也不過100萬。“從這個數(shù)字你就可以看出我們服務(wù)的客戶之小。”
這么多的小企業(yè)風險是不是也很大呢？銀行信貸的不良率今年有沒有增高呢？“這1500多筆貸款中目前有8筆貸款屬于不良貸款，不良率在業(yè)內(nèi)應(yīng)該也是最低水平吧！”裴采娟分析說，但是與以前相比，確實有一點提高。“我自己從事這崗位時近300個客戶中一筆不良的都沒有呢！現(xiàn)在不良增多除了個別是客戶道德問題外，與整體經(jīng)濟不景氣的大背景也有關(guān)系?！?/p>
信貸員：小微企業(yè)資金需求旺盛
上半年記者在調(diào)查中小企業(yè)融資難的問題時，浦發(fā)銀行杭州分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心總經(jīng)理沈力曾經(jīng)表示今年銀行信貸工作困難程度很大。那么，下半年情況是否有所好轉(zhuǎn)？我省中小企業(yè)的融資難是否已經(jīng)有所改善？記者再次對他進行了采訪。
由于全國經(jīng)濟增速放緩，今年浙江省的中小企業(yè)也遇到了很多復雜多變的困難。特別從去年年底開始，大量中小企業(yè)因為資金困難遇到一系列問題，給銀行的放貸工作帶來了極大困難?！白畛跏菑拇笃髽I(yè)開始的，后來蔓延到中型企業(yè)，再到小企業(yè)，后來連小微企業(yè)也受到了不良影響！”沈力告訴記者，今年中小企業(yè)信貸工作遇到的困難和以往不同，更多的是中小企業(yè)自身訂單與資金鏈、擔保鏈出現(xiàn)了問題，這不僅給銀行客戶經(jīng)理增加了工作難度，而且也在一定程度了打擊了銀行放貸的積極性。
“雖然外部環(huán)境不佳，但通過我們的努力，在9月底我們分行已經(jīng)超額完成轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信貸投放全年任務(wù)?！鄙蛄Ω嬖V記者，今年他們在中小業(yè)務(wù)發(fā)展上致力于由傳統(tǒng)的“點對點”(即信貸員直接面對客戶)營銷模式轉(zhuǎn)為“點對面”的營銷模式，主動與行業(yè)協(xié)會、政府主管部門、園區(qū)、市場集群合作，批量開發(fā)小微客戶，成效明顯。
“在情況比較嚴重的一段時間內(nèi)，不少銀行客戶經(jīng)理也向我反映他們心理壓力很大，有些客戶經(jīng)理對原有的一些業(yè)務(wù)也開始了針對性調(diào)整?！鄙蛄Ρ硎荆环矫嫠麄兗哟髮蛻艚?jīng)理的信心鼓舞力度，另外一方面也為對中小企業(yè)客戶經(jīng)理制定了專項的考核指標，同時對中小專營機構(gòu)的相關(guān)審批授權(quán)也采取了適當?shù)姆艡?quán)。“當然，針對經(jīng)濟形勢的變化，我們相應(yīng)做出了一些調(diào)整。”他介紹說，例如對一些現(xiàn)金流緊張的企業(yè)進行了適度的信貸控制?！氨热玟撡Q(mào)、建材、低端外貿(mào)加工制造業(yè)等，這些行業(yè)本身受經(jīng)濟環(huán)境影響較大，而且現(xiàn)金流很容易出現(xiàn)問題，因此我們對他們的貸款規(guī)模進行了適當調(diào)整。”與此同時，他們也加大了對一些新興行業(yè)的資金支持力度，如現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化傳媒企業(yè)、現(xiàn)代物流業(yè)等企業(yè)。
“下半年以來中小企業(yè)主的信心已經(jīng)逐漸有所改觀，一些頭腦靈活的企業(yè)主也開始積極轉(zhuǎn)型升級。從這個意義上講，未來浙江中小企業(yè)金融服務(wù)市場依舊是大有可為。”沈力介紹，浙江是中小企業(yè)大省，在經(jīng)濟大環(huán)境不佳的背景下更容易看出優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的成長性。“如果中小企業(yè)還像2008年那樣期待國家出臺政策來救助，那最后的結(jié)局肯定是不妙的，這類企業(yè)也很難得到銀行的信貸支持。相反，如果能夠積極轉(zhuǎn)型升級，尋找新的發(fā)展模式，那么我們也會給予積極鼓勵支持的！”沈力強調(diào)。“從某種意義上講，信貸資源的分配也要實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，這對國家整體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展也是非常有利的。”(浙江在線)