小額貸款利息堪比高利貸，到底違法嗎？
我們經(jīng)常聽(tīng)到很多朋友說(shuō)，小額貸款利息高，認(rèn)為小額貸款的利息是高利貸，不合法。
那到底小額貸款算不算高利貸呢，是不是合法的呢？
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在解釋這個(gè)問(wèn)題之前，我們先來(lái)看下國(guó)家法律對(duì)合法利息的定義。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》明確解釋?zhuān)骸敖栀J雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?/p>
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這個(gè)法則就是通常我們所說(shuō)的“兩線(xiàn)三區(qū)”，兩線(xiàn)就是24%和36%，三區(qū)中，第一區(qū)是24%以?xún)?nèi)的利息出借人是受保護(hù)的；第二區(qū)是24%-36%之間，這個(gè)區(qū)內(nèi)的利息屬于自然債務(wù)區(qū)，法律不支持也不反對(duì)；第三區(qū)是利息超過(guò)36%的部分是不受法律保護(hù)的。
從最高法的解釋我們可以看出，借貸利息在年化36%以?xún)?nèi)都是不違法的。
看完法律的解釋我們?cè)賮?lái)看下小額貸款的利息。
正規(guī)的小貸公司借貸費(fèi)用一般會(huì)由兩部分構(gòu)成，一部分是純利息，另一部分是每月的手續(xù)費(fèi)或管理費(fèi)。就目前市場(chǎng)行情來(lái)看，絕大部分正規(guī)的小貸公司兩部分的費(fèi)用加起來(lái)后，每月的總費(fèi)用一般不會(huì)超過(guò)3%，大多是在30%以?xún)?nèi)，也就是年化利息是在法律允許的36%之內(nèi)，這個(gè)利息是沒(méi)有違法的。
所以判斷小貸公司利息是不是合法，關(guān)鍵是要看小貸公司的具體利息，利息在24%以?xún)?nèi)的是完全受到法律保護(hù)的，利息在24%-36%之間，雖然法律沒(méi)有明確保護(hù)，但也沒(méi)有明確說(shuō)違法，所以24%—36%之間的利息也是法律所允許的。
那如果借款的利息超過(guò)了36%，借款人該如何追回呢？
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如果借款的利息超過(guò)了36%，借款人可以用借款合同原件，還有相關(guān)銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬憑證，向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟，法院在確認(rèn)出借人的利息超過(guò)36%的，多出的部分會(huì)判為無(wú)效，并責(zé)令退還給借款人。
需要強(qiáng)調(diào)的是，借款訴訟的有限期限是兩年，也就是最后還款到期之后最長(zhǎng)兩年內(nèi)可以提起訴訟。
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