民間借貸作為國(guó)家正規(guī)金融貸款的必要補(bǔ)充，在很大程度上解決了個(gè)人一時(shí)的資金需求，以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的資金周轉(zhuǎn)難題。但也存在著一些利率過(guò)高、費(fèi)用繁多，借款人還款壓力大等問(wèn)題，引發(fā)一系列的社會(huì)問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于借款利率到底約定多少才合法，仍有不少人存在一些認(rèn)識(shí)誤區(qū)。這和我國(guó)多次修訂利率的司法保護(hù)上限有關(guān)。
首次明確
最高人民法院于1991年7月2日出臺(tái)實(shí)施的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》是對(duì)于民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)的首次明確，其中在第六條中規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。
二次修訂
四倍銀行貸款利率的規(guī)定適用了非常久的時(shí)間，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及市場(chǎng)對(duì)于民間融資的需求不斷擴(kuò)大，原來(lái)規(guī)定的利率水平已不再適應(yīng)市場(chǎng)的需求，而出借人也不再滿足于原有的利息收益水平，出現(xiàn)了多種多樣的費(fèi)用名目，比如居間費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、高額違約金等等，雖然利率仍依照規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，但借款人的資金成本已大幅上升，還款壓力巨大。引發(fā)了一系列的社會(huì)問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)。
鑒于此，最高人民法院審議通過(guò)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，于2015年9月1日起施行。該規(guī)定明確規(guī)定借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
也就是所謂的“兩線三區(qū)”。24%以下的有效；36%以上的無(wú)效，且借款人有權(quán)要求返還超出部分；處于在24%-36%之間的，尊重當(dāng)事人意思，已經(jīng)支付的就支付了，不再支持返還，而未支付的，有權(quán)不再支付。
再次修訂
上述規(guī)定實(shí)施了5年后，隨著金融貸款市場(chǎng)的相關(guān)政策變化，最高院再次對(duì)民間借貸領(lǐng)域進(jìn)行調(diào)整。在2020年8月18日最高人民法院審判委員會(huì)第1809次會(huì)議中，對(duì)民間借貸利率再次進(jìn)行了修正，并實(shí)施。
明確了借貸雙方約定的利率不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍，“兩線三區(qū)”的規(guī)定又成了歷史。
“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，也稱“LPR”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。
按中國(guó)人民銀行最新發(fā)布的“LPR”為3.85%，其四倍即15.4%，也就是現(xiàn)行合法的借貸利率不得超過(guò)年利率15.4%。
當(dāng)然這個(gè)利率水平并非絕對(duì)，LPR會(huì)隨著各種因素而處于一個(gè)動(dòng)態(tài)的變化，只是目前比較穩(wěn)定。
例外情形
那是否15.4%就是借貸的利率紅線呢？
答案是否定的。最高人民法院在關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問(wèn)題的批復(fù)中，明確列舉了下列幾類公司不受15.4%的限制，并于2021年1月1日實(shí)行。
小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、
融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司
也就意味著，這類公司出借款項(xiàng)的利率，即便借款利率超過(guò)了年15.4%，也是合法的。因此借款人如果向這些公司借款，尤其要注意。比如說(shuō)現(xiàn)在很多網(wǎng)貸的出借方，就是小額貸款公司，這類借款看似利率不高，或在15.4%的紅線以內(nèi)，但往往會(huì)約定相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)、較高的違約金等等，導(dǎo)致借款人的綜合費(fèi)用以及違約成本都是比較高的，而且是合法的。
更重要的是，一旦出現(xiàn)逾期還款，其個(gè)人征信是會(huì)受到影響，在越來(lái)越重視征信的大環(huán)境下，這一點(diǎn)尤為重要。
寫在最后
個(gè)人與個(gè)人、企業(yè)與個(gè)人之間的借款利率，需要受到15.4%的限制，超出無(wú)效。如果出借方屬于上述七類公司之一的，則不受該紅線限制。
因此，不到萬(wàn)不得已時(shí)，切不可盲目借貸，尤其是消費(fèi)借貸，過(guò)度透支未來(lái)的消費(fèi)，將令人苦不堪言。