很多人貸款前想的是,現(xiàn)在的月供5000塊錢,20年之后就不值錢了,所以用貸款買房劃算一點。這個想法是不對的。
因為貸款是有成本的,如果只是還本金,自然貸款越長越好,但是實際上銀行是要加上利息的。
所以,你首先要考慮的是,手頭資金獲取的收益能否大于從銀行貸款的成本?
目前銀行公積金貸款大概是4.5%,商貸的利率是6.15%;但是這兩者是調(diào)整的。為了方便計算,暫且認(rèn)為是固定的。
目前某寶的利率差不多也是百分之4點幾,有些固定期限的理財產(chǎn)品可以達到百分之5點幾,所以用公積金貸款肯定是劃算的。但是,公積金貸款是有上限的,題主是貸款100W,這個無論什么地方,公積金都貸不了這么多,最終還得公積金和商貸組合貸款. 商貸的利率是6.15%,這個就要進一步分析了。
目前絕大多數(shù)風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品,能過這個的并不多。信托產(chǎn)品可以過這個數(shù),但是一般保單要百萬級別以上。當(dāng)然,現(xiàn)在有些公司內(nèi)部有福利,可以拼單買產(chǎn)品。所以,這個問題要看題主,手頭邊有沒有合適的投資機會,可以覆蓋這個成本,有,就可以商貸,否則,建議提前還貸!
再分析一種情況,我們每個月發(fā)工資的時候,個人和公司都會繳納一筆公積金。這個公積金用途很有限,除非買房或者還貸,或者勞動關(guān)系轉(zhuǎn)移出當(dāng)?shù)?,或者退休,否則是不能取出來的。買房的好處之一是可以動用這筆錢,假設(shè)你的公積金比較高,可以完全覆蓋你的公積金貸款之外,還有結(jié)余,那么可以部分商貸,商貸的月供和公積金結(jié)余持平或者稍稍高出,這樣可以非常有效的利用你的公積金,因為公積金的每年收益是比較低的。
最后再提醒題主一下,假如你貸款100萬,加上利息100萬,總共是200萬,如果你選擇等額本息,那么你每個月還月供的時候,5000的月供,是本金還2500,利息還2500嗎?答案是否。 當(dāng)你一開始還房貸的時候,是本金500,利息4500。具體的數(shù)字可以在網(wǎng)上用在線計算器算一下,我想說的是:在還貸的開始階段,你的錢主要拿來還利息,提前還貸越遲,越?jīng)]有意義。所以有的人認(rèn)為,我先貸著,不行我在提前還,這本身也是有成本的。