雙11小微貸款十年記
“天貓雙11結束，才是我們戰(zhàn)斗的開始?！?/p>
果郡是網(wǎng)商銀行的技術專家，10年老員工。他說的這個消息出乎意料，雙11結束后的24小時，是網(wǎng)商銀行全年的貸款峰值。
今天，果郡和他的技術兄弟們嚴陣以待。百萬淘寶天貓賣家紛至沓來，百億資金來來往往，爭分奪秒，分毫不差。
天貓雙11創(chuàng)造了2684億的天量交易，擔保交易下，剁手黨還沒確認收貨，賣家尚未收款，借助網(wǎng)商銀行貸款回籠資金和周轉(zhuǎn)供應鏈。幾天后，買家確認收貨，賣家收錢，歸還借款。
不論店鋪大小，憑借信用，100萬能借，1塊錢也能借，資金秒到賬。雙11里，平均每個商家貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)高達7次。不過，回首往事，如今的習以為常，在10年前，還是金融領域無人開墾的荒漠。
1、什么？！拿諾貝爾獎？
10年前，沒有網(wǎng)商銀行，那時，它還叫阿里小貸。
2009年是胡曉明（花名孫權）來到阿里巴巴的第4年。但作為阿里小貸的負責人，馬云要求他解決一個問題：讓阿里電商平臺上商家能貸到款。
小微企業(yè)貸款有多難，馬云有過切身之痛。
1994年，馬云創(chuàng)辦的海博翻譯社，遭遇經(jīng)營困境，需要一筆資金周轉(zhuǎn)?？墒菂^(qū)區(qū)3萬元，花了他3個月，還是沒有借到。
后來的故事大家耳熟能詳，從阿里巴巴B2B到淘寶C2C，馬云做的都是服務中小企業(yè)的事，一言以蔽之，“讓天下沒有難做的生意”。
2009年，次貸危機蔓延全球，阿里巴巴上的數(shù)百萬小企業(yè)陷入困境，當年讓馬云發(fā)愁的3萬塊，如今愁得千萬小老板們睡不著覺。
3萬塊不多，但發(fā)放3萬塊的貸款，卻是世界級的難題。
當時，貸款授信2000萬以下，在銀行定義中都叫小微企業(yè)。100萬向下的貸款銀行大多閉門謝客，更別說3萬塊。
金融業(yè)務風控嚴格，開戶當面，線下盡調(diào)，合同面簽，抵押辦理，層層審批，一筆貸款要耗費很多人力，運營成本在2000元以上。而小微企業(yè)融資“短小頻快”，小老板的需求往往是借十幾萬，用10幾天周轉(zhuǎn)一批備貨和結算，就還給銀行。
銀行一算，實際收的利息都不夠覆蓋成本，貸一筆虧一筆。
2009年，馬云和阿里小貸創(chuàng)始成員合影
穆罕默德·尤努斯和他創(chuàng)立的孟加拉國鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank）長期以小額貸款幫助無法在傳統(tǒng)銀行獲得貸款的窮人，最終榮膺了2006年諾貝爾和平獎。
孫權在PPT第一頁寫下自己雄心壯志：拿諾貝爾經(jīng)濟學獎和諾貝爾和平獎。
馬云、蔡崇信、曾鳴等管理層都在場，沒憋住笑。這人真敢想啊。
馬云凝神看了幾秒鐘，說，兩個有點難，能得一個就很好了。
會議在尷尬中開始，在圓滿中落幕。孫權成功向管理層畫大餅、要人、要資源，卻給自己挖了兩個大坑，黑得不見底的那種。
馬云確實不好忽悠。
2、兩個大坑
第一個坑是阿里小貸只能做100萬以下的貸款。
匯報會上，馬云和曾鳴等人堅持阿里小貸只做100萬以下的貸款。100萬以上，社會上還是有解的，但是100萬以下無解。去挑戰(zhàn)無解的難題，才帶勁。
但對于孫權來說，這太難了。當時阿里小貸已經(jīng)和銀行合作兩年，探索如何解決小微企業(yè)貸款的難題。銀行對阿里的客戶很感興趣，但只對貸款需求千萬、百萬級別的感興趣。曾鳴在會上回憶，自己和合作銀行的行長助理吃飯，結束時，對方念叨，把額度提上去（銀行想要大客戶）。
迫于合作伙伴的壓力，孫權雖然也認為應該主要做100萬以下的貸款，但難道只做100萬以下？孫權有些為難。
馬云現(xiàn)場開懟，你不是要拿諾貝爾獎么，做幾百萬的貸款，還想拿諾貝爾獎么，全世界的銀行都會放幾百萬的貸款，你都做10萬的貸款，那還有點可能。
中國不缺一家賺錢的銀行，缺的是專注為小微服務的銀行。
曾鳴提議，阿里小貸從出生就死守一條線，100萬，一定要給自己這個緊箍咒，要不然，做著做著就轉(zhuǎn)向100萬以上的了，畢竟那個太容易。
唯有死守原則，才能確保動作都不變形。
那，行吧，孫權咬著牙接受。
第二個坑。馬云說，你必須和王堅的阿里云合作。
馬云想的很明白，要解決小微商家貸款的問題，前端的模式創(chuàng)新要是沒有跟后臺的系統(tǒng)支持，走不長久。
王堅，當時外號「阿里內(nèi)部第一大忽悠」，那會兒的阿里云還是個只停留在王堅腦袋里的玩意，沒有人聽得明白。
2009年，剛成立時的阿里云
貸款系統(tǒng)直接關系到真金白銀，一點都含糊不得，處理筆數(shù)多、計算準、錢能實時到賬，這些都是基本的要求。歷經(jīng)百戰(zhàn)的IOE（IBM、Oracle、EMC）都沒有十足的把握，憑什么阿里云做得到？
孫權不明白了，自己都是泥菩薩過江，還要抱著另一個泥菩薩一起？？？
孫權把自己顧慮告訴王堅。王堅相當自信，拍著胸脯答復：你放心，盡管告訴我阿里小貸哪天上線，我讓阿里云提前1天上。
馬云很堅持，王堅很保證，孫權想，那也成吧。
一個世界級難題，兩個大坑，阿里小貸出發(fā)了。
3、一群瘋子和一群傻子
阿里小貸和阿里云，開始聯(lián)合辦公。王堅胸口拍得很響，事實上，阿里云很負眾望。
上線一拖再拖，測試一敗再敗。
最令人頭大的表現(xiàn)是，阿里云平臺無法實現(xiàn)全自動運行，中途往往需要手工干預。
由于都是零點開始跑數(shù)據(jù)測試，技術人員每天半夜輪流起床清理故障。一位技術負責人回憶，在阿里云上做金融，就好比一邊造房子，一邊搞裝修。
在那年的年終總結中他寫道，“全年團隊半夜起床清理故障220次?！?/p>
十年前，在外面很多人眼里，阿里云就是一群瘋子，阿里小貸是一群傻子，兩個彼此都不可能完成任務的團隊，還要抱在一起搗鼓東西。
這兩個團隊的人心里暗暗較著勁，背水一戰(zhàn)，成，彼此成就，敗，一起失敗。
相互拉扯著，搭建在阿里云系統(tǒng)上的第一筆互聯(lián)網(wǎng)貸款，走到生死存亡的檔口。
項目負責人高競現(xiàn)在都記得，技術開發(fā)團隊在小黑屋里緊張測試，而自己守在小黑屋門前，煙一根一根地燃燒。他只能偶爾伸頭進去問一句，“怎么還沒好？”，再把頭伸回來繼續(xù)抽煙。像極了一個等待孩子出生的父親。
時間走到2010年4月13日凌晨1點28分，系統(tǒng)上線。房間陷入沉默，期待、忐忑、緊張占領了每個人的心智。
現(xiàn)在回頭看，就連阿里小貸團隊也大大低估了中國小買賣人多年積累的對于融資的迫切需求。系統(tǒng)上線只1分鐘，凌晨1點29分，第一筆貸款提交申請。1點30分，第一筆提款誕生——1元。
1元。這筆貸款，金額小到，利息四舍五入后直接收不了。但今天看，卻是數(shù)字金融歷史上開天辟地的時刻。自古小買賣人借錢，只能托關系、看臉色、出抵押；再或者就是求于利率混亂、黑勢力盤綜錯節(jié)的民間借貸。現(xiàn)在，不用排隊，不需抵押，不用準備一疊資料到銀行網(wǎng)點排隊。3分鐘申請，1秒放貸，0人工干預。
這被后人總結為310模式的創(chuàng)舉，比“還利于民、全民理財”的余額寶，還要早整整三年。
技術的小黑屋里一片歡騰，高競和他的團隊，抄起電話陸續(xù)給客戶打電話。此時是凌晨2點。
喂！你在我們這貸款了對嗎？是是是，我們知道，只有1塊錢，那個，速度快不快？流程卡不卡？有什么需要我們改進的地方？
其中貸款1000多元的那位比高競團隊還興奮，“很早就在論壇看到消息，今天等著這款貸款產(chǎn)品上線，太神奇了”。
高競發(fā)了一封全員郵件，標題五個字：謝謝，發(fā)布了。
高競凌晨2點的郵件截圖
在郵件的末尾：
「3個小時后太陽將照常升起。
歷經(jīng)太多的波折。
這是我有史以來最艱苦的發(fā)布！
此時此刻，無言以對?！?/p>
牧羊犬項目上線時孫權參加上線慶功
兩個泥菩薩竟然過了河。果郡說，是阿里小貸逼出了阿里云的技術。
金融系統(tǒng)不能容忍一點錯誤。山窮水盡的時候，阿里云突然毫無預兆地爆發(fā)，在一次測試中成功突圍，出奇柔順，那些曾經(jīng)無數(shù)個半夜起床修bug的工程師們打趣說：
「這次升級后，飛天系統(tǒng)穩(wěn)定得不像阿里云的作品。」
阿里云搭建的系統(tǒng)不止柔順，在架構上也更勝一籌，在后來率先突破5K算力極限?？啾M甘來后，阿里云已經(jīng)成為整個阿里巴巴體系的技術基石，在中國科技界率先開啟了去IOE之路。
阿里小貸這個小白鼠當?shù)闹档?。憑借系統(tǒng)優(yōu)勢，阿里小貸單筆貸款的IT運維成本降至2元，相比傳統(tǒng)銀行單筆單款2000元的運營成本。是技術，為小微企業(yè)融資打開了大門。
4、土作坊風控
有了第一筆互聯(lián)網(wǎng)貸款，就像打開了一扇被堵塞百年的大門，需求噴薄而出。難題，也接踵而至。
千萬別高興得太早。
銀行不愿意做小微貸款，還有一個重要原因。小微企業(yè)，運營不規(guī)范、財務不透明、道德風險高、抗風險能力弱。銀行對于小微純信用的貸款有過淺嘗輒止，最終都在不良攀升、成本高企、業(yè)務虧損下狼狽撤退。情懷是一回事，能不能把事情做成是另一回事。
上云還算是阿里這樣一家互聯(lián)網(wǎng)公司的本行，在如何做好風控這道難題面前，這群互聯(lián)網(wǎng)年輕人要從零開始。
根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，500萬以下小微企業(yè)貸款不良率達到5.9%，數(shù)倍于大企業(yè)貸款。
但孫權覺得，100個小微企業(yè)里，就算有10個不誠信，也還有90個誠信的，不能為了壞的10個，放棄好的90個。
什么是好的風控？就是從一片混沌里，把好的客戶挑出來。
2012年，淘寶貸款團隊自己編寫的運營寶典
不是可以依靠淘寶交易數(shù)據(jù)來做風控嗎？說的容易。
阿里小貸早期的風控很是粗獷，標準就是：先試一試，看數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)好就繼續(xù)用，數(shù)據(jù)不好就改回來。
系統(tǒng)上線后不久，客服接到一個電話，對方說自己貸款7萬，但是沒有按照約定用于經(jīng)營，而是跑去買了彩票，結果什么獎都沒有中，現(xiàn)在沒錢了，能不能不還？
面對這個令人哭笑不得的案例，負責風控策略的陳曄說，把他叫來聊聊。
在和這個店主訪談中，陳曄發(fā)現(xiàn)，盡管他的淘寶店成交額滿足了貸款條件，但是這家店是一家“皮包店”—— 這位借款人在杭州著名服裝批發(fā)市場四季青邊租了個住所，自己沒有存貨。有買家在淘寶下單，他就去四季青看，有貨就發(fā)貨，沒貨就讓買家退款。
陳曄總結到，這類“皮包店”有以下特征：上新快（甚至有專業(yè)團隊制作光盤，幾秒鐘導入）、退貨率高（四季青沒有貨就讓買家退款）、提現(xiàn)率高（靠自有資金周轉(zhuǎn)）。同時，因為這類淘寶店不需要進貨，根本沒有經(jīng)營性貸款的需求，所以為了防止借款人挪用貸款從事和經(jīng)營無關的事，阿里小貸不應該向這類企業(yè)發(fā)放貸款。
陳曄優(yōu)化了風控策略，篩選出“皮包店”特征的淘寶店，篩選出有賭博、彩票等行為的淘寶賣家，取消或者大幅減少其貸款授信額度。
大數(shù)據(jù)風控并不是窩在辦公室里看數(shù)據(jù)。阿里團隊覺得，還是得走出去看看，看看商家是怎么做生意的，從而剝離出判斷風險的法子。
有一次走訪深圳華強北，中國手機賣家最聚集的地方。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，智能機就要起來了，山寨功能機雖然還賣得如火如荼，但已經(jīng)有滑坡跡象。
這個信息很快被反饋給風控團隊，風控團隊經(jīng)過研究，決定策略調(diào)整，對智能機經(jīng)銷商加大貸款力度，收緊山寨機經(jīng)銷商貸款額度。果不其然，一年后，山寨機滯銷。
那一年，大數(shù)據(jù)的概念才剛剛在大洋彼岸被提出，而大數(shù)據(jù)技術怎么應用于現(xiàn)代商業(yè)要等到好幾年后才被發(fā)掘。作為先行者，阿里早期的風控策略，就是這樣一條一條填出來的。
而在試錯和摸索之后形成的滴灌模型和水文模型，是現(xiàn)今整個金融科技行業(yè)的圭臬。
就像那句歌詞，汗水凝結成時光膠囊，獨自在這命運里拓荒，單槍匹馬與世界對飲，歷經(jīng)磨難亦不忘初心。
尤努斯說過，窮人的信用其實是很好的。馬云也相信，大企業(yè)的信用不一定比小企業(yè)的好。最新的數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行目前的貸款不良率在1.5%，大幅低于銀行業(yè)平均水平。
毫無疑問，中國的小微企業(yè)，需要金融服務，中國的小微企業(yè)，也值得被信任。
5、對抗馬太
在訪談中，很多小商家說，自己很需要小微的金融服務，愿意分享自己的故事，但也提醒，“可以寫我的故事，但是不要寫我的名字。讓朋友知道自己的生意需要借錢，是一件很沒面子的事情”。
金融不應該被誤解和臉譜化，恰恰相反，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟社會實現(xiàn)成功的工具。唯一可悲的是，大企業(yè)和大富豪成為銀行座上賓，地產(chǎn)商、富豪榜，誰不欠銀行幾百億？而另一邊，沒有資產(chǎn)的小微乏人問津，只能委身民間借貸，在超高利率和黑社會催收之間茍喘。
久而久之，金融這個偉大的發(fā)明，不但沒有成為資源優(yōu)化配置的工具，反而成為了助長貧富差距的幫兇。
《馬太福音》第13章第12節(jié)寫道：凡有的，還要加給他，叫他有余；凡沒有的，連他所有的也要奪去。
在這則圣經(jīng)故事中，國王給了三個仆人各一錠銀兩，讓他們?nèi)ナ褂?。一段時間后，有人經(jīng)商獲利，有人小心翼翼用手帕包裹一直沒用。國王重賞了經(jīng)商獲利的人，又收走了保守的人的銀子，獎勵給了經(jīng)商的仆人。
這則和中國勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)價值觀完全相反的寓言，被美國科學史研究者羅伯特·莫頓(Robert K. Merton)概括為：馬太效應——現(xiàn)代金融體系下，富者越富，貧者越貧。
那么，誰來對抗馬太？
趙永，是個非常普通的人，出身山東臨沂費縣，青島畢業(yè)后，趙永做過銷售，由于母親病重，回到老家。費縣的工作底薪560/月，家境貧微，生活讓人迷茫到不知道未來在哪里。身邊人最驕傲的、最有身份的愿望，是去當?shù)氐你y光集團謀個差事，每個月可以領到1300元，還給交社保。
轉(zhuǎn)機終于來了，紀錄片《舌尖上的中國》播出《鄉(xiāng)愁2》，其中提到的山東煎餅一夜成為網(wǎng)紅，趙永淘寶店里那款山東煎餅賣斷了貨。那么多年的堅持，就是為了等到這個千載難逢的機會，他需要迅速進貨，立即進貨，馬上進貨。只要有貨，馬上就能變成錢。但是上游大廠強勢，從來不給賒賬。而他沒有工作、沒有房子、沒有抵押物，連社保都沒有，是親戚口中“玩電腦的人”，親戚和銀行，誰都沒有興趣聽他的故事。
翻身的機會眼看又要溜走，多年的堅持和隱忍，一切看起來都白努力了。你覺得，趙永值得擁有一筆信用貸款嗎？
有一個很吊詭的數(shù)據(jù)，中國的小微企業(yè)平均壽命是3年，但是小微企業(yè)獲得貸款的平均時間是第4年。
最終，在網(wǎng)商銀行（當時叫做“阿里小貸”），趙永憑拿到的千元貸款，資金滾動經(jīng)營，抓住爆款成功翻身。
趙永說，勞動從來不是一個很美好的詞。農(nóng)民種了一年地，賣不出去什么感受，你們不懂。
如今，他已經(jīng)和他的媳婦住進了冬天不凍手的房子。
在四川康定，一位賣牛肉干的張大姐，7年在網(wǎng)商銀行貸款5000次，以至于網(wǎng)商銀行的客服專門打電話提醒她，這是有利息的噢！她說，曉得，小買賣人算得清，但是一塊利息能賺回兩塊錢利潤，所以，借。如今大姐的淘寶店鋪銷量從10萬漲到200萬。
現(xiàn)代金融的馬太效應對面，是中國小微聚集而成的千軍萬馬。
6、金融與好的社會
2015年，網(wǎng)商銀行成立，承接阿里小貸業(yè)務。棠云在此時加入網(wǎng)商銀行，如今他帶領阿里生態(tài)金融團隊，是淘寶貸款的負責人。
網(wǎng)商銀行已經(jīng)鳥槍換炮，不再是10年前的那只“草臺班子”，背靠阿里的流量與資源，被很多人認為出生就含著金鑰匙。
2015年，網(wǎng)商銀行在杭州正式成立
盡管棠云起初也這么想，但很快發(fā)現(xiàn)，自己錯了。如果說，孫權王堅是扛著小鋤頭在荒蕪土地上開墾，那么十年后網(wǎng)商銀行抬頭一看，周邊依舊是望不到頭的荒蕪土地。
淘寶天貓賣家多如繁星，但是放在小微企業(yè)的大盤子，占比不超過10%。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)法人有9000多萬，這還不包括路邊攤、小商販這類沒有注冊法人的小微。
從凌晨3點蹬著三輪車去鄉(xiāng)村結合部批發(fā)蔬菜的攤販，到凌晨5點揉著面團的早餐店主，她想借錢買輛電動車，他想融資租下旁邊空出的店面。這些人同樣需要金融服務。
淘寶天貓是強場景，那淘寶天貓之外的弱場景，怎么服務？沒人知道，也沒有前人試過。強場景有數(shù)據(jù)沉淀，有風控手段，有各種觸達用戶的方式，弱場景呢，什么都沒有。
2015年的棠云，和2009年的孫權，面對的情況既不同，又相似。大家都知道要去的方向，但是看不清下腳的路。
入職前半年，棠云每天很忙，卻四處碰壁，半年下來，幾乎一事無成。這是一場新的創(chuàng)業(yè)，新的征戰(zhàn)。
半年摸索，棠云終于慢慢摸著了門道，一方面打通稅務、工商等外部信息通道，一方面借力新零售、移動支付這兩大浪潮。支付寶由最初的線上擔保交易工具，逐步成長為個人和商家的財務助手。2017年，支付寶“收款碼”在路邊小攤迅速普及。通過移動支付，線下小微經(jīng)營者，這群曾經(jīng)離淘寶很遠的人，不僅享受到了“數(shù)字化經(jīng)營”的便利，也憑借沉淀數(shù)據(jù)，享受到“多收多貸”的服務。
現(xiàn)在，在網(wǎng)商銀行把服務延伸到電商體系之外，服務的小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)突破了2000萬。
解決一個問題，再冒出五個問題，依舊是團隊的常態(tài)。小微融資難，依舊是世界難題，走在最前面的開墾者，更要不斷奔跑。
2014年，阿里巴巴在紐交所上市，馬云并沒有上去敲鐘。而是遴選了8位阿里商家上去敲鐘。馬云說，阿里巴巴堅持到今天不是為了我們的成功，而是為了他們的成功。上面8個人，只有他們成功了，我們才能成功。
金融是離錢最近的行業(yè)，既有逐利的本性，亦有利他的能量。
10年過去了，孫權很感謝當年那個100萬緊箍咒。因為，太容易的事情會上癮。每年上市公司發(fā)布年報，銀行們永遠是最靚的仔?？匆谎劾麧?，難免令人羨慕。孫悟空起初也總想回花果山，能在水簾洞逍遙，何必要九九八十一難。
網(wǎng)商銀行的辦公樓里，許多會議室的名字頗有特色，「莫高窟」、「白墩子」、「鹽堿地」、「瓜洲」……這些地名源自玄奘西天取經(jīng)之路。
早前在阿里小貸就有個傳統(tǒng)，核心高管每年要到西北戈壁體驗玄奘之路，一次四天四夜，全程128公里的徒步越野。
2011年 第一次走玄奘之路
孫權至今的微博簽名依舊是：「寧可西行而死，不可東行而歸」。西行10年，當年的不可思議，正在一件件化為小微商家的經(jīng)營日常。
“金融并非為了賺錢而賺錢，它的存在是為了幫助實現(xiàn)社會的目標?！敝Z貝爾經(jīng)濟學獎得主羅伯特·席勒在《金融與好的社會》里這樣說。
2019年，孫權在西安出差時，走進一家路邊小店，要了一碗羊肉泡饃。席間聊天，老板就是網(wǎng)商銀行用戶，依靠網(wǎng)商貸款進貨，每次只用幾天。
中國的小微企業(yè)，配得上擁有一個尊重、體面的融資渠道。
老板聽說孫權是在網(wǎng)商銀行上班，表揚了幾句，說道，你們幫過我，這碗22塊的羊肉泡饃，我請你吃。